I drobné půjčky mohou způsobit velké dluhy – jak se vyhnout problémům?

Půjčky nejsou nic výjimečného. V současnosti má aktivní půjčku každý třetí obyvatel České republiky. Patří k nim hypotéky, nákupy na splátky, leasing automobilů, kreditní karty i úvěry od stavebních spořitelen. Paradoxně, zatímco hypotéky a mnohamilionové částky lidé splácí obvykle řádně a včas, se splácením drobných půjček bývají problémy. Jak je to možné?

Drobné půjčky, často nazývané také mikropůjčky, se staly v posledních letech velmi populární. Slib rychlého získání finanční hotovosti a minimum formalit lákají mnoho lidí, kteří se ocitnou v nepředvídatelné finanční situaci. Nicméně, to, co se na první pohled jeví jako snadné řešení, může mít pro dlužníky často velmi nepříjemné následky.

Co jsou drobné půjčky?

Drobné půjčky jsou krátkodobé úvěry, které jsou poskytovány na nižší částky, často v řádu několika tisíc korun. Jejich výhodou je rychlé vyřízení a minimální administrativní náročnost. Stačí často pouze občanský průkaz a bankovní účet.

To z drobných úvěrů dělá velice snadno dostupné peníze. A jelikož se jedná o malé částky, přijde takový úvěr lidem nerizikový. Právě ve snadnosti vyřízení se však skrývá jejich nebezpečí.

Kdo nabízí podobné typy půjček? Jak již bylo řečeno, převažuje nabídka nebankovních institucí, jmenovitě například:

• BB Finance (půjčka Amigoz)
• SIM půjčka
• SMART půjčka
• Viva Credit
• Ferratum Bank
• Provident
• Zaplo
• Credit On

Je důležité si uvědomit, že i malá půjčka s vysokými úroky a krátkou dobou splatnosti může přerůst ve velký problém, pokud ji člověk nebude schopen včas splatit.

Podmínky pro získání drobné půjčky

Podmínky pro získání drobné půjčky se mohou lišit v závislosti na konkrétním poskytovateli (banka, nebankovní společnost) a typu půjčky. Obecně však platí, že čím vyšší je riziko nesplacení půjčky z pohledu poskytovatele, tím přísnější budou podmínky.

Základní podmínky, které většina poskytovatelů požaduje:

• Dosažení minimálního věku18 let
• Trvalý pobyt v České republice
• Bankovní účet
• Platný občanský průkaz
• Kontaktní údaje – email, telefon

Někteří poskytovatelé také vyžadují doložení pravidelného příjmu a kontrolují registry dlužníků. U většiny drobných půjček však tyto doklady vyžadovány nejsou.

Jak sjednat drobnou půjčku

Sjednání drobné půjčky, kam lze řadit například mikropůjčky, půjčky před výplatou nebo jiné menší nebankovní půjčky, probíhá velice snadno a rychle. Na rozdíl od hypotéky, kde se dokládá příjem, pečlivě prověřuje bonita klienta a administrativa zabere celkem dost času, u drobných půjček je získání finančních prostředků mnohdy otázka jen několika okamžiků.

Poskytovatelé těchto půjček obvykle nevyžadují složitý proces schvalování, jako je kontrola příjmů nebo důkladné prověřování úvěrové historie. Díky tomu jsou drobné půjčky snadno dostupné téměř každému, včetně lidí s nižšími příjmy nebo záznamy v registrech dlužníků.

Stačí pár kliknutí na internetu nebo krátký telefonát a peníze jsou na účtu téměř okamžitě. Tyto půjčky jsou často nabízeny jako řešení krátkodobých finančních problémů, přesto mohou skrývat rizika, která mnozí lidé podceňují.

Online žádost je dnes nejčastější způsob, jak si o drobnou půjčku požádat. Postup je velmi jednoduchý. Vyplní se formulář s osobními údaji, jako je jméno, adresa, číslo občanského průkazu, číslo bankovního účtu a výše příjmu. Vybere se částka, kterou chce žadatel půjčit, a doba splatnosti.

Odesláním formuláře se zahájí proces schvalování. U drobných půjček je tento proces obvykle velmi rychlý a může trvat jen několik minut až hodin. Poskytovatel půjčky provede kontrolu údajů a v některých případech ověří úvěrovou historii.

Pokud je žádost schválena, peníze jsou zaslány na bankovní účet. U drobných půjček se převod obvykle uskuteční velmi rychle – často do několika minut nebo hodin.

Proč jsou drobné půjčky riskantní?

Ačkoliv se malé půjčky zdají neškodné, mohou se rychle stát problémem, pokud nejsou správně řízeny. Zde jsou hlavní důvody, proč mohou drobné půjčky způsobit velké dluhy:

1) Extrémně vysoké úrokové sazby

Nejdůležitějším a nejvýraznějším rizikem drobných půjček jsou extrémně vysoké úrokové sazby. Ty mohou dosahovat několika stovek procent ročně, což znamená, že původně malá půjčka se může velmi rychle vyšplhat do závratných výšek.

2) Krátká doba splatnosti

Mikropůjčky mají obvykle velmi krátkou dobu splatnosti, která se pohybuje od několika dní až po několik týdnů. Pokud dlužník není schopen splatit půjčku v daném termínu, často se uchýlí k tomu, že si vezme další půjčku, aby splatil tu předchozí. Tento cyklus může snadno vést k situaci, kdy si dlužník bere stále více půjček, aby splácel ty předchozí.

3) Rychlé zadlužení

Pokud dlužník není schopen splácet půjčku včas, může se velmi rychle dostat do dluhové spirály. Každá další půjčka, kterou si vezme na úhradu té předchozí, pouze prohlubuje jeho finanční problémy.

4) Skryté poplatky

Kromě vysokých úroků mohou být s drobnými půjčkami spojeny i další skryté poplatky, jako jsou poplatky za zřízení úvěru, poplatky za pozdní platby nebo poplatky za čerpání.

5) Tlak na splátky

Někteří poskytovatelé půjček mohou vyvíjet na dlužníky značný tlak, aby splatili své dluhy. To může vést k dalšímu zhoršení finanční situace dlužníka.

Jak nespadnout do dluhové pasti a vyhnout se zadlužení? Existuje minimálně 5 alternativ k půjčce.

Exekuce kvůli drobným půjčkám – chráněný účet

Poradna při finanční tísni uvádí, že až 85 % exekucí se týká půjček do 10 000 korun. Důvodů, proč lidé takto nízké úvěry nesplácí, může být hned několik:

• Lidé mají půjček více a zkrátka už se v jejich splácení neorientují. Pokud nemají nastavený trvalý příkaz ve své bance, velice snadno mohou na splátku jedné z nich mohou zapomenout. Zatímco u hypoték si většinou banka sama z účtu „strhává“ příslušnou částku, u menších úvěrů to za člověka nikdo neudělá.

• Lidé si berou drobnou půjčku k zaplacení jiného dluhu. Tím se ovšem dostávají do dluhové spirály, ze které se už také nemusí dostat. Při tomto postupu je vysoce nepravděpodobné, že se náhle změní finanční situace dlužníka a téměř s jistotou lze tvrdit, že pro něj bude problém splatit nový dluh stejně jako ten starý.

• Finanční gramotnost lidí se obecně zlepšuje. Přesto se najdou tací, kteří si neumí spočítat, co jejich celkový finanční rozpočet „unese“ a co již ne. Nízký úvěr, kde se splátka pohybuje v jednotkách stovek, přece nemůže rozpočet nepřiměřeně zatížit. To je jistě pravda, nicméně pokud se takových úvěrů sejde hned několik, už to může být problém.

Osoby v exekuci jsou však nyní pod vyšší ochranou zákona. Od dubna 2021 vešla v platnost novela zákona, která dlužníkům umožňuje zřízení chráněného účtu před exekutory, ze kterého není možné zabavit peníze pro věřitele.

Chráněný účet je určen fyzickým osobám, jejichž účet je postižen exekucí. Umožňuje majiteli bezhotovostně platit stejným způsobem jako z původního účtu před jeho postižením exekucí. Lze však na něm hospodařit pouze s tzv. chráněným příjmem (např. důchod, výživné, sociální dávky či mzda. Chráněný účet může mít dlužník v celé ČR jen jeden.

Řešení v podobě refinancování nebo konsolidace

Snížit si měsíční splátky a tím pádem i ušetřit lze díky možnosti refinancování. Jedná se v podstatě o předčasné splacení stávajícího úvěru prostřednictvím nové půjčky. O tu zájemce žádá jinou banku, než ve které má původní úvěr. Výhodné je to pro obě strany – banka získá nového klienta a klient získá obvykle výhodnější podmínky.

Situaci, kdy člověka trápí splácení více úvěrů najednou a přestává se v nich orientovat, pro změnu vyřeší konsolidace. Jedná se o sloučení několika úvěrů pouze do jedné jediné půjčky. Obvykle tím klient opět ušetří, minimálně na poplatcích za jednotlivé úvěry. Do konsolidace úvěrů lze zahrnout dluhy od bank i nebankovních institucí, dluhy plynoucí z kreditních karet, kontokorentů nebo leasingů.

Jak konsolidace, tak refinancování, se neobejdou bez dostatečného prověření finanční situace žadatele. Posuzují se obvykle příjmy i celková bonita klienta.

Jak se vyhnout problémům s drobnými půjčkami?

Zatímco hypotéku a vyšší úvěry si lidé pečlivě promýšlejí, u drobnějších půjček tomu tak není. A právě to vede k problémům s jejich splácením. Na druhou stranu, statistiky Nebankovního a Bankovního registru klientských informací udávají, že celkový dluh obyvatel ČR se sice zvýšil na 2,38 bilionů korun, Češi však lépe splácí.

Ke snížení počtu neplatičů došlo jak v případě dlouhodobých, tak krátkodobých úvěrů. Zatímco u dlouhodobých půjček se jedná již o dlouhodobý trend, krátkodobé půjčky vykazují razantnější snížení počtu neplatičů jen necelý rok zpět.

Hodí se zde zmínit ještě jednu zajímavost. Podle mnoha výzkumů platí, že s kreditními kartami je utrácení podstatně snazší než s hotovostí. Pokud o sobě člověk ví, že nemá dostatek sebekázně. mohou právě kreditní karty způsobit nemalé potíže. Jak se vyhnout problémům se splácením půjčky?

• Porovnat nabídky: Pokud se člověk rozhodne pro drobnou půjčku, měl by porovnat nabídky různých poskytovatelů a vybrat si toho, který nabízí nejvýhodnější podmínky.

• Číst smlouvu: Pečlivě si přečíst všechny podmínky smlouvy, aby člověk přesně věděl, co podepisuje.

• Nepůjčovat si na splátku jiné půjčky: Pokud již má někdo problémy se splácením půjček, další půjčka situaci pouze zhorší.

• Vyhledat pomoc: Pokud se někdo ocitne v dluhové pasti, měl by co nejrychleji vyhledat pomoc odborníků. Existují organizace, které poskytují bezplatné poradenství a pomoc při řešení dluhů.

Drobné půjčky mohou být lákavým řešením v nouzi, avšak je třeba si uvědomit, že s sebou nesou vysoká rizika.

Jak vybrat drobnou půjčku?

Výběr drobné půjčky vyžaduje důkladné zhodnocení několika faktorů, aby si člověk zvolil co nejvýhodnější nabídku a vyhnul se případným finančním problémům. I malé půjčky mohou mít vysoké úroky a skryté poplatky, takže je důležité vědět, na co se zaměřit.

1) Úroková sazba a RPSN

Jedním z nejdůležitějších kritérií při výběru půjčky je úroková sazba a RPSN (roční procentní sazba nákladů). Zatímco úroková sazba ukazuje, jaké procento z půjčené částky se zaplatí navíc jako úroky, RPSN zahrnuje i další náklady, jako jsou poplatky za zřízení nebo vedení půjčky. Čím nižší RPSN, tím výhodnější je půjčka.

2) Doba splatnosti

Drobné půjčky mají často velmi krátkou dobu splatnosti, obvykle několik týdnů až měsíc. Někdy se dokonce jedná jen o dny. Krátká doba splatnosti znamená, že dlužník musí být připraven půjčku rychle splatit.

3) Podmínky schválení

Ne každý poskytovatel půjček má stejné podmínky pro schválení žádosti. Někteří nebankovní poskytovatelé mohou být benevolentnější a schválí půjčku i žadatelům s nižší bonitou nebo záznamem v registru dlužníků. To však pro žadatele není žádná výhra.

Jak vzniká dluhová spirála?

Dluhová spirála začíná tím, že si dlužník vezme malou půjčku, kterou není schopen splatit. Aby splatil tuto půjčku, vezme si další, často s ještě vyššími úroky. Tento cyklus se opakuje a dluhy se rychle hromadí. Nakonec se dlužník ocitne v situaci, kdy platí pouze úroky a poplatky, zatímco hlavní dluh zůstává neuhrazen.

Tento stav je obzvláště nebezpečný, protože dlužník může ztratit kontrolu nad svými financemi a být nucen čelit exekuci, ztrátě majetku nebo dalším právním problémům.

Jak se vyhnout dluhové spirále?

• Plánování rozpočtu: Vytvořit si přehled o svých příjmech a výdajích a snažit se držet se plánu.
• Tvorba finanční rezervy: Odkládat si část svých příjmů na horší časy.
• Vyhýbat se impulzivním nákupům: Před nákupem si rozmyslet, zda danou věc člověk opravdu potřebuje.
• Nebrat si nové půjčky na splácení starých

Prevence je lepší než léčba. Pokud někdo začíná mít problémy se splácením dluhů, neměl by čekat, až bude situace neřešitelná. Měl by vyhledat pomoc co nejdříve.