Kontokorentní úvěr – co je kontokorent, jak funguje, jak navýšit a zrušit

Kontokorent umožňuje klientovi přečerpat svůj účet do mínusu a uhradit tak částky, na které by zůstatek na účtu nevystačil. Kontokorent se vyplatí zřídit i řádně splácejícím klientům, kteří by jinak často sahali po rychlých půjčkách. Jak kontokorent funguje? Kdo a s jakými úroky kontokorent nabízí?

Jak funguje kontokorent

Co je kontokorent? Kontokorent funguje na podobném principu jako kreditní karty a umožňuje klientovi přečerpat svůj účet do mínusu. Když se zůstatek na kontě dostane na nulu, kontokorentem lze čerpat peníze do mínusu (tzv. povolený debet). Taková je definice kontokorentního úvěru.

V souvislosti s pojmem zůstatek se vyskytují termíny běžný zůstatek a disponibilní zůstatek, a také účetní zůstatek. Co to je disponibilní zůstatek? Význam: Disponibilní zůstatek dává na srozuměnou, jaká částka je aktuálně na účtu k dispozici (včetně kontokorentu) čili kolik peněz lze utratit. Disponibilní a účetní zůstatek se liší. Účetní zůstatek vyjadřuje, kolik peněz má klient zrovna na účtu.

Největší výhodou kontokorentu je zvýšení platební schopnosti klienta, neboli bonity. Pokud se klient dostane na účtu na nulu a níže, pravidelné platby budou díky kontokorentu z účtu i nadále odcházet. Až klient úvěr splatí, může ho znovu začít čerpat (tzv. revolvingová půjčka).

Kontokorent je u nás na rozdíl od eskontního úvěru zcela běžným typem úvěru a je určen pro každého. Naproti tomu eskontní úvěr je určen zejména pro podnikatele a jeho podstatou je odkup směnky bankou.

Klienti tak díky kontokorentu nemusejí sahat po rychlých půjčkách. Kontokorenty jsou běžně poskytovány bankami, avšak i nebankovní společnosti začaly nabízet obdobné možnosti finančních rezerv. Jednou z nich je například půjčka Creditea.

Máte raději peníze na ruku nebo preferujete peníze na účet? Obě varianty výplaty peněz nabízí půjčky Zaplo a CreditPortal.

Jak si zřídit kontokorent

Kontokorent si lze zřídit u banky, u níž již člověk účet má, nebo v jakékoliv jiné bance, která jej poskytuje. Osobně na pobočce i online přes internet. Pro žádost o kontokorentní úvěr u banky je potřeba:

• průkaz totožnosti
• doložení příjmů za poslední 3 měsíce

K získání kontokorentu je potřeba, aby byl uchazeč bonitní (schopný úvěr splácet). Může se stát, že bude žádost bankou zamítnuta, poněvadž ho instituce vyhodnotí jako platebně nedůvěryhodného. Pokud klient kontokorentní účet získá, měl by znát princip čerpání kontokorentu.

Pravidla kontokorentu, jak splatit kontokorent:

• lze ho využít kdykoliv a opakovaně
• klient si sám určuje částku, o níž může zůstatek překročit
• půjčené peníze je nutné splatit dle dohody 6 měsíců až rok po půjčení (avšak lze splatit kdykoliv během trvání služby či splatit předem)

Kontokorent má vedle výhod i nevýhody. Především vysoké poplatky. RPSN u kontokorentu jsou v rozmezí 10 % až 22 %, to je výrazně více než u klasických bankovních úvěrů.

Neodkladné výdaje a do výplaty daleko? Řešením může být rychlá půjčka před výplatou, kterou lze sjednat s nulovým úrokem i RPSN.

Za využití kontokorentu je stanoven poplatek. Klient může platit měsíční paušální poplatek, poplatek za transakce provedené během užívání kontokorentu nebo za přečerpání zůstatku.

Kdy se kontokorent vyplatí

Kontokorent se vyplatí při splácení na kratší dobu, jelikož je v tomto případě výhodnější, než klasický spotřebitelský úvěr. Na delší splácení je vhodný spíše spotřebitelský úvěr. Další možností získání finančních prostředků je pořízení kreditní karty.

Potřebujete nižší finanční obnos na kratší dobu? Vyzkoušejte bezúročnou mikro půjčku, kterou lze sjednat ve výši několika tisíců korun s dobou splatnosti 1 až 4 týdny.

Na rozdíl od kontokorentního úvěru má tzv. bezúročné období, kdy se dlužná částka bance ještě neúročí. Nevýhodou u kreditní karty je dokazování bonity klienta, dále poplatky za vedení či poplatky za málo časté používání.

Kontokorent lze kdykoliv zrušit, často bez poplatku. Děje se tak i z důvodu, kdy chce uživatel kontokorentu žádat o jiný úvěr. Kontokorentní úvěr může být pro získání další půjčky překážkou, a tak poskytovatelé často trvají na jeho zrušení.

Pokud klient kontokorent neužívá, může mu být některými bankami účtován poplatek za nečerpání peněz. Často banky účtují poplatky za zrušení kontokorentního úvěru.

Banky poskytující kontokorent

Kontokorent patří k běžně poskytovaným finančním produktům téměř všech českých bank. Mezi banky poskytující povolené přečerpání účtu patří:

• Air Bank
• Česká spořitelna
• ČSOB
• Equa bank
• Fio banka
• Komerční banka
• mBank
• MONETA Money Bank
• Poštovní spořitelna
• Raiffeisenbank
• Sberbank
• UniCredit Bank

Pro větší přehlednost uvádíme tabulku srovnání kontokorentů českých bankovních poskytovatelů. Jednotlivé banky mohou nabízet více typů kontokorentu a různé limity dle zvoleného účtu.

Banka	Zřízení účtu	Vedení účtu	Úroková sazba	Limit
Air Bank kontokorent	zdarma	zdarma	18,9 % (do 3000 Kč zdarma)	5 000/50 000 Kč
Česká spořitelna kontokorent	zdarma	dle vybraného účtu	18,9 %	1 000/100 000 Kč
ČSOB kontokorent	zdarma	zdarma	18,9 %	250 000 Kč
Equa bank kontokorent	zdarma	zdarma	16,9 %	100 000 Kč
Fio banka kontokorent	dle půčjky	zdarma	dle účtu	6 000 000 Kč
Komerční banka kontokorent	zdarma	zdarma	až 19,9 %	60 000 Kč
mBank kontokorent	zdarma	zdarma	až 18,9 %	300 000 Kč
Kontokorent MONETA Money Bank	zdarma	zdarma	až 21,99 %	100 000 Kč
Poštovní spořitelna kontokorent	zdarma	zdarma	18,9 %	250 000 Kč
Raiffeisenbank kontokorent	dle účtu	až 200 Kč	21,9 %	150 000 Kč
Sberbank kontokorent	zdarma	zdarma	až 19,99 %	200 000 Kč
UniCredit Bank kontokorent	zdarma	zdarma	12 – 16 %	250 000 Kč

Vedení kontokorentního účtu je většinou zdarma. UniCredit kontokorent nabízí povolený debet zdarma až do výše 150 000 Kč v rámci výhodného bankovního účtu U konto.

Fio banka uvádí poplatky za zřízení kontokorentu dle vybraného tarifu. U tarifu 1 je poplatek 4 % z celkového úvěru, u tarifu 2 je poplatek za zřízení 1 % a tarif 3 je veden zdarma. Přičemž minimální poplatek je 100 Kč. Podle tarifů jsou děleny i úrokové sazby. Tedy 8,3 % u tarifu 1, u tarifu 2 je 14,3 % a u tarifu 3 je sazba 18,9 %.

Raiffeisenbank nabízí zřízení kontokorentu u běžného AKTIVNÍHO účtu zdarma. U účtu eKonto SMART je poplatek 200 Kč. Vedení kontokorentu u běžného typu účtu je zdarma. Avšak u účtu eKonto SMART je poplatek 90 Kč za měsíc.

Jak napovídá tabulka, mnoho bankovních společností již nabízí zřízení a vedení kontokorentu zdarma a kontokorentní limit nemusí být jen nízká částka. Stále se vyplatí před jeho zřízením porovnat více poskytovatelů, pročíst si podmínky a zhodnotit svou schopnost splácet dluhy.

Kontokorent Česká spořitelna

Jak funguje kontokorent u České spořitelny? Česká spořitelna zpoplatňuje vedení kontokorentu ČS u základního účtu částkou 25 Kč. Avšak u jiných typů účtů (například Plus účet) je kontokorent veden zdarma.

O kontokorent České spořitelny může požádat osoba starší 18 let již při zřízení osobního nebo sporožirového účtu. Žadatel má za povinnost předložit svůj doklad totožnosti a také potvrzení o výši příjmu, pokud mu na účet nebude chodit pravidelná mzda.

V případě problémů se splácením existujících úvěrů lze požádat o konsolidaci od České spořitelny, která zajistí výhodnější splátkové podmínky i lepší přehled o osobních financích.

U zřizování kontokorentu České spořitelny nesmí být žadatel předlužený nebo mít úvěry po splatnosti. Žádost o kontokorent je možné podat buď osobně na pobočce České spořitelny, prostřednictvím internetového bankovnictví nebo v osobním menu u bankomatu České spořitelny.

ČSOB kontokorent

U zřizování ČSOB kontokorentu musí být osoba starší 18 let a musí být občanem ČR nebo EU s příjmy v České republice, které je nutné doložit, a s nimi i 2 doklady totožnosti. Je nutné, aby žadatel o ČSOB kontokorent byl schopný doložit příjmy za poslední 3 měsíce.

U ČSOB kontokorentu si banka vyhrazuje právo vypovědět smlouvu dle klasické dvouměsíční výpovědní lhůty a čerpání úvěru může být okamžitě zastaveno již při odeslání výpovědi. Je ovšem nutné, aby klient uhradil celou dlužnou částku k poslednímu dni výpovědní lhůty.

Ze skupiny ČSOB poskytuje kontokorent také Poštovní spořitelna v rámci své kontokorentní poštovní půjčky.

Kontokorent KB

O kontokorent Komerční banky mohou požádat klienti, kteří mají 6měsíční historii u KB. Nemusí tak dokládat příjmy. U nových klientů je možnost kontokorent získat, ovšem s posouzením schopností plnit závazky a po doložení potvrzení o příjmu. Pro sjednání musí být klient osobně přítomný na pobočce.

• Každá platba navyšuje dostupný zůstatek, který je možné podle potřeby opět vyčerpat
• Podmínkou je, aby byl minimálně jednou během doby splatnosti (360 dní) na běžném účtu nulový nebo kladný zůstatek
• Po vyrovnání povoleného debetu KB jej lze znovu čerpat po celých 360 dní

Jak navýšit kontokorent

Může se stát, že sjednaná výše kontokorentu přestane klientům stačit a budou chtít zažádat o jeho navýšení. V takovém případě bude nejvýhodnější dostavit se osobně na pobočku, případně se telefonicky s bankou spojit.

Jak je na tom Airbank? Jak navýšit kontokorent Airbank? Jedinou možností je uzavření stávajícího kontokorentu a podání nové žádosti.

Jak zrušit kontokorent

V případě zrušení kontokorentu je nutné navštívit pobočku banky, u které je kontokorent vedený. Klient vyplní žádost, která je zpravidla zpracovaná do několika dnů. Je možné, že banka za zrušení kontokorentu účtuje poplatek.