Mít vlastní dům nebo byt je snem většiny lidí. Proto není překvapením skutečnost, že pětina Čechů splácí hypotéku a hypoteční úvěry představují 70 % celkového dluhu českých domácností. V minulých letech ale objem hypoték z důvodu rostoucích cen nemovitostí klesl.
Hypotéky představují pro většinu lidí hlavní způsob, jak si pořídit vlastní bydlení. Na rozdíl od běžných půjček nabízí hypotéky nízký úrok, jelikož banka dostává do zástavy danou nemovitosti. Díky tomu je pro ni úvěr mnohem bezpečnější a může si dovolit nabídnout nižší úrok a poplatky.
Nejčastěji si lidé berou hypotéku ve výši 1 až 2 miliony korun a splácejí ji nejčastěji 20 let. Hlavním důvodem pro zadlužení hypotečním úvěrem je stabilita v podobě vlastního bydlení. Starší lidé mnohem častěji volí hypotéku do milionu korun pro rekonstrukci stávajícího bydlení.
Během roku 2018 průměrně úrokové sazby hypoték značně vzrostly – z 2,28 % v lednu 2018 na 3 % v prosinci 2018. To bylo jedním z důvodů nižšího počtu i objemu sjednaných úvěrů na bydlení. Na počátku roku 2019 se úrokové sazby začaly pomalu snižovat a v červenci dosáhly průměrně 2,61 %.
Přestože hypotéky zlevnily, zájem o ně stále klesá. Na vině je zejména zpřísnění podmínek pro jejich poskytnutí a zvýšení cen nemovitostí. Pokud však bude trend snižování úrokových sazeb pokračovat, vyplatí se přemýšlet nad možným refinancováním stávajících hypoték, které se tímto poklesem úrokových sazeb stanou značně nevýhodnými.
Novela zákona o České národní bance předložená ministerstvem financí v květnu 2019 by mohla přinést dostupnější hypotéky pro mladé lidi. Mladí lidé totiž často nemají naspořeno dostatek peněz, aby pokryli tu cenu nemovitosti, kterou hypotéka nekryje.
V posledních měsících roste výše hypoték – ještě minulý rok byl průměr poskytovaného hypotečního úvěru kolem 80 % hodnoty nemovitosti. To v praxi znamenalo, že pokud si mladý člověk chtěl vzít hypotéku na nemovitost v hodnotě 3 milionu korun, musel z vlastních zdrojů uhradit 600 000 Kč. U amerických hypoték je tato výše o třídu nižší, peníze z hypotéky ale lze využít na cokoliv, zatímco peníze z běžné hypotéky je nutné využít na nákup předem avizované nemovitosti.
Dnes se průměr výše úvěru hypoték zvyšuje, není neobvyklé narazit na hypotéku nabízející výši až 90 % hodnoty nemovitosti. Takové hypotéky poskytují:
I u takové hypotéky je nutné disponovat úspory v řádu stovek tisíc korun. Běžně lidé řeší tuto situaci stavebním spořením. Stavební spoření (např. Buřinka od České spořitelny) patří mezi nejvýhodnější způsoby zhodnocení peněz díky možnosti získat státní příspěvek ve výši až 10 % (zastropován je ale na 2 000 Kč ročně).
Kromě toho nabízí stavební spoření také možnost získat úvěr ze stavebního spoření. Tento úvěr se vyznačuje nízkým úrokem a často se používá na splacení ceny nemovitosti, kterou hypotéka nekryje. V poslední době mají úvěry ze stavebního spoření nižší úrok než hypotéky.
V roce 2020 navíc úroky pro úvěry ze stavebních spoření klesly pod 2 %, díky čemuž bude v následujících měsících touha po vlastním bydlení stoupat.
Aby člověk tento úvěr získal, musí splňovat určité podmínky, které si stanovuje samotná spořitelna. Většinou je nutné spořit alespoň dva roky a dosáhnout určité částky. V případě nedosahování těchto podmínek, je zde možnost zažádat o překlenovací úvěr. Tento úvěr, jak již název napovídá, překlenuje období, které zbývá k dosažení nutných podmínek. Člověk získá prostředky z úvěru ze stavebního spoření hned a dokud nedosáhne podmínek stavebního spoření, splácí pouze úrok a případné poplatky.
Aktualizace úrokových sazeb pro hypotéky v roce 2020 však znamená obrat a pokles pod hranici 2 % zapříčinil obrovský zájem o hypotéky. Klesající tendenci tohoto trendu tedy nahradil nárůst.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.