Vymazání z insolvenčního rejstříku – žádost o výmaz, výhody a nevýhody

Každý se může dostat do situace, kdy není schopen splatit své dluhy. V takovém případě je důležité vědět, že existuje nástroj, který pomůže vyřešit tuto nepříjemnou situaci. Je jím insolvence. Co to insolvence vlastně je? A jaká je cesta k oddlužení?

Insolvence se v České republice řídí insolvenčním zákonem č. 182/2006 Sb., který slouží jako rámec pro kolektivní uspokojení věřitelů. Dává dlužníkovi možnost zbavit se dluhů a začít znovu. Co všechno insolvence obnáší? A lze získat dlouhodobou půjčku po insolvenci? Odpověď nejen na tyto otázky přináší následující článek o insolvenci.

Vymazání – výmaz z insolvenčního rejstříku

Pro mnoho lidí, kteří projdou insolvenčním řízením, je jednou z nejdůležitějších otázek, kdy budou jejich osobní údaje vymazány z insolvenčního rejstříku. Tento rejstřík totiž obsahuje informace o dlužnících a může výrazně ovlivnit jejich další život, zejména při žádosti o úvěr.

Výmaz z rejstříku je důležitý zejména kvůli bankovním půjčkám. Pokud je totiž dlužník zapsán v insolvenčním rejstříku, banky budou mnohem méně ochotny poskytnout úvěr. Výmaz z rejstříku také symbolizuje nový začátek a možnost budovat si budoucnost bez dluhů.

Kdy dojde k výmazu?

Obecně platí, že k automatickému výmazu z insolvenčního rejstříku dojde až 5 let po skončení insolvenčního řízení. Není třeba podávat žádnou žádost o výmaz, soud tento úkon provede automaticky.

Co to znamená v praxi?

Po skončení insolvence musí dlužník počkat minimálně 5 let, než bude moci opět bez omezení žádat o úvěry. Není možné dosáhnout výmazu dříve. Soud se řídí zákonem a zkrácení této lhůty není možné.

V některých speciálních případech mohou nastat odchylky od tohoto obecného pravidla, proto je vždy vhodné konzultovat svou situaci s právníkem. Kromě insolvenčního rejstříku mohou existovat i jiné registry dlužníků, které mohou ovlivnit schopnost získat úvěr.

Žádost o vymazání z registru dlužníků – vzor neexistuje

Bohužel, univerzální vzor žádosti o vymazání z registru dlužníků neexistuje. Důvod je prostý – proces vymazání se liší v závislosti na konkrétním registru a typu dluhu.

Existuje mnoho různých registrů dlužníků (např. SOLUS, Insolvenční rejstřík), každý má svá vlastní pravidla a postupy. Způsob vymazání se liší podle toho, jaký druh dluhu dlužník měl (např. bankovní úvěr, nezaplacené složenky).

Důležité je, jakým způsobem byl dluh uhrazen nebo jak bylo řízení ukončeno (např. oddlužením, exekucí).

Jak tedy dosáhnout vymazání?

Prvním krokem je identifikace registru, tedy zjištění, v jakém registru je dlužník veden. Dalším je zjištění podmínek vymazání přímo od provozovatele registru. V případě jakýchkoliv pochybností je vhodné se obrátit na advokáta specializujícího se na insolvenční právo nebo na finančního poradce.

Co je insolvence?

Insolvence je stav, kdy dlužník není schopen splácet své finanční závazky vůči věřitelům. Tento stav může být dočasný nebo trvalý. Insolvence může být také definována jako situace, kdy hodnota dluhů převyšuje hodnotu aktiv dlužníka.

Insolvence je také druh soudního řízení, během kterého se projednává úpadek, nebo hrozící úpadek dlužníka. Cílem je zvolit způsob vypořádání dluhů dlužníka tak, aby došlo k co největšímu a poměrnému uspokojení všech dlužníkových věřitelů. 

Proces insolvence je tedy řízený insolvenčním soudem a na rozdíl od jiných soudních řízení je veřejně dostupný v insolvenčním rejstříku. Insolvenční řízení je zaměřené na to, zajistit rovnocenné zacházení se všemi věřiteli a umožnit dlužníkovi, začátek „nového života“ bez dluhů.

Nutno podotknout, že insolvence není jediným řešením pro lidi, kteří se potýkají s dluhy. Existuje řada možností, jak se vypořádat s finančními problémy i bez nutnosti vyhlásit osobní bankrot. Mnoho lidí volí například konsolidaci dluhů, kdy se více závazků sloučí do jednoho s výhodnějšími podmínkami, což může snížit měsíční splátky a usnadnit splácení.

Další možností je obrátit se na odborníky, jako jsou finanční poradci nebo dluhové poradny, kteří nabízejí pomoc s dluhy bez insolvence. V některých případech je možné dohodnout se s věřiteli na individuálním splátkovém kalendáři nebo odkladu splátek.

Výhody a nevýhody insolvence

Insolvence může být pro zadluženého člověka jakousi záchranou, zároveň však přináší i určitá omezení. Mezi výhody patří možnost začít s čistým štítem – zbavit většiny svých dluhů a začít znovu. Úroky a další poplatky přestanou narůstat, takže se dluh už nezvětšuje.

Také se zastaví exekuce a majetek dlužníka bude v bezpečí. V některých případech lze dluhy splácet postupně a za určitých podmínek se lze zbavit všech dluhů úplně.

Co jsou nevýhody insolvence?

• Dlouhý proces – insolvence může trvat dlouho a vyžaduje hodně papírování.
• Omezení v životě – nelze podnikat, uzavírat některé smlouvy a podobně.
• Ztráta majetku – část majetku se může prodat, aby se uspokojili věřitelé.
• Poškozená pověst – informace o insolvenci jsou veřejné, což může zhoršit dlužníkovu reputaci.
• Náklady – insolvence stojí peníze, například za insolvenčního správce.
• Ztráta kontroly – o penězích dlužníka rozhoduje hlavně insolvenční správce.

Je důležité si uvědomit, že insolvence není řešením pro každého a každý případ je jiný.

Jak probíhá insolvence?

Insolvence probíhá ve třech fázích:

1. příprava insolvenčního návrhu na krajský soud
2. insolvenční řízení
3. výmaz z insolvenčního rejstříku

Soud v insolvenčním řízení musí zjistit, jestli je dlužník v úpadku, nebo zda mu úpadek hrozí. V úpadku je dlužník, který má více věřitelů, peněžité závazky po dobu delší 30 dnů po splatnosti a tyto závazky není schopen platit.

Pokud je dlužník v úpadku, stanoví mu soud insolvenčního správce a vyzve věřitele k přihlášení pohledávek. Insolvenční správce následně sestaví seznam přihlášených pohledávek a přezkoumá je s dlužníkem. Soud poté schválí způsob oddlužení.

Způsoby řešení insolvence

Insolvence se může týkat jak fyzických, tak právnických osob. Insolvenční zákon uvádí 4 různé možnosti, jak řešit úpadek dlužníka. Jedná se o:

• konkurs
• reorganizaci
• oddlužení
• zvláštní způsoby řešení úpadku

Pokud jde o fyzické osoby, může být řešena prostřednictvím oddlužení, což v praxi znamená plnění splátkového kalendáře se zpeněžením majetkové podstaty. Jakmile splátkový kalendář skončí, zbytek dluhů je dlužníkovi prominut. Oddlužení se také říkat osobní bankrot.

Pro právnické osoby může být insolvence provedena prostřednictvím reorganizace nebo konkurzu (likvidace). Konkurs je likvidační způsob řešení insolvence, který spočívá v úplném prodeji majetku dlužníka.

Z výtěžku následně dojde k poměrnému uspokojení zjištěných pohledávek věřitelů. Po skončení konkurzu neuspokojené pohledávky nezanikají. Věřitelé se jich mohou dál domáhat.

Při reorganizaci je provoz dlužníkova podniku zachován, avšak je nutné přejít na ozdravná opatření pro dlužníka a jeho podnik, aby byly pohledávky věřitelů průběžně uspokojovány. 

Jak dlouho trvá insolvence?

Pokud jde o oddlužení, je dlužník povinen splácet své dluhy podle dohodnutého plánu, který může trvat až 5 let. Po tento čas je dlužník povinen pravidelně splácet své dluhy. Pokud úspěšně splní všechny podmínky, na konci tohoto období jsou jeho zbývající dluhy prominuty. Někdo splní podmínky i dřív a má klid už za 3 roky.

Jednou z klíčových věcí, které je třeba mít na paměti, je, že pokud dlužník poruší podmínky dohodnutého plánu, může to vést k prodloužení doby oddlužení nebo dokonce k zrušení procesu oddlužení. Věřitelé pak mohou opět vymáhat své pohledávky v plném rozsahu.

Porušením podmínek např. je, pokud by si dlužník vzal půjčku v insolvenci. Všechny finanční úkony totiž dlužník smí činit pouze se svolením insolvenčního správce. A ten mu žádnou půjčku rozhodně nepovolí.

Insolvenční rejstřík

Insolvenční rejstřík je veřejně dostupná databáze, která obsahuje informace o insolvenčních řízeních v České republice. Zájemci zde mohou vyhledat informace o konkrétních insolvenčních řízeních, včetně údajů o dlužnících a věřitelích.

Insolvenční rejstřík je k nalezení na webu Ministerstva spravedlnosti. Stačí do něj zadat příjmení, datum narození, rodné číslo nebo IČ dlužníka a v databázi se ukáže, jestli dlužník je nebo není v insolvenci.

Půjčka na účet po ukončené insolvenci

Pokud je dlužník v insolvenci, nesmí si dělat žádné nové dluhy po splatnosti. Je tedy zakázaná jakákoliv půjčka v insolvenci. A jak je to s půjčkami po skončení insolvence?

Ukončení insolvence ponechává následky na úvěrové historii dlužníka, což ovlivňuje jeho schopnost získat úvěry či půjčky v budoucnosti.

Ještě 5 let po skončení insolvence je dlužník zapsán v insolvenčním rejstříku, což je jeden z registrů dlužníků. Vzhledem k tomu, že všechny banky a solidní nebankovní společnosti tyto registry kontrolují, půjčku na účet po ukončené insolvenci rozhodně neposkytnou.

Stejně tak i s dlouhodobou půjčkou po insolvenci se může dlužník po insolvenci rozloučit. Dlužník má během insolvence vynaložit veškeré možné úsilí, aby splatil co největší část dluhů. Po skončení insolvence by měl začít nový život bez dluhů, nikoliv si hned brát další.

Samozřejmě jsou tu i věřitelé, kterým insolvence či ukončená insolvence nevadí. Půjčku na účet po ukončené insolvenci sice poskytnou, ovšem zadarmo to rozhodně není. Takové půjčky bývají drahé a nevýhodné.

Co dělat po skončení insolvence?

Skončení insolvence je nový začátek a také příležitost naučit se z minulých chyb a vyhýbat se budoucím finančním potížím. Pro začátek je dobré vytvořit si pečlivý finanční plán, který pokrývá všechny příjmy a výdaje. Tento plán by měl také zahrnovat prostředky na nečekané náklady a úspory.

Vedení rozpočtu a sledování, kam jdou peníze pomůže zabránit opětovnému zadlužení. Klíčové je vyhnout se dalším velkým půjčkám nebo jiným finančním závazkům, dokud člověk nebude mít stabilní finanční situaci.

Je důležité začít budovat nouzový fond, který pomůže čelit budoucím nečekaným finančním nákladům bez nutnosti půjčovat si peníze.

Po skončení insolvence je úvěrová historie poškozena. Je třeba pracovat na její obnově, což může zahrnovat řádné splácení dalších malých půjček nebo kreditních karet.

Kdo si neví po skončení insolvence rady, může vyhledat finanční poradenství. V Česku funguje řada neziskových organizací, které poskytují cenné rady.