Jak vybírat úvěr pečlivě: pozor na zprostředkovatele!

Podobně jako v případě samotného spotřebitelského úvěru, měli by být lidé opatrní při výběru toho, kdo jim s jeho pořízením bude radit. Takzvaní zprostředkovatelé spotřebitelských úvěrů mohou být totiž pro spotřebitele stejně nebezpeční, jako sami lichváři, a špatná volba může být velmi drahá. Potvrzuje to anketa mezi bankami a značkovými nebankovními společnostmi. Navigátor bezpečného úvěru proto varuje – využíváte-li služeb zprostředkovatelů, mějte se na pozoru.

Stále více lidí vnímá, že na trhu se spotřebitelskými úvěry existuje kromě solidních bankovních a značkových nebankovních společností i šedá zóna spojená s problémy. Aby se vyhnuli potížím s exekucí a splácením, snaží se mnozí lidé obracet na zprostředkovatele půjčky. Věří, že jim tyto společnosti zajistí optimální podmínky.

Pokud někdo potřebuje peníze i o víkendu, lze využít půjčky o víkendu.

Navigátor bezpečného úvěru upozorňuje, že mnohé z těchto firem jsou parazitní a spotřebitelům nebezpečné. „Mnoho lidí si neuvědomuje, že platí peníze za to, co je zcela zbytné. U solidní společnosti není zprostředkování potřeba,“ říká Zdeněk Soudný, tiskový mluvčí projektu Navigátor bezpečného úvěru.

Nebezpeční zprostředkovatelé navíc obvykle negarantují vůbec nic – ani poskytnutí úvěru, ani vrácení poplatku, který se většinou platí předem.

Výše zmíněný Navigátor úvěrů navíc poskytuje užitečné rady, například co dělat, když nemám na splátku půjčky nebo nabídne tipy na úvěry typu půjčka na auto nebo půjčka na směnku.

Lidé zaplatí poplatek, úvěru se ale nedočkají

Často se tedy stane, že lidé zaplatí poplatek a firma pak formálně podá žádost o úvěr, i když dopředu ví, že klient nesplní požadavky a úvěr nedostane. Peníze pak ale firma nevrátí, protože svou práci, podání žádosti, splnila. Ještě horší variantou je, že se nesolidní zprostředkovatel obrátí na nebezpečného poskytovatele úvěru.

Právě na to doplatila paní Marie z Liberecka. Ta využila služeb zprostředkovatele v situaci, kdy potřebovala rychle finanční hotovost pro řešení nelehké životní situace. „Protože jsem úvěrům nerozuměla a bála jsem se půjčit si sama, našla jsem si inzerát na jednoho ze zprostředkovatelů, který nabízel pomoc s vyřízením úvěru.

Byla jsem ráda, že se mi o to postará někdo, kdo tomu rozumí. Jenže úvěr, který mi sehnali, byl od nějakého lichváře, kterému byl problém splátky splácet, protože stále měnil účty a různé symboly a i když jsem platila, neustále mne upomínal, že nemám zaplaceno. Nakonec jsem čelila exekutorům.

Když jsem si šla stěžovat zprostředkovatelské společnosti, dozvěděla jsem se, že jich se to netýká a že to je můj problém, který si mám řešit s firmou, která mi úvěr poskytla. To, že mi jej vyřídili oni, firmu doporučili, a zajistili veškerou smluvní dokumentaci, je nezajímalo,“ popisuje Marie svůj příběh.

Za tuto službu navíc zaplatila tři a půl tisíce.

Anketa mezi poskytovateli úvěrů ukázala na problém: zprostředkování stojí i desetinu ceny úvěru

Navigátor bezpečného úvěru realizoval anketu mezi padesátkou společností poskytujících spotřebitelské úvěry, která se týkala zprostředkovatelů úvěrů. Parazitické zprostředkovatelské společnosti jsou totiž jedním ze současných ohrožení spotřebitelů, kteří za jejich služby platí nemalé finanční prostředky, aniž by poskytované služby byly vždy kvalitní a nabízené úvěry vždy bezpečné.

Jak anketa „v terénu“ ukázala, situace se v této oblasti nezlepšuje. Zprostředkování úvěru nemusí být právě levnou záležitostí – u problémových případů nejčastěji spotřebitelé platí za zprostředkování úvěru do 5 tisíc korun. To je obzvláště typické pro tzv. mikropůjčky.

Vzhledem k typické výši úvěru, který se pohybuje do 50 tisíc korun, se tedy jedná až o 10 % z výše úvěru. Tím se jeho celková cena může výrazně navýšit. Navíc, jak bylo řečeno výše, tyto nebezpečné společnosti nic negarantují a ignorují reklamace.

Hledáté půjčku až do 150 000? Takovou půjčkou je Fajn půjčka MAX.

Zaznamenali jsme na trhu také situace, kdy je zprostředkovatel úvěru zároveň jeho poskytovatelem. Lidé tak u takové společnosti zcela zbytečně zaplatí dvakrát. Problematiku zprostředkovatelů spotřebitelských úvěrů upravuje nová podoba zákona o spotřebitelských úvěrech, ani to ale nekalostem nezabránilo.

„Z našich zkušeností vyplývá, že takzvaného zprostředkování velmi často zneužívají lichváři, kteří si tím vytváří takzvaně dobré jméno. Spotřebitel pak podlehne pocitu, že mu poskytovatele úvěru pomohl vybrat profesionál, a ztrácí tak potřebnou ostražitost,“ varuje David Šmejkal z Poradny při finanční tísni.

Například paní Jitka z Ústí nad Orlicí si půjčila 20 tis. Kč od neseriózní společnosti na vysoký úrok a RPSN (roční procentní sazba nákladů). Paní Jitka se následně vydala do Prahy, kde peníze odevzdala zprostředkovatelce jako zálohu nebo akontaci.

Měla obdržet nabídky úvěrů s tím, že jeden je již předjednán. Nedostala nic a firma ani zprostředkovatelka neberou telefony a slehla se po nich zem.

Vždy se vyplatí vyhledávat prověřené společnosti, i pokud nabízí o něco dražší úvěr. Mezi prověřené společnosti patří např. Express Cash, Zaplo, Provident, CreditLimit nebo Acema.

Jak postupovat při výběru zprostředkovatele úvěru?

Pokud se spotřebitel rozhodne využít služeb zprostředkovatele, měl by vždy pamatovat na dodržování základních pravidel s ohledem na bezpečnost poskytovaného úvěru a také na výši poplatku. „Určitě je potřeba soustředit se na smluvní závazek mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem.

Měla by v něm být jasně specifikována nejen cena a to, že je například splatná pouze v případě, kdy spotřebitel úvěr skutečně dostane, ale také by v něm měly být jasně uvedeny podmínky a zodpovědnost zprostředkovatelské společnosti,“ popisuje za Poradnu při finanční tísni David Šmejkal.

Pokud nějaká společnosti nabízí produkt inzerovaný jako rychlá půjčka bez doložení příjmu, nebo půjčka bez registru a bez ručení, pravděpodobně to bude predátorská společnost, která působí na hranici zákona. Jsou ale i výjimky, například Tommy Stachi na podobné výhody láká a přitom disponuje licencí ČNB.

Zprostředkovatelé a zákon

Z pohledu zákona je potřeba upozornit především na dvě základní ustanovení, která by měla spotřebitelům pomoci proti podvodným či nekvalitním zprostředkovatelům.

„Má-li spotřebitel platit zprostředkovateli spotřebitelského úvěru za jeho služby odměnu, zprostředkovatel nesmí požadovat zaplacení odměny dříve, než spotřebitele vyrozumí v listinné podobě nebo na jiném trvalém nosiči dat o výsledku zprostředkovatelské činnosti, zejména o vyjádření všech věřitelů, které při zprostředkovatelské činnosti oslovil,“ je uvedeno v Zákoně o spotřebitelském úvěru – č. 145/2010 Sb.

Proč mají hypotéky tak nízké úroky? Jak funguje americká hypotéka? Vše a více najdete v článcích na Navigátoru.

To znamená, že zprostředkovatel musí zájemci o úvěr vykázat výsledky své práce a teprve poté, kdy spotřebitel nabídky posoudí a vidí, že mu úvěr skutečně nabídli, má zprostředkovatel právo na platbu. Pokud zprostředkovatel toto pravidlo poruší, vystavuje se riziku poměrně velké pokuty a především má spotřebitel právo na ochranu.

Mezi nejrizikovější úvěry patří úvěry pro zadlužené. O úroveň výše jsou ještě půjčky v exekuci, které působí mimo hranice zákona. Legální, avšak velmi riziková je také půjčka ihned na ruku bez příjmu. Zájemci s nedostatečnými příjmy či existujícími dluhy by tak půjčku měli řádně zvážit.

Podobně důležité je ustanovení, které umožňuje odstoupit od smlouvy: Smlouva, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, musí být mezi zprostředkovatelem a spotřebitelem uzavřena písemně a musí obsahovat informaci o právu spotřebitele na odstoupení od této smlouvy podle § 17b.

Spotřebitel může od smlouvy, ve které se sjednává zprostředkování spotřebitelského úvěru, odstoupit bez uvedení důvodů a bez jakékoli sankce ve lhůtě 14 dnů ode dne uzavření této smlouvy, pokud do té doby nedošlo na jejím základě k uzavření smlouvy, ve které se sjednává spotřebitelský úvěr. Toto právo platí pro spotřebitele v plném rozsahu a bez jakékoli sankce vyplývající ze zprostředkovatelské smlouvy.