Půjčka pro zadlužené se značí svou rizikovostí pro zájemce i poskytovatele. Nejčastěji se pro ni rozhodnou lidé, kteří již mají dluhy tak vysoké, že je tradiční nebankovní společnosti nepřijmou. Následně vyhledávají subjekty pohybující se mimo hranice zákona a často si nástrahy poskytovatelů půjček pro zadlužené neuvědomují. Na co vše je nutné dát pozor?
Shrnutí článku
Půjčka pro zadlužené je vhodná pro žadatele, kteří nejsou pro banku dostatečně bonitní a nemají pravidelné a dostatečně vysoké příjmy.
Výhody půjčky pro zadlužené – sjednání online, minimální požadavky na žadatele, rychlá výplata peněz na účet nebo v hotovosti.
Nevýhody půjčky pro zadlužené – vysoké úroky, RPSN a sankce za prodlení.
Vlastnosti půjčky pro zadlužené – krátká doba splatnosti, vysoké poplatky a úroky, nízký úvěrový rámec.
Rychlou půjčku pro zadlužené poskytují v současné době pouze nebankovní organizace. Běžné banky při vyhodnocování žádosti o půjčku nahlížejí do registru dlužníků a také na příjem. Pokud tak žadatel má nějaké dluhy, banka jeho žádost o půjčku často zamítne. Okamžitá půjčka pro dlužníky s exekucí je považována za nejrizikovější půjčku na českém trhu.
Půjčka pro zadlužené se nabízí jako alternativa při zamítnutí bankou. Je to oblíbená forma půjčky pro žadatele, kteří nejsou pro banku dostatečně „bonitní“ a nemají pravidelné a dostatečně vysoké příjmy. Půjčka pro zadlužené je také často řešení pro žadatele s již existujícím úvěrem.
První Zaplo půjčka zdarma
Rychlá online půjčka až 16 000 Kč s úrokem 0 % a bez poplatků. Peníze přichází na účet do 15 minut. Zaplo dlouhodobě patří mezi nejoblíbenější a nejpopulárnější nebankovní společnosti.
TIP: Příležitost, jak se rozloučit s exekucemi za neuhrazené koncesionářské poplatky nebo za odvoz komunálního odpadu nabízí takzvané milostivé léto. Jednorázová akce na pomoc dlužníkům v exekucích.
Banka žádosti o nový úvěr automaticky zamítne těm žadatelům, kteří nemají pro další úvěr dostatečně vysoký příjem. Lidé se poté často upisují nebankovním institucím. Zároveň půjčka pro zadlužené s exekucí bývá mnohdy jediným rychlým řešením, jak získat peníze skoro hned.
Repůjčka s odměnou až 10 000 Kč
Raiffeisenbank nabízí odměnu 2 000 Kč za každých 50 000 Kč převedených z jiné banky. Celkem lze v rámci refinancování získat až 10 000 Kč. Akce platí pro nové i stávající klienty.
Půjčku pro zadlužené může získat žadatel i přes záznam v registru dlužníků a někdy i bez doložení příjmů. Půjčku pro zadlužené lze sjednat rychle online z pohodlí domova.
Poskytovatelé nebankovních půjček online bez registru cílí na již zadlužené osoby. Pro schválení žádosti obvykle stačí doložit pravidelný příjem.
Všichni poskytovatelé půjček dnes mají povinnost prověřit situaci žadatele. Banky tak žadatelům s dluhy nepůjčí. Na českém trhu je několik nebankovních společností, které půjčují i přes záznam v registrech a bez vysokého příjmu. Stačí jim doložit jakýkoliv příjem žadatele, popřípadě doložení vůbec nevyžadují.
Proto i ženy na mateřské, začínající podnikatelé nebo důchodci mají šanci získat tuto půjčku. To samé platí pro některé další typy rychlých půjček, mezi něž patří například půjčka bez doložení příjmu.
Všechny tyto případy operují mimo zákon a představují obrovské riziko pro obě strany. Jak již bylo řečeno, banky ani prověřené nebankovní společnosti půjčky pro zadlužené klienty jednoduše neposkytují.
Okamžitá půjčka pro zadlužené
Okamžitá půjčka pro zadlužené je nabízena skutečně výjimečně. Vyhledávají ji nejčastěji lidé, kteří byli odmítnuti už i samotnými nebankovními subjekty inzerujícími nejrůznější mikropůjčky ihned na účet apod.
Poskytovatelé okamžité půjčky pro zadlužené jsou často novodobými lichváři. Neobvyklé není uzavření půjčky na směnku. Největší nevýhoda půjčky na směnku je skutečnost, že dlužník ručí veškerým svým majetkem a není zde možnost vyjednat např. splátkový kalendář. Pokud se tedy někdo opozdí se splátkou, může čelit exekuci. Často dochází také k odkupu směnek, tím pádem může dlužník vyplácet směnku jinému subjektu, než se kterým byla podepsána.
Pokud někdo nabízí okamžitou půjčku pro zadlužené online nebo hotově na ruku, je na místě být velice opatrný. Cílem každého poskytovatele půjčky je vydělat peníze, nikoliv poskytovat „pomocnou ruku“ ve finančních potížích. S takovouto půjčkou se pravděpodobně budou pojit velmi vysoké poplatky a úroky. Skutečně nejextrémnější půjčkou jsou v tomto ohledu půjčky pro zadlužené v exekuci.
Půjčky pro dlužníky s exekucí
Pravděpodobnost úspěšného sjednání se snižuje zejména v případě jisté půjčky v insolvenci. Přesto je u některých nebankovních společností možné získat půjčku i přes exekuci, zvláště má-li se jednat o nižší částku. V takových případech však není vhodné sjednávat půjčku na vyplacení insolvence, jelikož může jít o nezvratný koloběh půjčování.
Velmi mírné podmínky mívají například rychlé nebankovní půjčky před výplatou. Lze je sjednat přes internet, přičemž obvykle není vyžadováno doložení příjmů a nedochází ani ke kontrole registrů.
Rychlé půjčky do výplaty jsou charakteristické svými mírnými podmínkami. Často není nutné dokládat výši příjmu a nedochází ani ke kontrole registrů.
U půjček pro dlužníky s exekucí je charakteristická zejména velmi krátká soba splatnosti, což je už z povahy věci pro dlužníka s exekucí problém, a nízký úvěrový rámec.
Vyšší půjčky pro dlužníky s exekucí pak poskytují například společnosti Provident Financial nebo EC Financial Services, které nabízejí úvěry ve výši několika desítek tisíc s dobou splatnosti delší než rok. Exekuce při posuzování žádosti nevadí, nicméně je nutné prokázat pravidelný příjem.
Nebankovní půjčku s exekucí tedy získat lze, jedná se však o produkt extrémně nevýhodný a rizikový. Brát si novou půjčku i přes exekuci rozhodně nelze doporučit, ačkoliv půjčky, kdy exekuce nevadí, jsou poměrně běžné.
Jak již bylo řečeno, v případě zadlužení nová půjčka situaci neřeší, nýbrž ji ještě zhoršuje. Kvůli nevýhodným podmínkám je nové úvěry čím dál těžší splácet a člověk rychle kráčí po cestě do dluhové pasti. Poté je často jediným možným řešením osobní bankrot.
Výhody a nevýhody půjčky pro dlužníky – lze bez zástavy
Stejně jako jiné nebankovní úvěry má i půjčka pro zadlužené svoje výhody. Na druhou stranu se s ní pojí mnoho podstatných nevýhod, o kterých je dobré vědět předem. Každou z nich je před sjednáním úvěru nutné vzít v potaz a dobře zvážit, jak by mohla ovlivnit celkovou finanční a životní situaci.
Mezi výhody patří:
- mírnější vyhodnocování žádosti
- není nutné dokládat své příjmy
- peníze jsou půjčeny i přes záznam v registru
- rychlé získání peněz
- online sjednání
- vyplacení v hotovosti
Nevýhody půjčky pro zadlužené jsou:
- časté predátorské praktiky nebankovních organizací
- vysoké a časté poplatky
- nevýhodný úrok
- vysoké RPSN
- při zastavení nemovitosti je klientovi vyplacena jen zhruba polovina její ceny
- přítomnost nevýhodné rozhodčí doložky
Pokud je u půjčky pro zadlužené poplatek za posouzení žádosti, pak musí žadatel počítat s tím, že během celé půjčky bude splácet i další nejrůznější poplatky.
V případě, že se nějaká konkrétní půjčka pro zadlužené vydává oproti zástavě nemovitosti, pohybuje se LTV zpravidla pouze kolem 50 %. To znamená, že při zastavení nemovitosti je vyplaceno jen 50 % ceny nemovitosti. Pokud by tedy člověk nesplácel, nemovitost mu může být zabavena.
Některé půjčky nevyžadují zástavu majetku, jedná se o půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy.
Pokud se ve smlouvě nachází rozhodčí doložka, je lepší půjčku nebrat. Rozhodčí doložka by pro dlužníka znamenala, že by případný spor řešila předem určená osoba zvolená příslušnou nebankovní organizací. Avšak běžně má být spor řešen nezaujatým soudcem.
Rizika půjčky pro zadlužené
Zájemci o půjčku pro zadlužené se často potýkají s riziky. Dluhy mohou mít vysoké a kvůli záznamu v registru nemohou dosáhnout na klasické bankovní úvěry. Ačkoliv se mohou půjčky pro zadlužené jevit jako rychlé řešení pro zadluženého žadatele, často vytvoří více problémů, než mají vyřešit.
Proto je nutno dávat pozor na dluhovou spirálu. Pokud má žadatel o půjčku v exekuci více úvěrů, může přemýšlet o konsolidaci půjček do jedné s menším počtem úroků a poplatků. Pokud má žadatel nevýhodně nastavenou půjčku, je dobré najít výhodnější refinancování úvěru.
- Konsolidace půjček přináší možnost nahradit několik nevýhodných půjček novým úvěrem s lepšími podmínkami. Díky tomu člověk ušetří na splátkách a navíc má o svém splácení mnohem lepší přehled.
- Refinancování úvěru funguje na stejném principu, nicméně se týká pouze jedné půjčky. I v tomto případě jde tedy o to získat výhodnější podmínky splácení a zároveň mít lepší přehled o pravidelných splátkách.
Pakliže se dlužník nerozhodne pro žádnou z těchto variant a zvolí půjčku pro zadlužené, měl by si důkladně přečíst smlouvu a zodpovědně zhodnotit všechny negativní následky, které mohou nastat.
V případě problémů se splácením může pomoci sloučení úvěrů. Vybírat lze z nabídek bankovní i nebankovní konsolidace půjček.
Dalším rizikem je zmíněný nízký poměr úvěru k ceně nemovitosti při zástavě. Nebankovní společnosti ví, že žadatel o půjčku pro zadlužené se nachází v problematické situaci, a tak předem počítají s exekucí a zabavením nemovitosti. Nebankovní hypotéky patří k těm nejméně výhodným na trhu.
Půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti
Nabídka půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti může znát lákavě. Důvod je prostý – pokud bankovní účet zastaví exekutor, je hotovostní půjčka jedinou možností. Je však třeba počítat s tím, že půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti ve skutečnosti poskytne v podstatě jen soukromá osoba, která bude s největší pravděpodobností požadovat zajištění půjčky směnkou.
Banky ani solidní nebankovní společnosti, které jsou držiteli licence ČNB pro poskytování úvěrů, půjčku pro zadlužené klienty neposkytnou. To platí pro jakýkoliv typ půjčky pro zadlužené, ať už jde o půjčku pro dlužníky s exekucí v hotovosti, nebo například půjčku pro dlužníky s exekucí bez zástavy.
Vyplacení půjčky pro dlužníky s exekucí v hotovosti
Přestože je nejběžnějším způsobem vyplacení na bankovní účet, vyplacení hotovosti pro zadlužené není neobvyklé. Pokud je žadatel v exekuci, osobní bankovní účty bývají to první, co exekutoři zabavují. Avšak možnost vyplatit půjčku v exekuci hotově znamená ještě vyšší riziko pro nebankovní instituci. Proto se ve většině případů pojí s vysokými poplatky nebo vysokým úrokem.
Než dojde k žádosti o půjčku pro dlužníky s exekucí v hotovosti, je vhodné podívat se po alternativách. V porovnání s půjčkou pro dlužníky s exekucí se jeví jako výhodnější např. půjčka o víkendu či SMS půjčka, které bývají také vypláceny hotově. I u těchto půjček však může být vyšší úrok, pokud je žadatel v exekuci. Při vyplacení v hotovosti žadatel může získat peníze i o víkendu, kdy bankovní transakce neprobíhají.
Půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy
Půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy je další označení pro půjčky pro zadlužené. Jak sám název napovídá, jedná se o půjčku, kterou může získat i člověk s dluhy, aniž by musel zastavovat svůj majetek.
Pokud už se nějaká nabídka půjčky pro dlužníky s exekucí bez zástavy objeví, vždy se bude jednat o nabídku nebankovního poskytovatele.
Poskytovatelé půjček pro zadlužené
V tabulce uvádíme nejčastější poskytovatele půjček pro zadlužené. Je patrné, že získat lze jak nízké částky s krátkou dobou splatnosti, tak vyšší částky, u kterých je splatnost delší.
| Půjčka | Výše půjčky | Úroková sazba | Splatnost |
| Credit Portal | 500 – 30 000 Kč | 40 % | 5 – 30 dní |
| Půjčka Express Cash | 5 000 – 70 000 Kč | 15 % | 14 – 20 měsíců |
| Profi Credit – Osobní půjčka | 10 000 – 166 000 Kč | Od 31,16 % | 1 – 5 let |
| Provident | 3 000 – 130 000 Kč | Od 6,2 % | 3 měsíce – 3 roky |
| Sim půjčka | 2 000 – 30 000 Kč | Od 401 % | 7 dní – 60 týdnů |
| Smart půjčka | 50 000 – 300 000 Kč | 18 % | 12 – 48 měsíců |
| Via SMS | 100 – 30 000 Kč | Od 0 % | 7 – 30 dní |
| Volsor půjčka | 500 – 4 500 (20 000) Kč | neuvedeno | 1 – 30 dní |
Jak již bylo zmíněno, před každým sjednáním půjčky je důležité promyslet, zda se skutečně jedná o nejvhodnější řešení dané finanční situace.
Půjčka Credit Portal
Půjčku Credit Portal poskytuje stejnojmenná společnost, která u nás působí od roku 2016. Klientům se záznamem v registru dlužníků nabízí peníze v hotovosti i na účet. Žádosti jsou vyhodnoceny během deseti minut.
- Výše půjčky: 500 – 30 000 Kč
- Doba splatnosti: 5 – 30 dní
- Úroková sazba: 40 % p.a.
- RPSN: od 9 202,60 %
Při sjednávání půjčky Credit Portal bez registru je vyžadováno potvrzení příjmů.
Půjčka Express Cash
Poskytovatelem půjčky Express Cash je již zmíněná společnost EC Financial Services, a.s., jež roku 2018 koupila firmu JET Money. Výplata půjčky i její splácení probíhá výhradně v hotovosti – klienta pravidelně navštěvuje zástupce společnosti, popřípadě se spolu schází na předem domluveném místě.
- Výše půjčky: 5 000 – 70 000 Kč
- Doba splatnosti: 14 – 20 měsíců
- Úroková sazba: 15 % p.a.
- RPSN: od 209,78 %
Mezi podmínky pro poskytnutí úvěru patří pravidelný příjem a nájemní smlouva, popřípadě list vlastnictví k vlastní nemovitosti.
Profi Credit – Osobní půjčka
Osobní půjčka od společnosti Profi Credit je dalším řešením pro zadlužené, kterým banky úvěr neposkytnou. Peníze společnost vyplácí na účet žadatele, nejedná se tedy o půjčku v hotovosti.
- Výše půjčky: 10 000 – 250 000 Kč
- Doba splatnosti: 1 – 4 roky
- Úroková sazba: od 31,16 % p.a.
- RPSN: od 31,16 %
Jednou z podmínek pro poskytnutí Osobní půjčky je doložení pravidelných příjmů. Žadatel musí dále prokázat vlastnictví bankovního účtu, na který budou prostředky zaslány.
Provident půjčka
Půjčku Provident nabízí nebankovní společnost Provident Financial s.r.o., jež je stabilním a dlouhodobě působícím subjektem na českém trhu. Výplata peněz je možná jak na bankovní účet, tak v hotovosti.
- Výše půjčky: 6 000 – 130 000 Kč
- Doba splatnosti: 14 měsíce – 3 roky
- Úroková sazba: od 6,2 % p.a.
- RPSN: max. 319,42 %
Žadatelé o půjčku Provident musí doložit potvrzení o pravidelném příjmu, nemusí však jít výhradně o příjem ze zaměstnání. Společnost tedy poskytuje půjčky pro nezaměstnané, například důchodce či rodiče na mateřské nebo rodičovské dovolené.
SIM půjčka
SIM půjčka, jíž nabízela stejnojmenná nebankovní společnost, byla k dispozici ve dvou variantách. SIM půjčku Mini bylo možné sjednat ve výši 2 000 Kč až 12 000 Kč se splatností od 7 do 30 dní. Druhá varianta s názvem SIM půjčka Plus byla poskytována ve výši od 7 000 Kč do 30 000 Kč s dobou splatnosti 10 až 60 týdnů. Peníze bylo lze v obou případech obdržet jak na účet, tak v hotovosti.
- Výše půjčky: 2 000 – 30 000 Kč
- Doba splatnosti: 7 dní – 60 týdnů
- Úroková sazba: od 401 % p.a.
- RPSN: 8 716,88 %
SIM půjčka byla půjčkou bez registru, nicméně se nejednalo o půjčku bez doložení příjmů. Pravidelné příjmy bylo tedy nutné prokázat během vyřizování žádosti.
Tato půjčka již není aktuální, společnost je v současné době v likvidaci.
Smart půjčka
Smart půjčku dříve nabízela společnost JET Money, nynějším poskytovatelem je EC Financial Services, a.s. Výhodou tohoto nebankovního úvěru je rychlost sjednání a individuální přístup společnosti při posuzování žádostí.
- Výše půjčky: 50 000 – 300 000 Kč
- Doba splatnosti: 12 – 48 měsíců
- Úroková sazba: 18 % p.a.
- RPSN: od 21,64 %
Žadatelům o Smart půjčku se nevyhne prokazování příjmů. Ani v tomto případě se však nemusí jednat o výplatu od zaměstnavatele – za dostatečný příjem je považován například důchod nebo mateřská. Pokud je příjem příliš nízký, požaduje společnost spoludlužníka.
Via SMS
Krátkodobé půjčky Via SMS jsou v Česku nabízeny již od roku 2011. Poprvé si lze půjčit od 100 Kč do 8 000 Kč, výše dalších půjček může být až 30 000 Kč. Posouzení žádosti a výplata peněz na účet trvá pouhých pár minut.
- Výše půjčky: 100 – 30 000 Kč
- Doba splatnosti: 7 – 30 dní
- RPSN: od 1270 %
Via SMS však není ani půjčkou bez registru, ani půjčkou bez doložení příjmu. Mnoho klientů ji využívá například na pokrytí nečekaných výdajů před výplatou.
První půjčka zdarma
Nelze si nevšimnou nevýhodných podmínek u zmíněných půjček bez registru – i minimální uvedená RPSN je velmi vysoká, alespoň v porovnání s půjčkami bankovními.
S půjčkami bez registru se pojí vysoká RPSN. Vhodnější je proto využít jedné z nabídek první půjčky zdarma.
Jako poměrně vhodná alternativa se proto jeví takzvaná první půjčka zdarma, která je rovněž poskytována bez nahlížení do registru dlužníků. Její výhodou je zejména skutečnost, že člověk splatí pouze tolik, kolik si půjčí.
U první půjčky zdarma sice člověk nezaplatí nic navíc, půjčit si však může pouze nízkou sumu na krátkou dobu. Určitě je také potřeba počítat s tím, že sankce za prodlení se splátkou mohou být až překvapivě vysoké.
Mezi poskytovatele první půjčky zdarma patří například společnost BB finance, Ferratum Bank nebo Zaplo.
Dluhová past a jak z ní ven
Lidé, kteří z nějakého důvodu nezvládají splácet své závazky z pravidelných příjmů, svou situaci často řeší novými půjčkami. S těmi se však, jak bylo několikrát zmíněno v předchozích odstavcích, pojí nevýhodné podmínky a vysoké poplatky v případě prodlení – poskytovatelé půjček pro zadlužené se tak chrání před rizikem nesplácení. Dlužníkovi se pak dluhy a sankce jen kupí a dluhová spirála, někdy také nazývaná jako dluhová past, se roztáčí. Cesta z této nepříjemné a tíživé situace však naštěstí existuje. Jaké jsou možnosti?
Octne-li se člověk v platební neschopnosti, měl by okamžitě informovat příslušný krajský soud, který zahájí insolvenční řízení. Jedná se o soudní řízení, při němž se projednává úpadek dlužníka a jeho následky.
Před vyhlášením insolvence je třeba doložit veškeré dokumenty týkající se existujících závazků, aby mohla být vyčíslena celková dlužná částka. Od okamžiku vyhlášení insolvenčního řízení se dluhy přestávají úročit a je rovněž pozastaveno jejich případné vymáhání.
V některých případech může dojít k vyhlášení oddlužení neboli osobního bankrotu, jehož následkem bude vyproštění z dluhové pasti. Vyhlásit osobní bankrot je možné za předpokladu, že budou splněny následující podmínky:
- dlužník má dluhy u dvou a více věřitelů
- dlužník je dlouhodobě neschopný své závazky splácet a nemá možnost tento stav změnit
Je-li oddlužení schváleno, pak je dlužníkovi po dobu pěti let odebírán veškerý příjem kromě nezabavitelného minima. Cílem je do maximální možné míry uspokojit věřitele a zároveň zadluženému umožnit nový začátek.
Kdo neví, co si ve své situaci počít, může využít služeb specializovaných dluhových poraden nebo neziskových organizací, které pomáhají lidem ve finanční tísni. Poskytnou komplexní poradenství a v některých případech i praktickou pomoc. Nejdůležitější je se k situaci postavit čelem a nesnažit se existující dluhy splácet novými půjčkami.
FAQ – Často kladené otázky
Jaké jsou výhody půjčky pro dlužníky?
Mezi výhody půjček pro dlužníky patří rychlost, snadné sjednání online či výplata i v hotovosti. Často nepřekáží ani záznam v registru dlužníků a není potřeba potvrzení o příjmech od zaměstnavatele.
Jaká je hlavní nevýhoda půjčky pro dlužníky?
Vysoké úroky a RPSN, spolu se sankcemi za prodlení se splátkami a vybočení z obchodních podmínek.
Jaké jsou alternativy půjčky pro dlužníky?
Půjčka pro dlužníky je poskytována některými nebankovními institucemi, soukromníky na směnku a lichváři. Variantou může být půjčka od příbuzných či známých.
Jak se vyhnout půjčce pro dlužníky?
Především přehodnotit své finanční návyky a posílit finanční gramotnost. Omezit veškeré zbytné výdaje, zkonsolidovat půjčky do jedné, najít si další zaměstnání.
Jaká jsou rizika půjčky pro dlužníky?
U půjček pro dlužníky je největším rizikem ztráta majetku, kterým se klient zaručuje při žádosti o další úvěr. Astronomické úroky, které mohou vést do dluhové pasti a případ končí exekucí.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.