Úvěry spotřebitelské i pro podnikatele – porovnání

Podle dostupných statistik má každý druhý Čech zkušenosti s půjčkou. Zdaleka ne vždy se však jedná o dobrou zkušenost. To může pramenit z výběru špatného poskytovatele. A také například z toho, že žadatel nevěnoval dostatečnou pozornost vyhodnocení své vlastní finanční situace a podcenil svoji schopnost splácet. Půjčky se dají rozdělit na bankovní a nebankovní, v obou případech však platí, že nesplácení se nevyplácí. Na co si dát pozor u bankovních půjček? Jaké bývají požadavky u bankovních úvěrů a jaké typy jsou na trhu k dispozici?

V této sekci se nachází přehled dostupných bankovních úvěrů – o co se jedná, kdo je může získat a na co lze peníze vynaložit. Jednotlivé nabídky lze rozkliknout a zobrazit si srovnání úvěrů.

Tři základní pravidla pro žadatele o úvěr

1. Znát svou půjčku.
2. Znát svůj limit.
3. Počítat s možnými problémy v budoucnu.

O své půjčce se vyplatí znát nejen úrok a RPSN, nýbrž také mnoho dalších informací, které jsou pro správný výběr stejně důležité. Každá půjčka je závazek a ovlivňuje finanční situaci každého, kdo o ni požádá.

Proto by měl mít žadatel veškeré informace – jaká je splatnost, jakou formou se půjčka splácí, jaké administrativní poplatky se s úvěrem pojí, jak vysoké sankce hrozí v případě nesplácení nebo zda je možné si splátky odložit a za jakých podmínek. Všechny výše zmíněné detaily by měl žadatel znát ještě před podpisem úvěrové smlouvy.

Není od věci si také zjistit zkušenosti s půjčkou u těch, kteří si ji již v minulosti vzali. K těmto účelům bohatě stačí projít různá internetová fóra a diskuze.

Pravdou je, že podstatně vyšší riziko, že si žadatel nevybere solidního poskytovatele, hrozí spíše u nebankovních finančních produktů, ale ani u bank není od věci si zjistit recenze. Navíc existuje množství online nezávislých porovnávačů, které na svých stránkách nabízí přehled bezpečných úvěrů a jejich srovnání.

Nezapomínat na vlastní zodpovědnost

Ačkoliv banky i nebankovní poskytovatelé mají povinnost úvěruschopnost každého žadatele prověřit, začít by měla tato osoba především u sebe. Každý by si měl zjistit nejen informace o požadované půjčce, ale velmi detailně by měl zhodnotit vlastní finanční situaci.

Nedoporučuje se brát půjčku, jejíž měsíční splátka by byla příliš vysoká pro rozpočet jednotlivce nebo rodiny. Splátky by se měly hradit z toho, co měsíčně zůstane v rozpočtu navíc, nikoliv ubírat z jiných sektorů.

Osoba, která zvažuje úvěr, si musí vždy zodpovědět několik důležitých otázek. K nim patří například to, zda je úvěr skutečně nutný. Půjčky nesmí sloužit jako nástroj na pořízení zbytečných věcí.

S tím souvisí například otázka, zda půjčka na dovolenou je skutečně nutná a zda z takové dovolené může mít vůbec člověk radost, když ji ještě několik měsíců po návratu musí splácet.

Ke zvážení je také to, jaké má žadatel úspory. I ty nejnižší bankovní úvěry a půjčky se splácí několik měsíců, během kterých se může stát ledacos – žadatel může přijít o příjem ze zdravotních důvodů nebo rovnou o zaměstnání. Pro takové případy se vyplatí mít několikaměsíční rezervu na účtě a vyhnout se tak dalšímu ztížení situace případnými poplatky.

Vhodné je pro podobné problémy pojištění schopnosti splácet. Někteří poskytovatelé půjček ji nabízejí k úvěrovému finančnímu produktu, ale lze si ho sjednat i po vlastní ose. Vždy se doporučuje důkladně revidovat, jaká rizika skutečně pojištění pokrývá.

Bankovní úvěry a půjčky

Bankovní úvěry patří mezi standardní a nejspolehlivější úvěry. Banky nabízí poměrně nízké úrokové sazby. Na rozdíl od nebankovních institucí jsou ale banky mnohem vybíravější. Pokud člověk nemá dostatečně vysoký příjem, nebo pokud má záznam v registru dlužníků, jeho žádost o úvěr pravděpodobně zamítnou.

Nízké úrokové sazby pramení z toho, že banky zbytečně neriskují. Pokud po posouzení bonity žadatele zjistí, že by mohl mít při splácení problém, úvěr mu nedají. Naproti tomu nebankovní úvěry toto riziko za předpokladu vyšší úrokové sazby klidně podstoupí.

Mezi nabízené bankovní úvěry patří:

Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je klasická půjčka. Může být účelový (peníze musí být vynaloženy na předem určený cíl) nebo neúčelový (peníze lze využít na cokoliv). Spotřebitelské úvěry se značí relativně nízkou úrokovou sazbou a flexibilní dobou splácení.

Ke spotřebitelským úvěrům patří například i oblíbený nákup na splátky. Jedná se vždy o úvěr pro jednotlivce a je možné ho využít pouze na nepodnikatelské účely. Spotřebitelský úvěr je ze zákona jakákoliv půjčka nad 5 000 Kč, maximální částka dosahuje 1 880 000 Kč.

Získané finance lze využít na nákup spotřebního zboží, dovolené nebo auta. V srpnu 2019 spotřebitelské úvěry zlevnily. Index úrokových sazeb u bankovních spotřebitelských úvěrů sleduje index od Broker Consulting.

Srovnání spotřebitelských úvěrů lze pomocí mnoha internetových porovnávačů půjček. Kromě úrokových sazeb se zde porovnávají i jiné parametry úvěrů a půjček a recenzují také jednotliví poskytovatelé.

Podnikatelský úvěr

Podnikatelský úvěr se poskytuje podnikajícím subjektům na rozvoj firmy nebo na uhrazení provozních nákladů. Často se vyžaduje určitý roční obrat pro poskytnutí podnikatelského úvěru, popřípadě pro navýšení maximální zapůjčitelné částky.

Sjednání podnikatelského úvěru bývá poměrně složitou operací, při které žadatel předkládá řadu dokumentů. Nejčastěji se ověřuje podnikatelský záměr, výkonnost firmy a poskytované záruky. Mnoho poskytovatelů, včetně těch bankovních, si pro schvalovací proces u podnikatelských úvěrů dále stanovuje řadu individuálních kritérií.

Úvěr pro začínající podnikatele

Úvěr pro začínající podnikatele je jeden z typů půjček určených podnikatelům. Jak již z názvu vyplývá, získané peníze z této půjčky pomáhají nováčkům s finančním stránkou rozjezdu podnikání. Mnohé bankovní úvěry pro začínající podnikatele jsou vytvořeny ve spolupráci s Evropským investičním fondem.

Úvěr pro začínající podnikatele se poskytuje podnikatelům na rozjezd jejich vlastního podniku. Nabízí k zapůjčení vyšší částky, zároveň ale může vyžadovat ručení majetkem. Při sjednávání podnikatelského úvěru jsou banky velmi opatrné, protože nemohou vycházet z historie firmy.

Úvěry pro začínající podnikatele mohou posloužit také jako půjčky pro začínající OSVČ. Do této kategorie úvěrů patří například Openfactor.

Úvěr na auto

Úvěr na auto také patří ke spotřebitelským úvěrům a vedle finančního leasingu a operativního leasingu představuje jeden ze způsobů zakoupení vozidla. Výhoda spočívá především v tom, že se oproti leasingům člověk stává majitelem vozu okamžitě. Většinou se jedná o účelový spotřebitelský úvěr. Prostředky z něj musí putovat na nákup daného vozu.

Úvěr na auto lze velice často sjednat online, žadatel vše vyřídí z pohodlí domova. Podmínky pro žadatele prezentují jednotlivé banky, které úvěr na auto nabízejí ve svém finančním portfoliu, přehledně a srozumitelně.

Hypoteční úvěr

Hypoteční úvěry, lidově hypotéky, jsou nejběžněji sjednávané bankovní úvěry. Bance se zastaví nemovitost, na kterou banka poskytne finance. V současné době je obvykle potřeba uhradit kolem 20 % z ceny nemovitosti předem, zbytek se hradí z hypotečního úvěru. Díky zajištění nemovitostí se pro banky jedná o poměrně bezpečný úvěr, proto nabízí velmi nízkou úrokovou sazbu.

Hypoteční úvěr se objevuje i jako tzv. americká hypotéka. Taková hypotéka se sjednává v případě, kdy chce zájemce peníze použít i na jiné účely, než je nákup samotné nemovitosti. U americké hypotéky je nutné uhradit vyšší poměr vlastních zdrojů, obvykle 25 – 30 % z ceny nemovitosti.

Úvěr na bydlení

Na rozdíl od hypotečních úvěrů není potřeba spotřebitelský úvěr na bydlení jistit nemovitostí. Díky tomu se člověk stává okamžitým a plným vlastníkem nemovitosti, kterou kupuje. Nevýhodou oproti hypotéce je vyšší úroková sazba.

U úvěru na bydlení dostává žadatel peníze na předem domluvený účel. Jeho prostřednictvím se financuje například nákup nábytku, vnitřního vybavení nebo modernizace kuchyně.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření se poskytuje lidem s uzavřeným stavebním spořením. Jedná se o účelový úvěr, který lze použít pouze na bydlení. Běžně se prostředky z něj používají na uhrazení té částky hypotéky, kterou musí zájemce uhradit ze svých vlastních finančních zdrojů.

I v tomto případě se jedná o účelový spotřebitelský úvěr, který musí být použit pro financování potřeb související s bydlením – typicky se jedná o financování nové výstavby, rekonstrukci nebo opravy.

K nejběžnějším podmínkám získání úvěru ze stavebního spoření patří naspoření určité částky z vlastních zdrojů (obvykle 40 % cílové částky stavebního spoření), alespoň dvouleté trvání stavebního spoření a dosažení hodnotícího čísla.

Překlenovací úvěr

Překlenovací úvěr, často také meziúvěr, se uzavírá před skončením stavebního spoření, tzn. před možností získat úvěr ze stavebního spoření. Překlenovací úvěr ze stavebního spoření tak „překlenuje“ dobu potřebnou pro získání úvěru ze stavebního spoření. Peníze tak lze získat předem a než skončí stavební spoření, splácí se pouze úrok.

Překlenovací úvěry nabízejí všechny stavební spořitelny. Většina z nich má na svých webových stránkách online kalkulačky. Díky ní se zájemce může orientačně seznámit s výší poplatku za uzavření smlouvy a vedení úvěru nebo úrokovou sazbu.

Půjčky pro studenty

Studentská půjčka je účelovým úvěrem, který je určen na pokrytí nákladů spojených se studiem. Lze ji využít například na školné, ubytování na koleji či vzdělávací kurzy. Zpravidla o ni mohou zažádat jak vysokoškoláci, tak studenti středních škol, přičemž středoškoláci ji obvykle mohou použít pouze na úhradu školného.

Mezi výhody půjček pro studenty se řadí nižší úroková sazba, možnost odložit splátky či předčasné splacení úvěru bez sankcí. Se studentskou půjčkou se samozřejmě pojí i určité podmínky, například věk do 26 let předložení dokladu o studiu, dokladu o pravidelném příjmu nebo ručitel, který úvěr zajistí.

Bezúročná půjčka

Bezúročná půjčka představuje úvěr s nulovým úrokem. Pro její získání je nutné splnit určité podmínky, jednou z nich je například trvalý a dostatečně vysoký příjem. Ačkoliv se úvěr nepojí s žádnou úrokovou sazbou, RPSN (roční procentní sazba nákladů) nulová být nemusí. RPSN zohledňuje také poplatek za sjednání úvěru, který se zpravidla vypočítává v procentech z vypůjčené částky.

Bezúročná půjčka bývá poskytována například jako první půjčka u konkrétního poskytovatele. Nutno zmínit, že v případě nesplácení platí i pro bezúročné půjčky stejné podmínky jako u ostatních. To znamená, že v případě pozdních splátek naskakují nemalé sankce.

Refinancování úvěru

Refinancováním úvěru je možné uvolnit rodinný rozpočet. To, co dříve byla výhodná půjčka, se může kvůli měnícím se úrokovým sazbám stát přílišnou finanční zátěží. Refinancování se poskytuje pouze pro jeden úvěr a většinou u jiné banky než u té, která úvěr původně poskytla. Nová banka nabídne výhodnější úvěr s nižší úrokovou sazbou a dluh převezme. Získá tak spokojeného klienta, klient zase ušetří na splátkách.

K tomu, aby mohlo k refinancování dojít, musí být žadatel vyhodnocen jako bonitní. Dokládají se proto příjmy a žadatel by neměl být záznam v registru dlužníků.

Konsolidace úvěrů

Konsolidace úvěrů se poskytuje pro dvě a více půjčky. Dluhy z těchto půjček převezme většinou nová banka a konsoliduje je do jednoho jediného úvěru. Díky konsolidaci úvěrů lze ušetřit peníze na úrocích, které by se hradily u každé půjčky zvlášť. Celkově tak člověk splácí méně a tím pádem méně zatěžuje svůj nebo rodinný finanční rozpočet.

Konsolidací se snaží mnohé banky získat nové klienty. Proto celkem ochotně nabízejí výhodné úrokové sazby či delší splatnost. Úspora na měsíční splátce dosahuje až 30 %. Nad rámec úspory má navíc klient větší přehled o splácení, jelikož kontroluje pouze jeden úvěr.

Nabídky úvěrů je možné zobrazit v kategorii konsolidace.

Kontokorentní úvěry

Kontokorentní úvěry, běžně kontokorenty, se sjednávají k běžným bankovním účtům. Fungují na podobném principu jako kreditní karty a umožňují klientovi přečerpat svůj účet do mínusu. V tu chvíli se začne počítat úrok, který se pohybuje kolem 20 %. Neexistuje zde bezúročné období jako u kreditní karty, na druhou stranu je vedení kontokorentu většinou zdarma.

Kontokorent se hodí především pro osoby, které chtějí mít vždy v záloze nějaké peníze. Lze jej použít kdykoliv a opakovaně. Kontokorent nabízejí téměř všechny české banky.

Nebankovní úvěry

Bankovní instituce nejsou jedinými poskytovateli finančních služeb na českém finančním trhu. Úvěry a hypotéky poskytují i nebankovní společnosti, kterých v České republice operují stovky.

Od poloviny roku 2018 podléhají nebankovní společnosti mnohem přísnějším pravidlům. Kromě základního kapitálu ve výši 20 milionů korun musí také prokázat původ peněz nebo např. prokázat odbornou způsobilost.

Nastavením nových podmínek došlo k vyčištění trhu od neférových poskytovatelů, ale pořád je na místě být velice opatrný při podepisování smluv na úvěry a půjčky s nebankovními společnostmi.

Jednotlivé typy nebankovních úvěrů a jejich nabídky lze nalézt v sekci nebankovní půjčky.

Banky nabízející úvěry

Srovnání úvěrů od bankovních společností online zahrnuje nabídky těchto společností:

• Air Bank
• Banka Creditas
• Česká spořitelna
• Citibank
• ČSOB
• Fio banka
• Hello bank
• Hypoteční banka
• ING Bank
• Komerční banka
• mBank
• MONETA Money Bank
• Oberbank
• Poštovní spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny (Buřinka)
• Raiffeisenbank
• Sberbank
• UniCredit Bank

Každou společnost lze prokliknout a přečíst si o bance více. Profil společnosti obsahuje také ostatní nabízené produkty dané banky.

Kdo může o spotřebitelský úvěr žádat?

Spotřebitelský úvěr je určen pro fyzické (nepodnikající) osoby nad 18 let s českým občanstvím a trvalým bydlištěm v České republice. Někdy mohou banky vyžadovat současné sjednání běžného bankovního účtu.

Banky vyžadují stabilní doložitelný příjem a dluhovou bezúhonnost. Pokud má žadatel nízkou bonitu (schopnost splatit úvěr) způsobenou nízkým příjmem či existujícími dluhy nebo záznamem v registru dlužníků, pravděpodobně mu úvěr poskytnut nebude.

Každá banka má schvalovací parametry nastaveny mírně odlišně. Před výběrem té nejvhodnější nabídky je proto dobré se na všechny podrobnosti spojené se schvalováním informovat.

Co je RPSN?

RPSN neboli roční procentuální sazba nákladů zahrnuje všechny poplatky spojené s úvěrem. Kromě samotné úrokové sazby počítá i s poplatky např. za sjednání půjčky nebo vedení půjčky. Mnohem přesněji proto vypovídá o výhodnosti půjčky než samotný úrok. Pro snadný výpočet RPSN je možné využít některou z kalkulaček na internetu.

RPSN u klasických úvěrů od bank se pohybuje v řádu vyšších jednotek procent. U nebankovních půjček se pohybuje v desítkách procent. U rychlých půjček nebo mikropůjček se může vyšplhat až na závratných několik set tisíc procent ročně – je to dáno tím, že se tyto půjčky uzavírají pouze na několik týdnů, případně měsíců.

Jaké dokumenty jsou potřeba při vyřizování úvěru v bance?

Obecně jsou potřeba následující dokumenty:

• kopie platného občanského průkazu, někdy i kopie druhého průkazu totožnosti (např. pas, řidičský průkaz, rodný list atd.),
• doklady potvrzující výši příjmů standardně za poslední tři měsíce – např. výplatní pásky od zaměstnavatele, potvrzení o pobírání důchodu, daňové přiznání nebo výpisy z bankovního účtu, pokud lze z transakce vyčíst, že se jedná o výplatu,
• doklad o bankovním účtu – např. aktuální výpis z bankovního účtu

Každá banka ale může vyžadovat nějaké dokumenty navíc, popřípadě jich vyžadovat méně. Nebankovní společnosti v tomto bývají uvolněnější.

Co když nebudu schopný úvěr splácet?

Této situaci se banky snaží předejít právě širokou a přísnou kontrolou před samotným sjednáním. Může se však po sjednání přihodit nepředvídatelná situace – ztráta zaměstnání, úraz a vše se změní.

Pokud taková událost nastane, měla by se řešit neprodleně s dotyčnou bankou. Díky tomu lze včas sestavit tzv. splátkový kalendář a splátky se buď sníží, nebo odloží do chvíle, kdy se situace dlužníka zase stabilizuje.

Lze sjednat pojištění schopnosti splácet, to ale vyjde na několik set korun měsíčně a tak může být poměrně finančně zatěžující k současné půjčce. V době neschopnosti splácet splátky hradí pojišťovna.

Je možné získat úvěr bez registru?

Půjčka se záznamem v registru je v podstatě plošně nemožná u klasických bank. U nebankovních organizací to problém však být nemusí. Nebankovní společnosti jsou nově povinni registr dlužníků zkontrolovat a ujistit se, že dotyčný může půjčku splatit

Ovšem v praxi se tak nemusí nutně dít. Půjčky bez registru a zástavy jsou tedy u nebankovních společností poměrně běžné. Jedná se však o velmi rizikový úvěr, a proto by jej zájemci o půjčku měli pořádně zvážit.

Je možné získat půjčku bez doložení příjmů?

Opět podobná situace jako s registrem dlužníků. Klasické banky půjčku bez doložení příjmů neumožňují. Chtějí mít jistotu, že žadatel nebude mít se splácením problém, a proto si nechávají předkládat potvrzení o příjmu.

Pakliže se tomu chce žadatel vyhnout, může se obrátit na nebankovní společnosti. U nich je však nutné počítat s možnými vysokými poplatky a s vyšším úrokem.

Jaký je rozdíl mezi refinancováním a konsolidací?

Refinancování se poskytuje pouze pro jednu půjčku, kdy je nabídnut lepší úrok a dlužník tak může ušetřit. Banka zase získá spokojeného klienta.

Konsolidace se poskytuje pro dva a více úvěrů, kdy se tyto různé půjčky spojí do jedné výhodnější půjčky. Dlužník tak nemusí splácet úrok u každé zvlášť a ušetří si administrativní (ale i časové) náklady spojené s udržováním přehledu nad všemi půjčkami.

Kdy přijdou peníze z půjčky?

Po vyřízení žádosti peníze přichází do hodiny. Samotné vyřízení žádosti však může trvat dny nebo týdny. Žadatel musí počítat s tím, že celý proces posouzení půjčky nějakou dobu trvá. Proto se bankovní půjčka nehodí pro řešení akutních finančních problémů.

Alternativně, nebankovní půjčky (obzvláště rychlá půjčka či SMS půjčka) může přijít do hodiny od žádosti. Samotnou žádost je zároveň možné ve většině případů vyřídit z domova online.

Je možné zaplatit hypotékou celou nemovitost?

V současné době to možné není. LTV (loan to value – kolik z ceny nemovitosti banka uhradí hypotékou) se pohybuje kolem 80 % a zbylou pětinu musí uhradit zájemce ze svého. Dříve tato hodnota bývala pouze 10 %, v posledních letech však stoupla. Běžně se k uhrazení této částky používá stavební spoření či úvěr ze stavebního spoření.

FAQ – Často kladené otázky