Po nových regulacích České národní banky a nárůstu úrokových sazeb se sen o vlastním bydlení vzdaluje stále více lidem, především těm mladým. To by se však díky opatřením Ministerstva financí mohlo brzy změnit. Chce totiž prosadit, aby byla pravidla pro získávání hypoték u žadatelů mladších 36 let mírnější.
V květnu 2019 Ministerstvo financí předložilo návrh novely zákona o ČNB, po jejímž schválení by si centrální banka mohla vynucovat dodržování nových pravidel pro poskytování hypoték. Zatím se jedná o pravidla doporučující, přesto se jimi komerční banky v naprosté většině případů řídí. Účelem regulací bylo zamezit rostoucímu zadlužování Čechů.
Součástí návrhu jsou i opatření, která se týkají poskytování hypotečních úvěrů mladým lidem do 36 let. Konkrétně by pro ně měly platit mírnější podmínky než pro starší žadatele.
Přísnější pravidla kvůli regulím ČNB
Ještě nedávno bylo možné získat hypotéku na celou hodnotu nemovitosti a dosáhnout na ni nebyl tak velký problém. Striktní doporučující pravidla ČNB společně s růstem úrokových sazeb však dostupnost hypotečních úvěrů razantně omezila. Jaké podmínky dnes musí žadatel splňovat?
- Zájemce může žádat o hypotéku v maximální výši 80 % hodnoty nemovitosti, pouze omezený počet klientů dosáhne na 90 %.
- Měsíční splátka hypotéky spolu s dalšími půjčkami nesmí přesáhnout 45 % čistého měsíčního příjmu, celkové zadlužení nesmí být vyšší než devítinásobek čistého ročního příjmu.
Tyto regulace jsou hlavním důvodem, proč mladí lidé, kteří jsou teprve na začátku kariéry, na úvěr často nedosáhnou. Zároveň však patří mezi klienty, u nichž se v budoucnu předpokládá nárůst příjmů i životní úrovně. Proto se Ministerstvo financí snaží prosadit mírnější podmínky a učinit hypotéky dostupnějšími.
Nové podmínky pro žadatele do 36 let
Novela by se měla týkat právě výše hypotéky a zadlužení. Zájemci do 36 let by měli mít možnost sjednat si úvěr o deset procentních bodů vyšší než ostatní klienti.
Současně by se měsíční splátka všech úvěrů mohla rovnat 50 % čistého měsíčního příjmu, čímž by došlo i k překročení devítinásobku čistého ročního příjmu.
Zatím však není důvod k oslavám. Stále se jedná o pouhý návrh, který musí schválit vláda a obě komory Parlamentu. Rovněž není jasné, odkdy by měl zákon po případném odsouhlasení platit. Jisté ale je, že díky zmíněným úlevám by na vlastní bydlení dosáhlo mnohem více mladých rodin. Snem mnoha lidí je bydlet ve vlastním a v současné době rostoucí ceny nemovitostí znemožňují mladým lidem získat vlastní bydlení.
Budoucí vývoj hypotečního trhu
Vliv na dostupnost hypoték měl kromě regulí ČNB také nárůst úrokových sazeb. Ty se začátkem roku ustálily a od února se drží kolem 2,9 % (u refinancovaných úvěrů na 2,8 %). Důsledkem byl celkově menší zájem o hypoteční úvěry a pokles objemu sjednaných hypoték.
Na začátku roku 2019 se průměrná úroková sazba začala snižovat a dosáhla hodnoty 2,86 %, v červenci pak dokonce 2,61 %. Přestože hypotéky zlevnily, zájem o ne stále klesá. V druhém pololetí by se úrokové sazby dle předpokladů měly dostat až na 2 %, zda se zájem o hypotéky obnoví však nelze předpovídat.
Nicméně za první čtvrtletí roku 2019 Češi dluží více, ale své dluhy lépe splácejí. Celkový dluh Čechů představuje 2,34 bilionu korun, ale počet lidí, kteří mají problém své půjčky splácet, se snižuje.
V roce 2020 došlo k situaci, kdy úroky pro úvěry ze stavebních spoření klesly pod 2 %. Tento pohyb úrokových sazeb umožňuje získání výhodného úvěru pro větší množství lidí.
Snižování sazeb probíhá i u hypotečních úvěrů, což zapříčiňuje obrovský zájem o hypotéky. Úrokové sazby u tohoto typu úvěru klesly rovněž pod 2 %.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.