Termínované vklady patří vedle klasických spořicích účtů k finančním produktům, které zhodnocují vložené finanční prostředky. Oproti spořicím účtům však není možné s vloženými penězi volně disponovat. Jaké další podmínky souvisí s termínovanými vklady?
Shrnutí článku
Termínovaný vklad je druh spoření, kdy člověk uloží peníze na předem stanovenou dobu (například 3 měsíce, 1 rok, 2 roky) a za tuto dobu získá garantovaný úrok.
Tento typ vkladu obvykle nabízí vyšší úrok než běžný spořicí účet. Navíc peníze jsou v bance v bezpečí a zhodnocují se.
Nevýhodou je, že během doby, na kterou byly peníze uloženy, se k nim člověk nedostane bez sankcí. Pokud je bude člověk potřebovat dříve, může banka účtovat poplatek.
Termínovaný vklad se hodí, pokud má člověk peníze, které krátkodobě nepotřebuje, chce mít jistotu o výši výnosu a je ochotný se vzdát flexibility při výběru peněz.
Termínovaný vklad je velice jednoduchý finanční produkt. Celý princip spočívá v tom, že se jednorázově na termínovaný účet vloží peníze a sjedná se doba, po kterou není možné na peníze sahat. Některé banky neumožňují předčasný výběr vůbec, jiné to povolují, účtují si však nemalé sankce.
Obecně platí, že čím delší doba trvání termínovaného vkladu, tím vyšší úrok banka nabídne. Z hlediska sjednané doby je pak možné termínované vklady rozdělit na:
- krátkodobé – standardně několik týdnů až jeden rok
- střednědobé – standardně dva až tři roky
- dlouhodobé – čtyři roky a více
Nejčastější maximální doba trvání termínovaného účtu je 5 let. Nicméně pokud je zvolen cyklický termínovaný vklad, dochází k prodlužování této doby. Veškeré informace o tomto typu termínovaného vkladu jsou k nalezení níže.
Repůjčka s odměnou až 10 000 Kč
Raiffeisenbank nabízí odměnu 2 000 Kč za každých 50 000 Kč převedených z jiné banky. Celkem lze v rámci refinancování získat až 10 000 Kč. Akce platí pro nové i stávající klienty.
Pro koho je termínovaný vklad určen?
Termínovaný vklad se nejvíce vyplatí pro ty, kdo např. získali větší obnos peněz, se kterými nic neplánují a chtějí je během několika let bezpečně zúročit.
Jsou termínované vklady bezpečné?
Termínované vklady lze považovat za bezpečné, jelikož jsou pojištěny stejným způsobem jako např. spořicí účty nebo stavební spoření. I v nepravděpodobné situaci krachu banky jsou peníze pojištěny až do výše 100 000 €.
Jsou termínované vklady výhodné?
Záleží podle úrokové výše či případných výhod spojených se sjednáním nebo vedením termínovaného vkladu. Termínované vklady zpravidla nabízí vyšší zhodnocení než spořicí účty, nicméně s penězi nejde hospodařit až do dokončení trvání vkladu.
Termínovaný vklad – kalkulačka
Výši úrokové sazby k termínovaným vkladům banky uvádějí na svých webových stránkách. Některé rovněž nabízejí pro termínované vklady kalkulačku, díky níž je výpočet úroků z vkladu otázkou pár sekund.
Pro výpočet týkající se termínovaného vkladu kalkulačka zohledňuje počáteční vklad, úrokovou sazbu a délku vkladu.
Úročení vkladu může být fixní i variabilní, ve většině případů je však nabízena pevná úroková sazba.
Zhodnocení až několik procent
Termínované vklady jsou oblíbené především díky sympatickému zhodnocení. To bývá podstatně vyšší než u spořicích účtů, o běžných účtech ani nemluvě.
Termínované vklady s nejvyšší úrokem nutně nemusejí být ty nejvýhodnější termínované vklady. Záleží i na dalších aspektech, například na minimální výši vkladu nebo nutnosti zřízení běžného bankovního účtu.
Právě minimální výše vkladu může být pro mnoho zájemců limitující. Banky si sami stanovují, o jakou hranici jde. Velmi často se jedná o desetitisíce korun.
Podmínky pro sjednání termínovaného účtu
Jak se uvádí výše, častým požadavkem bank u termínovaných účtů je zřízení běžného bankovního účtu. Požadují ho proto, aby mohly v den splatnosti termínovaného vkladu snadno poslat peníze klientovi.
Při zakládání termínovaného účtu je nutné:
- založit běžný účet (jen u některých bank)
- předložit občanský průkaz
Řada bank však termínované účty nabízí i bez nutnosti zakládat nový bankovní účet. V takovém případě ke sjednání postačí občanský průkaz. V případě termínovaného vkladu dítěti ve věku od 15 do 18 let je nutný i jeho občanský průkaz a rodný list.
Jednorázové vs. revolvingové termínované vklady
Zatímco revolvingové úvěry jsou patrně všem dobře známy, málokdo ví, že revolvingový může být i termínovaný vklad.
Nejdřív je však namístě představit častější typ termínovaného vkladu, tedy jednorázový termínovaný vklad. Pro něj platí, že po vypršení sjednané doby, po kterou nelze s penězi disponovat, dochází k vyplacení vkladu a výnosu z úroku. Jak název napovídá, vklad nelze obnovit.
U revolvingového termínového vkladu dochází k automatické obnově termínovaného vkladu za předpokladu, že v den splatnosti nedojde k výběru „naspořených“ finančních prostředků. Některé banky ponechávají původní úročení, jiné nastaví aktuálně platnou termínovanou úrokovou sazbu.
Druhy termínovaných vkladů:
- jednorázový termínovaný vklad – peníze se vyberou v předem sjednanou dobu
- revolvingový termínovaný vklad – pokud se peníze nevyberou, vklad se obnoví
Konkrétní podoba jednorázového a revolvingového termínovaného vkladu vždy závisí na jeho poskytovateli. Nelze obecně říci, který termínovaný vklad je lepší. Záleží především na klientovi a na tom, co mu více vyhovuje.
Úrokové sazby a výpočet úroků z vkladu
Úročení termínovaných vkladů může být dvojího typu: fixní a variabilní. Zatímco fixní úročení je stejné po celou dobu, variabilní úročení se mění v závislosti na situaci na trhu a sazbách vyhlašovaných Českou národní bankou.
K většině termínovaných účtů se prioritně nabízí fixní úroková sazba. V některých případech však volbu druhu úročení nechávají banky na samotném klientovi.
Metody úročení termínovaného vkladu:
- fixní úroková sazba – míra úročení je po celou dobu trvání vkladu neměnná
- variabilní úroková sazba – míra úročení se mění dle sazeb ČNB
Úroková sazba dále závisí na výši vkladu a na době, po kterou není možné na finanční prostředky sáhnout.
Jinou nabídku úrokové sazby mají banky přichystány pro jednotlivé typy klientů. To znamená, že odlišnou úrokovou sazbu bude mít fyzická osoba a jinou třeba podnikatel.
Pro orientační výpočet úroků z vkladu lze použít pro termínovaný vklad kalkulačku, která je k dispozici na webových stránkách některých bank.
Pojištění vkladů a zdanění úroků
O své peníze se klienti nemusí bát. A to díky zákonnému pojištění vkladů až do výše 100 tisíc eur (v přepočtu zhruba 2,5 milionů korun). Jedná se tak o skutečně bezpečnou formu spoření.
Nutno zmínit, že kromě samotných bank poskytují termínované vklady družstevní záložny. U nich bývá nad rámec běžného vkladu požadován členský vklad – nejčastěji 10 % z vložené sumy.
Tento členský vklad ovšem nespadá pod zákonné pojištění. Pokud by družstevní záložna zkrachovala, členský vklad by klientovi nebyl vrácen.
Zákon o daních z příjmů stanovuje, že výnosy z úroků na termínovaných účtech podléhají 15% srážkové dani. Tuto informaci musí vzít klient na vědomí, aktivně se však nemusí o nic starat. Banka daň strhává automaticky a klientovi posílá už jen čistý výnos.
Výhody a nevýhody termínovaného vkladu
Ještě před samotným srovnáním termínovaných vkladů se hodí shrnout výhody a nevýhody tohoto finančního produktu. Mezi hlavní výhody termínovaných vkladů patří:
- dostupnost a jednoduchost
- zákonné pojištění vkladů, bezpečnost
- výhodné zhodnocení
- obvykle nulové poplatky za založení a vedení termínovaného účtu
Stejně jako u každého jiného bankovního produktu lze i u termínovaných vkladů najít jisté nevýhody. Může jít například o:
- sankce za předčasný výběr finančních prostředků, případně nemožnost předčasného výběru
- vyšší minimální vklad
- z úroku vkladu je nutné zaplatit 15% daň
Z výše uvedeného vyplývá, že termínované vklady jsou výhodné hlavně pro ty, kteří mají volné finanční prostředky a vědí, že je v horizontu několika let nebudou potřebovat.
Nejlepší termínované vklady – srovnání
K porovnání termínovaných vkladů lze použít některou z běžně dostupných webových kalkulaček a získat tak přehled nejlepších termínovaných vkladů. Srovnání zahrnuje následující produkty:
- termínovaný vklad Air Bank
- termínovaný vklad Komerční banka
- termínovaný vklad Česká spořitelna
- termínovaný vklad Banka Creditas
- termínovaný vklad J&T Banka
- termínovaný vklad ČSOB
- termínovaný vklad Oberbank
- termínovaný vklad Raiffeisenbank
- termínovaný vklad UniCredit Bank
- termínovaný vklad Fio banka
- termínovaný vklad MONETA Money Bank
Při hledání toho nejlepšího termínovaného vkladu musí člověk vzít v úvahu i různé varianty tohoto finančního produktu u jednoho poskytovatele. Velmi často se totiž stává, že nové nabídky bývají výhodnější než ty, které banka poskytuje již dlouhodobě.
V minulosti termínované vklady nabízely banky Equa Bank a Sberbank, ty však v současné době neexistují, a proto je článek neuvádí.
První Zaplo půjčka zdarma
Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.
Air Bank – termínovaný vklad
Air Bank termínovaný vklad ve své nabídce nemá, nabízí však spořicí účet s relativně výhodnou úrokovou sazbou. Ačkoli Air Bank termínovaný vklad nenabízí, klienty může zaujmout bonusový úrok 3,4 % ročně, a to až do 1 milionu Kč v rámci zmíněného spořicího účtu.
Spokojení klienti Air Bank tak mohou tuto formu spoření zvolit namísto termínovaného vkladu.
Komerční banka – KB termínovaný vklad
Termínovaný účet od Komerční banky je snadno dostupný, jelikož na něj stačí vložit pouze 5 000 Kč. V rámci KB termínovaného vkladu je nejvýhodnější nechat úročit peníze po dobu jednoho roku.
Parametry KB termínovaného vkladu:
- maximální úroková sazba: 3,25 % (sjednání na 3 měsíce)
- výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ne
- možnost předčasného výběru: ano, s poplatkem
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
Komerční banka nabízí předčasný výběr s poplatkem 250 Kč.
Česká spořitelna – termínovaný vklad
Česká spořitelna termínované vklady několik let nenabízela, nicméně dnes se v její nabídce opět nacházejí. Minimální výše vkladu ani maximální úroková sazba není na webu ČS uvedena.
Parametry termínovaného vkladu od České spořitelny:
- maximální úroková sazba: 3,25 % (3 měsíce)
- výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ne
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
U České spořitelny termínovaný vklad mohou klienti zřídit jak v jednorázové, tak v revolvingové formě. Peníze lze ukládat i v nejběžnějších cizích měnách.
Banka Creditas – termínovaný vklad
Minimální výše vkladu u Creditas termínovaného vkladu je 5 000 Kč, popřípadě 250 €. Sjednat je možné tolik termínovaných vkladů, kolik klient chce, jejich počet není omezen.
Parametry termínovaného vkladu od Creditas:
- maximální úroková sazba: 3,9 % (sjednání na 1 měsíc)
- výše minimálního vkladu: 5 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ano
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ano
Předčasné ukončení termínovaného vkladu je možné u vkladů uzavřených do 31.3.2022. V tomto případě si banka účtuje 2 % z vybírané částky, minimálně však 1 000 Kč.
J&T Banka – termínovaný vklad
Další bankou poskytující termínované vklady je J&T Banka. Jako jedna z mála bank nabízí kalkulačku termínovaného vkladu na svých webových stránkách.
Parametry termínovaného vkladu od J&T Banky:
- maximální úroková sazba: 3,25 % (sjednání na 1 rok)
- výše minimálního vkladu: 100 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ano
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ano
Podmínky termínovaného vkladu u J&T Banky jsou poměrně přísné. Výše minimálního vkladu 100 000 Kč platí jen pro ty, kteří již v J&T Bance mají investice ve výši alespoň 100 000 Kč nebo vklady ve výši alespoň 1 000 000 Kč. Ostatní musí na termínovaný účet vložit minimálně 1 000 000 Kč.
Termínovaný vklad lze ukončit předčasně ve výjimečných situacích, které banka posuzuje individuálně. Pro předčasné ukončení vkladu je nutné bance zaslat e-mail, který obsahuje důvod předčasného ukončení termínovaného vkladu, identifikační číslo vkladu a částku, kterou člověk potřebuje uvolnit.
ČSOB – termínovaný vklad
S termínovaným vkladem ČSOB je spojen garantovaný úrok, který je pevný. Vše lze zařídit online a spoření je bez poplatků.
Úrokové sazby:
- 3,20 % p.a. na 3 měsíce
- 3,00 % p.a. na 6 měsíců
- 2,60 % p.a. na 12 měsíců
Výše vkladu může být od 5 000 do 3 000 000 Kč. Po uplynutí dané doby může klient vybrat původní vklad i s úroky, případně pouze úroky a původní vklad obnovit pro další období. Rovněž je možné obnovit původní vklad i úroky.
ČSOB umožňuje vybrat peníze mimo danou lhůtu s poplatkem 2 % z částky, kterou klient vybírá (minimálně 200 Kč).
Oberbank – termínovaný vklad TOP JISTOTA
Oberbank nabízí poměrně výhodnou úrokovou sazbu, především pro vklady sjednané na jeden rok. Minimální výše vkladu je však vyšší, konkrétně činí 30 000 Kč.
Parametry termínovaného vkladu od Oberbank:
- maximální úroková sazba: 3,00 % (sjednání na 6 měsíců)
- výše minimálního vkladu: 100 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ne
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
Oberbank nabízí ještě termínovaný účet TOP JISTOTA Plus, který je specifický rostoucí úrokovou sazbou. Výnos roste vždy po 6 měsících, uzavírá se až na 18 měsíců a maximální výše úrokové sazby činí 4,6 % p.a. Tento termínovaný vklad je možné kdykoliv ukončit bez sankce.
Raiffeisenbank – termínovaný vklad
Termínovaný účet od Raiffeisenbank je často vyhledávaným finančním produktem. Minimální výše vkladu je 10 000 Kč a nejvýhodnější úrokovou sazbu získají ti, kteří peníze uloží na 2 měsíce.
Parametry termínovaného vkladu od Raiffeisenbank:
- maximální úroková sazba: 3 %
- výše minimálního vkladu: 10 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ne
- možnost předčasného výběru: ano, až 20 % zdarma
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
Pro vklady nad 30 000 000 Kč je poskytována individuální úroková sazba, vklad lze vést kromě české měny i v EUR, USD, GBP a CHF. Vklad lze zvolit jednorázový nebo tzv. revolving s automatickým obnovováním.
UniCredit Bank – termínovaný vklad
Termínovaný vklad od UniCredit Bank je nabízen s maximální úrokovou sazbou 3 %. Získají ji klienti, kteří si peníze uloží na jeden rok. Minimální výše vkladu je v tomto případě 30 000 Kč.
Parametry termínovaného vkladu od UniCredit Bank:
- maximální úroková sazba: 3,50 % (sjednání na 1 měsíc)
- výše minimálního vkladu: 30 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: neuvedeno
- možnost předčasného výběru: neuvedeno
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
Banka na svých webových stránkách neuvádí informace o podmínkách pro předčasný výběr.
Fio banka – termínovaný vklad
Výše minimálního vkladu u Fio banky je nízký, činí pouhé 3 000 Kč. Nejvýhodnější úroková sazba je nabízena ke vkladům sjednaným na 5 let.
Parametry termínovaného vkladu od Fio Banky:
- maximální úroková sazba: 3,70 % (sjednání na 6 měsíců)
- výše minimálního vkladu: 3 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: neuvedeno
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
Termínovaný vklad od Fio banky představuje revolvingový termínovaný vklad s automatickou obnovou.
MONETA Money Bank – termínovaný vklad
Termínovaný vklad od MONETA Money Bank lze založit s minimálním vkladem 40 000 Kč. Nejvýhodnější jednorázový vklad je na 3 měsíce.
Parametry termínovaného vkladu od MONETA Money Bank:
- maximální úroková sazba: 3,8 % (sjednání na 3 měsíce)
- výše minimálního vkladu: 40 000 Kč
- poplatek za zřízení a vedení účtu: zdarma
- požadavek na založení běžného účtu: ne
- možnost předčasného výběru: ano, se sankcemi
- kalkulačka termínovaného vkladu: ne
S termínovaným vkladem od MONETY nejsou spojeny žádné poplatky ani podmínka založení běžného účtu. Ke sjednání účtu tedy stačí občanský průkaz.
Co je termínovaný vklad?
Je to forma spoření, kde člověk uloží peníze na předem stanovenou dobu a za to získá vyšší úrok než na běžném účtu.
Jaký je rozdíl mezi termínovým vkladem a spořicím účtem?
Termínovaný vklad a spořicí účet jsou oba produkty, které slouží k ukládání peněz a jejich zhodnocování.
Hlavními rozdíly jsou fixní doba uložení, vyšší úrok a omezená možnost výběru peněz během této doby. To platí pro termínovaný vklad.
Jaké jsou výhody termínovaných vkladů?
Garantovaný výnos, bezpečnost vkladů a jednoduchost tohoto typu spoření.
Jaké jsou nevýhody termínovaných vkladů?
Peníze jsou vázány na určitou dobu a předčasný výběr může být spojen s poplatkem.
Jaká je minimální výše vkladu?
Minimální výše vkladu u termínovaného vkladu se liší podle konkrétní banky a typu vkladu.
Některé banky nabízejí termínované vklady již od několika tisíc korun, zatímco jiné vyžadují vyšší počáteční investici.
Lze mít více termínovaných vkladů současně?
Ano, většina bank umožňuje mít více vkladů s různými podmínkami.
Lze si vložit peníze na termínovaný vklad kdykoliv?
Ne, termínovaný vklad je obvykle zřizován jednorázovým vkladem na začátku období.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.