Kdy se vyplatí vzít si osobní půjčku?

Osobní půjčku lze použít téměř na cokoli. Někteří věřitelé se mohou ptát, co s penězi klient plánuje dělat, ale jiní si budou chtít být pouze jisti, že je schopen úvěr splatit. Kdy se osobní půjčky vyplatí?

Ačkoli osobní půjčky nejsou levné, mohou být za různých okolností vhodnou volbou. V tomto článku jsou uvedeny situace, kdy se vyplatí o půjčku zažádat.

Jak osobní půjčky fungují?

Některé druhy půjček jsou určeny na konkrétní nákup. Lze si koupit bydlení s hypotékou, koupit auto s nejlepší půjčkou na auto a zaplatit náklady při vysoké škole se studentskou půjčkou. U hypotéky slouží jako zástava nemovitost. Podobně u úvěru na auto může být zástavou auto.

Osobní půjčka však často žádnou zástavu nemá. Protože není zajištěna majetkem, který by věřitel mohl zabavit, pokud by dlužník půjčku nesplácel, věřitel podstupuje větší riziko a s největší pravděpodobností bude účtovat vyšší úrokovou sazbu než u hypotéky nebo půjčky na auto. Jak vysoká bude sazba, může záviset na řadě faktorů, včetně bonity a poměru dluhu k příjmu.

Faktory úrokové sazby u osobních půjček

V některých případech jsou k dispozici také zajištěné osobní půjčky. Zástavou může být bankovní účet, auto nebo jiný majetek. Zajištěná osobní půjčka může být jednodušší pro získání a má o něco nižší úrokovou sazbu než nezajištěná půjčka.

I u nezajištěné osobní půjčky může samozřejmě neschopnost včas splácet poškodit bonitu klienta a výrazně omezit schopnost získat úvěr v budoucnu.

Kdy uvažovat o osobní půjčce?

Než se člověk rozhodne pro osobní půjčku, měl by zvážit, zda neexistují levnější způsoby, jak si půjčit. Některé přijatelné důvody pro volbu osobní půjčky jsou, když klient:

• nemá a nemůže získat nárok na kreditní kartu s nízkým úrokem
• osobní půjčka je nejlevnější možností půjčky
• nemá žádné zajištění, které by mohl nabídnout

O osobní půjčce se dá uvažovat také v případě, že si potřebuje půjčit na poměrně krátkou a přesně stanovenou dobu. Osobní půjčky se obvykle poskytují na dobu od 1 do 12 měsíců. Pokud tedy například má klient jednorázovou částku splatnou za půl roku, ale do té doby nemá dostatek peněžních prostředků, může být půlroční osobní půjčka způsobem, jak tuto mezeru překlenout.

Zde jsou čtyři okolnosti, kdy může mít osobní půjčka smysl.

1. Konsolidace dluhu

Pokud dluží klient značný zůstatek na jedné nebo více kreditních kartách či jiných úvěrech s vysokými úrokovými sazbami, může osobní půjčka na jejich splacení ušetřit peníze. Lze pomocí osobní půjčky provést jednoduchou online konsolidaci.

Například ke dni psaní tohoto článku je průměrná úroková sazba na kreditní kartě 19,49 %, zatímco průměrná sazba na osobní půjčku je 9,41 %. Tento rozdíl by měl umožnit splatit zůstatek rychleji a celkově zaplatit méně úroků. Navíc je snazší sledovat a splácet jeden dluh než více závazků.

Ačkoli je osobní půjčka dražší než některé jiné typy půjček, nemusí být nutně nejdražší. Například půjčka do výplaty, bude mít pravděpodobně mnohem vyšší úrokovou sazbu než osobní půjčka od banky. Stejně tak pokud starší osobní půjčka s vyšší úrokovou sazbou, než na jakou by měl klient nárok dnes, její nahrazení novou půjčkou může ušetřit nějaké peníze.

2. Financování vylepšení bydlení nebo velké koupě

Pokud člověk kupujete nové spotřebiče, instaluje novou troubu nebo provádí jiný velký nákup, může být vzetí si osobní půjčky levnější než financování prostřednictvím prodejce. Pokud však má člověk ve svém domě vybudovaný nějaký vlastní kapitál, může být úvěr na bydlení ještě levnější. Obě tyto možnosti jsou samozřejmě zajištěné dluhy, takže o půjčky ručení nemovitostí.

4. Platba za významnou životní událost

Stejně jako v případě jakéhokoli většího nákupu může být financování drahé události, jako je oslava významného výročí nebo svatba, levnější, pokud ji člověk zaplatí pomocí osobní půjčky než kreditní kartou.

Jakkoli jsou tyto události důležité, lze také uvažovat o tom, že se lze uskromnit, pokud by to znamenalo zadlužit se na několik let dopředu. Ze stejného důvodu nemusí být půjčka na financování dovolené dobrým nápadem, pokud se nejedná o důležitou cestu.

Osobní půjčka může pomoci zlepšit bonitu, pokud bude dlužník všechny splátky hradit včas. V opačném případě bonitu poškodí.

5. Zlepšení bonity

Vzetí osobní půjčky a její včasné splácení může pomoci zlepšit bonitu klienta, zejména pokud v minulosti nesplácel jiné dluhy.

Přesto je půjčování peněz, které člověk nutně nepotřebuje, v naději, že si zlepší bonitu, nebezpečnou záležitostí. Lepší je nadále platit všechny ostatní účty včas a zároveň se snažit udržovat nízký poměr využití úvěru.

Osobní půjčky mohou být za správných okolností užitečné. Nejsou však levné a často existují lepší alternativy.