Hypoteční úvěr patří mezi nejběžněji sjednávané bankovní úvěry. A co takové refinancování hypotéky? Je možné, že s tímto slovním spojením již řada lidí zkušenost nemá. Je dobré se s ním přinejmenším seznámit, jelikož klientům přináší značné výhody. Co tedy refinancování hypotéky znamená? Kdy je vhodná doba pro takový krok a lze hypotéku refinancovat online?
Refinancování hypotéky je proces, při kterém klient převede svou stávající hypotéku k jiné bance nebo poskytovateli úvěru za účelem získání lepších podmínek, například nižší úrokové sazby, výhodnějších splátek nebo změny doby splácení. Refinancování může přinést úspory, pokud jsou nové podmínky výhodnější než stávající hypotéka.
Refinancování je nejčastěji výhodné v období, kdy končí fixace úrokové sazby původní hypotéky – právě v tomto okamžiku totiž většinou nehrozí žádné sankce za předčasné splacení.
Obsah článku
Co je refinancování hypotéky a jak funguje?
Nejvýhodnější refinancování hypotéky i v době fixace
Refinancování hypotéky – výhody
Online refinancování hypotéky
Refinancování hypotéky – kalkulačka
Refinancování hypotéky – srovnání
Co je důležité vědět o refinancování – kdo může refinancovat hypotéku?
Co je refinancování hypotéky a jak funguje?
Refinancování hypotéky znamená splacení stávajícího hypotečního úvěru novým hypotečním úvěrem. Tento nový úvěr má odlišné a často mnohem výhodnější podmínky. Tento produkt nabízejí nejčastěji banky, ovšem je možné se s nabídkou refinancování setkat i u nebankovních společností.
Mezi banky nabízející refinancování patří Raiffeisenbank, UniCredit, mBank či KB. Každá banka má vlastní podmínky. Např. refinancování hypotéky KB mohou využít jak Češi, tak cizinci, kteří žijí v České republice, a kteří mohou doložit potvrzení o výši příjmů. Refinancovat lze klasický hypoteční úvěr na bydlení, možné je i refinancování americké hypotéky.
Jak funguje refinancování hypotéky?
Klient nejprve sleduje aktuální nabídky hypoték od různých bank a porovnává úrokové sazby a podmínky. Může se samozřejmě obrátit i na finančního poradce.
Dalším důležitým krokem je odhad nákladů a výhod – je dobré zohlednit jak úsporu na úrocích, tak i případné poplatky za refinancování, náklady na nové ocenění nemovitosti, poplatky za předčasné splacení staré hypotéky a případné další náklady.
Jakmile klient najde nejvýhodnější nabídku, může podat žádost o refinancování. Nová banka posoudí klientovu bonitu (příjmy, zadlužení) a hodnotu nemovitosti, stejně jako při žádosti o novou hypotéku. Po schválení refinancování nová banka vyplatí zůstatek staré hypotéky původní bance. Původní hypotéka se tímto způsobem definitivně splatí.
Klient pak začne splácet novou hypotéku podle nových podmínek, které mohou zahrnovat nižší splátky, kratší či delší dobu splácení nebo jinou fixaci úrokové sazby.
Nejvýhodnější refinancování hypotéky i v době fixace
Kdy je refinancování výhodné?
- Konec fixace úrokové sazby
- Pokles úrokových sazeb na trhu
- Změna finanční situace
Ideálním momentem pro refinancování hypotéky je doba před koncem doby fixace stávající hypotéky. Fixace je v podstatě smluvní období, u kterého se po dobu jeho trvání nemění úroková sazba ani výška splátky úvěru.
Banky obecně informují své klienty o úrokových sazbách měsíc před skončením tohoto fixačního období. O refinancování je ovšem dobré uvažovat již dříve. Častou otázkou bývá, zda je možné hypotéku refinancovat již v době fixace. Odpověď je ano, obvykle se však takový postup nevyplatí.
Důvodem jsou vysoké poplatky za předčasné splacení úvěru. Nejvýhodnějším momentem refinancování hypotéky je tedy období před koncem doby fixace, kdy klientovi nehrozí sankce za předčasné splacení úvěru.
U refinancování hypotéky před fixací je nezbytné zjistit, kdy končí doba fixace. Poté s ohledem na zbývající je třeba začít hledat novou banku, která nabídne lepší podmínky. Posledním krokem je provést refinancování k datu ukončení fixace.
Refinancování hypotéky – výhody
Hlavním důvodem refinancování je výhodnější nabídka úrokové sazby. Díky té má klient možnost ušetřit na měsíčních splátkách. Refinancování hypotéky s sebou přináší i další výhody. Jaké benefity z tohoto produktu vyplývají pro klienty?
- Možnost navýšení hypotéky
- Možnost změny délky splácení
- Možnost získat výhodnější podmínky u hypotéky
Klient si jednak může hypotéku navýšit a získat tak další peníze. Ty může využít například na rekonstrukci. Za druhé si klient může prodloužit dobu splácení, čímž se výše měsíční splátky sníží. S refinancováním se pojí i možnost získat výhodnější podmínky. Klient se tak může například zbavit banky, která nedisponuje dobrým klientským přístupem apod.
Refinancování hypotéky však může mít i své nevýhody. Konkrétně tu je například riziko, že nové podmínky nebudou ve skutečnosti tak výhodné, jak se zdálo na první pohled. U původní hypotéky navíc mohou hrozit poplatky za předčasné splacení, pokud fixace ještě nevypršela. Nevýhodou mohou být také náklady spojené s novým odhadem nemovitosti či administrativními poplatky.
Online refinancování hypotéky
Online refinancování je již běžnou praxí v USA či Skandinávských zemích. Tento produkt již ovšem začíná pronikat také na český trh. Banky se v boji o klienty snaží postup refinancování co možná nejvíce usnadnit. Některé banky proto nyní přichází s novinkou, která nabízí refinancování hypotéky online.
Jaké jsou výhody refinancování hypotéky přes internet?
- Rychlost zpracování
- Vyřízení z pohodlí domova
- Nižší úrokové sazby
- Absence administrativních poplatků
Tuto novinku začal využívat např. český Refinanso. Ten ve spolupráci s Moneta Money Bank při refinancování přes internet nabízí úrokové sazby již od 3,79 %. Online refinancování nabízí také Česká Spořitelna.
První Zaplo půjčka zdarma
Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.
Refinancování hypotéky – kalkulačka
Jak najít ty nejvýhodnější podmínky refinancování? Pokud se klient sám dobře nevyzná v současné nabídce na trhu, je dobré využít některou z online kalkulaček. Mnohé banky nabízející refinancování hypotéky mají kalkulačku na svých stránkách. Tyto kalkulačky ovšem počítají s parametry jen v rámci té které banky.
Příkladem může být kalkulačka Hypoteční banky. V kalkulačce tohoto typu je nutné zadat základní údaje, jako je výše půjčky, doba splácení a doba fixace.
Co dělat v případě, když klient nemá vybranou banku, u které chce refinancování provést? Existuje naštěstí řada online kalkulaček, které jsou pomocí vyplnění jednoduchého formuláře schopny zobrazit ty nejvýhodnější hypotéky na trhu. Tyto kalkulačky zobrazují také dané podmínky refinancování, úrokové sazby, recenze a další detaily.
Takovouto kalkulačku lze nalézt na webu Usetreno.cz. V této kalkulačce je třeba zadat výši částky, kterou zbývá doplatit, dobu splácení a fixaci úroků. Kalkulačka poté spočítá, která z bank nabídne nejvýhodnější refinancování. U každého refinancování je také přehled slev, které mohou úrok ještě více snížit.
Refinancování hypotéky – srovnání
Pro nejlepší porovnání refinancování hypotéky je dobré využít některé z online kalkulaček. V těch si klient může nastavit vlastní parametry a upravit potřebné detaily. Na základě údajů jako je žádaná doba fixace či požadovaná doba splácení se pak vyfiltrují ty nejlepší nabídky pro refinancování.
Pro lepší obecnou představu je zde ovšem uvedena tabulka webu banky.cz. Ta ukazuje přehled a porovnání nejvýhodnějších společností pro refinancování s následujícími parametry:
- Úrok 70% LTV*
- Splátka 3 miliony Kč
- Fixace na 5 let
| Úroková sazba p.a. | Měsíční splátka | |
| Fio banka | 4,58 % | 15 343 Kč |
| UniCredit Bank | 5,29 % | 16 641 Kč |
| mBank | 5,39 % | 16 827 Kč |
| Moneta Money Bank | 3,99 % | 14 305 Kč |
| KB | 5,29 % | 16 641 Kč |
| Raiffeisen bank | 5,19 % | 16 455 Kč |
| Air Bank | 4,99 % | 16 455 Kč |
| Česká Spořitelna | 5,09 % | 16 270 Kč |
| Hypoteční banka | 5,59 % | 17 203 Kč |
| ČSOB | 5,59 % | 17 203 Kč |
| Poštovní spořitelna | 5,59 % | 17 203 Kč |
*LTV – Anglická zkratka Loan To Value značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti (nejvyšší přípustná hodnota LTV bývá v rozmezí 80 až 90 %)
Výše úroků je platná pro rok 2024.
Co je důležité vědět o refinancování
Hlavním důvodem refinancování bývá snížení úrokové sazby. Nižší úroková sazba může vést ke snížení měsíčních splátek, což může ušetřit peníze. Jak již bylo řečeno, refinancování bývá nejvýhodnější při ukončení fixace úrokové sazby, kdy původní banka nemůže účtovat poplatky za předčasné splacení úvěru.
Refinancováním lze změnit délku splácení úvěru. Delší doba splácení sice snižuje měsíční splátky, na úkor toho však zvyšuje celkové náklady na úvěr. Naopak kratší doba splácení sice zvyšuje měsíční splátky, snižuje však celkové náklady na úvěr.
Při refinancování mohou vzniknout poplatky za odhad nemovitosti, administrativní poplatky u nové banky, případně poplatek za předčasné splacení původního úvěru, pokud k refinancování dojde před skončením fixace.
Nová banka bude opět hodnotit bonitu žadatele o refinancování, tedy příjmy, zadlužení a hodnotu nemovitosti. Je proto důležité, aby jeho finanční situace zůstala stabilní, nebo se zlepšila oproti době, kdy žádal o původní hypotéku.
Kdo může refinancovat hypotéku?
Každý dlužník s hypotékou. Refinancovat může každý, kdo již má hypotéku a splácí ji. Nejčastěji se refinancování zvažuje, pokud se blíží konec fixačního období nebo pokud se výrazně sníží úrokové sazby na trhu.
Lidé s dobrou platební morálkou. Banky při refinancování opět hodnotí bonitu žadatele, tedy příjem, zadlužení a historii splácení. Pokud má žadatel problémy se splácením původní hypotéky, může být pro něj refinancování obtížné nebo nevýhodné.
Vlastníci nemovitostí, kde hodnota nemovitosti neklesla. Banka bude požadovat nový odhad nemovitosti, aby zajistila, že hodnota nemovitosti pokrývá refinancovanou částku. Pokud hodnota nemovitosti klesla, může banka odmítnout refinancování nebo nabídnout méně výhodné podmínky.
Co je refinancování hypotéky?
Refinancování hypotéky znamená, že splatíte svou stávající hypotéku novým úvěrem, obvykle za výhodnějších podmínek. Můžete tak dosáhnout nižší úrokové sazby, změnit dobu splatnosti nebo získat další finanční prostředky.
Kdy je nejvýhodnější refinancování hypotéky?
Ideálním momentem pro refinancování hypotéky je doba před koncem doby fixace stávající hypotéky, nebo pokud se úrokové sazby výrazně sníží.
Jaké dokumenty potřebuji k refinancování?
Obecně budete potřebovat následující:
- Doklady totožnosti
- Doklady o příjmech
- Smlouva o stávající hypotéce
- Zástavní smlouva
- Nabývací titul k nemovitosti
- Odhad nemovitosti
- Potvrzení o pojistné smlouvě
- Výpis z katastru nemovitostí
Co je LTV?
LTV (Loan To Value) značí poměr výše úvěru oproti hodnotě nemovitosti (nejvyšší přípustná hodnota LTV bývá v rozmezí 80 až 90 %).
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.