Stavební spoření – srovnání

Stavební spoření je dlouhodobě oblíbený finanční produkt a jedna z nejvýhodnějších a nejbezpečnějších forem spoření. Výhodnou se stává především díky státnímu příspěvku. Jaké další výhody stavební spoření nabízí a jaké má nevýhody?

Bezpečnost investice zaručuje Zákon o bankách č. 21/1992 Sb., kde je stanoveno pojištění všech vkladů až do výše 100 tisíc eur, tedy cca 2,6 milionů korun.

Jak funguje stavební spoření

Stavební spoření se uzavírá na dobu neurčitou, avšak podmínkou pro vyplacení státní podpory je vázací lhůta minimálně 6 let. Po tomto období může dojít k vypovězení smlouvy a vybrání celkového vkladu, nebo lze smlouvu dále prodloužit.

Stavební spoření je ideální volbou pro ty, kteří mohou dávat stranou určitou finanční hotovost a nepředpokládají, že by ji v horizontu 6 let potřebovali vybrat. Pokud se přesto rozhodnou naspořenou částku vybrat před uplynutím vázací doby, přijdou o státní příspěvek a zpravidla bude nutné uhradit poplatek za předčasné ukončení smlouvy.

Potřebujete peníze bez čekání? Vyzkoušejte rychlou půjčku od Providentu, kterou lze využít na cokoliv, třeba na bydlení.
Více o Provident půjčce >

Výše vkladů stavebního spoření záleží na každém klientovi, nicméně není špatné zde trochu počítat. Státní podpora stavebního spoření činí max. 10 % z ročně vložené částky, která je nižší než 20 tisíc korun. Je-li naspořená částka vyšší, činí státní podpora 2 000 korun.

Optimální příspěvek na stavební spoření je proto 1 700 Kč měsíčně – tedy takový, aby v součtu za rok dosahoval zhruba 20 000 korun.

Vklady na stavební spoření přitom nemusí mít jen měsíční periodicitu. Stejně tak lze zvolit čtvrtletní, půlroční nebo roční příspěvky. Problematické nejsou ani nepravidelné vklady nad rámec sjednaného spořicího kalendáře.

Stavební spoření, poplatky a sankce

Co je často negativně zmiňováno v souvislosti se stavebním spořením, jsou poplatky. Běžně si je účtují všechny stavební spořitelny.

• Poplatek za uzavření smlouvy. Ten se stanoví z předem dané cílové částky. Obvykle se jedná o 1 % z cílové částky
• Poplatky za vedení účtu. Sazba závisí na konkrétní stavební spořitelně, jedná se průměrně o 300 Kč ročně

Prvních 6 let spoření se nedoporučuje s vkladem manipulovat. Klient může své peníze vybrat i předčasně, ovšem zaplatí sankce a přijde o úroky i státní příspěvek. Navíc, pokud dojde k předčasnému ukončení smlouvy, nedostáne klient své peníze ihned. Obvyklá výpovědní doba dosahuje 3 až 6 měsíců.

Na co využít peníze ze stavebního spoření

Stavební spoření primárně slouží k pořízení či rekonstrukci bydlení, avšak využít lze peníze na cokoliv – na bydlení, k pořízení nového auta, na splacení jiných úvěrů, případně na na studia dětí.

Právě s dětmi se stavební spoření pojí nejčastěji. Velmi často zakládají rodiče stavební spoření pro děti hned po jejich narození. Díky tomu mají při dovršení plnoletosti slušnou finanční zásobu a příjemnější start do dospělého života. Jak vybrat nejlepší spoření pro děti?

Stavební spoření poslouží i dospělým vytvářet si finanční rezervu na důchod. Snem lidí je bydlet ve vlastním. Proto si v neposlední řadě stavební spoření sjednávají také ti, kteří v horizontu několika let plánují pořízení vlastního bydlení.

Úvěr ze stavebního spoření

Úvěr ze stavebního spoření poskytují stavební spořitelny až do výše cílové částky. Jedná se o sumu odpovídající rozdílu mezi naspořenou a cílovou částkou. Kalkulačka úvěru ze stavebního spoření nabídne lepší představu o jeho výši.

Jaké výhody nabízí úvěr ze stavebního spoření?

• fixní úroková sazba po celou dobu splácení úvěru
• lze jej kdykoliv a bez sankcí předčasně splatit
• není nutné zastavovat nemovitost

Zatímco uspořené finanční prostředky může člověk využít na cokoliv, peníze z úvěru ze stavebního spoření musejí být využity pouze pro bydlení.

Nemusí se přitom jednat jen o pořízení nového bytu nebo domu, akceptují se i následující možnosti:

• nákup pozemku
• projektová dokumentace
• úhrada jiných půjček a úvěrů na bytové účely
• daň z převodu nemovitosti
• pořízení družstevního bytu
• vypořádání dědických nebo družstevních podílů
• požární zabezpečení a bezpečnostní zajištění bydlení
• opravy, rekonstrukce a modernizace
• půdní vestavby

Úvěr ze stavebního spoření může získat ten, kdo má sjednané stavební spoření alespoň po dobu 2 let a má v rámci stavebního spoření naspořenou požadovanou částku (nejčastěji 40 nebo 50 %).

Překlenovací úvěr

Druhá varianta úvěru souvisejícího se stavebním spoření se jmenuje překlenovací úvěr, nebo také meziúvěr. Stavební spořitelny ho poskytují v případě, kdy klient ještě nesplnil podmínky pro získání řádného úvěru ze stavebního spoření.

Zatímco nárok na úvěr ze stavebního spoření je při splnění podmínek zákonem daný, o poskytnutí překlenovacího úvěru rozhoduje stavební spořitelna. Může žádost zamítnout.

TIP: Přesnější představu o výši úvěru nabízí kalkulačka překlenovacího úvěru. Kalkulačka překlenovacího úvěru ze stavebního spoření dokáže spočítat výši úvěru, čímž nabízí řešení mnoha klientům, kteří potřebují financovat bydlení.

Během překlenovacího úvěru probíhá i nadále spoření cílové částky a současně se splácejí úroky překlenovacího úvěru. Jistina úvěru je splatná až ve chvíli, kdy dojde k přechodu na řádný úvěr ze stavebního spoření, čímž překlenovací úvěr zaniká.

Kdo nabízí stavební spoření

Stavební spoření se řídí zákonem o stavebním spoření č. 96 /1993 Sb. Mohou jej poskytovat:

• ČSOB Stavební spořitelna (dříve Českomoravská stavební spořitelna neboli ČMSS)
• Raiffeisen stavební spořitelna
• MONETA Stavební spoření (dříve Wüstenrot)
• Komerční banka Stavební spoření
• Modrá pyramida stavební spořitelna
• Stavební spořitelna České spořitelny

Může být matoucí, že stavební spoření nabízejí i bankovní instituce. Jedná se o zprostředkování nabídky stavebních spořitelen, které jsou často součástí větší finanční skupiny. Stavební spoření Air Bank se zatím na trhu nevyskytuje.

Jak vybrat stavební spoření

Vybrat nejlepší stavební spoření zabere trochu času. Na první pohled totiž mohou nabídky jednotlivých stavebních spořitelen vypadat podobně. Státní příspěvek platí pro všechny stejně, mírně se může lišit úroková sazba. To, co člověk musí při výběru nejvýhodnějšího stavebního spoření porovnat a na čem lze ušetřit, jsou poplatky.

Nejvýhodnější stavební spoření lze také získat díky mnoha akcím. Akce stavebního spoření často přicházejí s časově omezenými nabídkami s příslibem stavebního spoření zdarma, tzn. nulových poplatků za sjednání nebo vedení účtu.

Stavební spoření – srovnání

Jeden ze způsobů porovnání stavebního spoření nabízejí on-line kalkulačky stavebního spoření. Ty se nacházejí na webových stránkách poskytovatelů, případně lze využít kalkulačky nejvýhodnějšího stavebního spoření na nezávislých srovnávačích. Stejně tak jsou dobré pro srovnání stavebního spoření pro děti.

Stavební spoření ČSOB

Stavební spoření u ČSOB (dříve ČMSS) je známější jako stavební spoření s Liškou. Uzavírá se na pobočkách nebo on-line. Před uzavřením smlouvy si lze spočítat spoření na ČMSS kalkulačce online. Stavební spoření Liška bývalo ve své době hojně využívané.

Základní informace o produktu:

• zhodnocení až 6,4 % ročně
• možnost zrušení smlouvy zdarma a kdykoliv
• možnost sjednání online
• žádný vstupní poplatek
• státní podpora až 2 000 Kč ročně
• po 2 letech možnost získat řádný úvěr ze stavebního spoření s garantovanou sazbou 4,5 % (pro výpočet může pomoci úvěr ze stavebního spoření kalkulačka).

Za účelem získání kompletních informací týkajících se stavebního spoření ČSOB lze banku kontaktovat, případně se zastavit na pobočce.

Stavební spoření Raiffeisenbank

Nabídka Raiffeisenbank stavebního spoření, respektive Raiffesen, slibuje roční výnos 4,76 % p.a. Garantuje pro vklady na stavební spoření úrokovou sazbu 1,5 % p.a. po celou dobu šestiletého období. Raiffeisen stavební spořitelna nabízí přístup k účtu pomocí Internet servisu.

Jak sjednat stavební spoření Raiffeisen? Na pobočce nebo on-line. Klient on-line vyplní formulář na webových stránkách a odešle jej. Sjednání spoření je zdarma. Za výběr varianty BALÍČEK CHYTRÉHO ÚČTU A STAVEBKA ZDARMA přidává stavební spořitelna bonus 2000 korun.

Řádný úvěr ze stavebního spoření si klient u Raiffeisen může sjednat po dvou letech ve chvíli, kdy má naspořeno 35 – 40 % z cílové částky. Lze se získat úrokovou sazbu 2,99 % p.a. Až do výše 1 milionu korun není zapotřebí úvěr zajišťovat zástavou nebo řešit půjčku s ručitelem. Úrok platí po celou dobu splácení.

Formulář žádosti o ukončení stavebního spoření Raiffeisen není pevně daný. Způsob, jak zrušit stavební spoření Raiffesen, je výpověď ze smlouvy po uplynutí vázací doby či před tím.

Stavební spoření MONETA

Zájemce si jej může sjednat na pobočce nebo on-line a bez poplatku. Úroková sazba stavebního spoření MONETA dosahuje 1,7 % p.a. Jako průměrné roční zhodnocení MONETA prezentuje 5,04 % p.a.

Za uzavření smlouvy na pobočce zaplatí klient 1 % ze sjednané cílové částky, vedení účtu stavebního spoření stojí 27 Kč měsíčně. Předčasné ukončení smlouvy po 2 letech od založení ZDARMA.

Pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření MONETA musí žadatel splnit podmínky:

• smlouva o stavebním spoření musí být uzavřena alespoň 2 roky
• naspořeno musí být 40 až 50 % z cílové částky

Úroková sazba pro řádný úvěr začíná na 2,99 % ročně. To potvrzuje fakt, že úvěr u stavební spořitelny může být levnější než hypotéka. MONETA nabízí zdarma nejen vyřízení samotného úvěru, nýbrž také mimořádné splátky a předčasné splacení úvěru bez poplatku. Bez zajištění zástavou získá klient úvěr do výše 1 milion korun.

Stavební spoření Komerční banka

Vklady jsou úročeny vyšší úrokovou sazbou než na běžných nebo spořicích účtech. Po uplynutí vázací lhůty lze naspořenou sumu včetně podpory vybrat a použít na cokoli.

Spoření lze rovněž prodloužit nebo si sjednat úvěr ze stavebního spoření s výhodným úrokem až na 800 000 Kč bez zajištění. U úvěru ze stavebního spoření je nutné doložit, že čerpané prostředky budou použity na bydlení.

Bez poplatku za uzavření smlouvy. Smlouvu lze sjednat po telefonu s bankéřem, na pobočce, nebo v aplikaci MojeBanka.

Stavební spoření Modrá pyramida

Modrá pyramida je členem finanční skupiny Komerční banky. Nabídka stavebního spoření se jmenuje Moudré stavební spoření a nabízí roční zhodnocení úspor ve výši 4,23 %. Sjednání smlouvy probíhá na pobočce, využít lze také on-line formulář. Bez poplatku za uzavření smlouvy.

Základní tarif Moudrého stavebního spoření se nazývá Alfa. Úročení činí pouze 0,5 % p.a. Za předpokladu, že na účet o stavebním spoření budou ročně připisovány vklady ve výši alespoň 6 % z cílové částky, má klient nárok ještě na úrokový bonus 0,5 % p.a. Úrokový bonus platí při vkladech až do 300 000 Kč.

K získání úvěru ze stavebního spoření u Modré pyramidy musí být splněno:

• 2 roky trvání stavebního spoření
• naspoření alespoň 25 % ze sjednané cílové částky

S tímto úvěrem se váže úroková sazba 3,49 % p.a. Až do částky 800 000 korun není zapotřebí zajištění zástavou.

Stavební spoření Česká spořitelna

Posledním poskytovatelem stavebního spoření je Česká spořitelna, její nabídka je známá hlavně pod názvem stavební spoření Buřinka. Sjednaní probíhá stejně jako u konkurence, takže na pobočce a on-line.

Úroková sazba je u stavebního spoření České spořitelny nastavena na 1,5 % a k tomu se váže poplatek za správu a vedení účtu ve výši 325 Kč ročně. Za uzavření smlouvy si Česká spořitelna účtuje „standardní“ 1 % z cílové částky. Maximální zhodnocení činí podle prezentace České spořitelny 3,6 % p.a.

Možnost získání úvěru ze stavebního spoření se sazbou 4,5 % po 2 letech a naspoření 35 % z cílové částky.