Kreditní karty, bankovní účty, spoření

Tato sekce se zabývá nabídkami kreditních karet, bankovních účtů a prostředků pro spoření peněz. O co se přesně jedná a pro koho jsou jednotlivé produkty nejvhodnější?

Kreditní karty

Mnoho lidí přesně neví, co je kreditní karta, a tímto termínem označuje také karty debetní. Rozdíl mezi kreditní a debetní kartou je ten, že při placení „kreditkou“ nejsou využity peníze z vlastního účtu, člověk placením získává úvěr od banky nebo nebankovní společnosti. Držitel kreditní karty tedy v podstatě nakupuje na dluh a může utrácet vyšší částky než s debetní kartou.

Kreditní kartu od banky nezíská každý, protože je kontrolována bonita každého žadatele, jako je tomu v případě klasické půjčky. U nebankovních společností k tak přísnému prověřování nedochází, nebankovní kreditní karty však nejsou tak časté.

Po ohodnocení bankou se určí úvěrový limit. Jedná se o maximální částku, kterou klient může čerpat. Kreditní karta se pojí s tzv. revolvingovým úvěrem, což znamená, že si lze půjčovat peníze do výše sjednaného limitu a úvěr kdykoliv splatit.

S kreditní kartou dále souvisí tzv. bezúročné období. To je doba, po kterou se neplatí úroky z půjčených peněz. Její délka se u jednotlivých bank liší, obvykle je to 40 až 60 dní. Do konce bezúročného období je nutné dluh splatit, jinak budou naúčtovány úroky za celou vypůjčenou částku.

Podobně jako kreditní karta v praxi funguje také charge karta, která se však liší ve způsobu splácení měsíční utracené částky.

Předplacené platební karty

Předplacené platební karty bývají často zřizovány rodiči jejich dětem, které tak dostanou možnost používat platební kartu, aniž by si museli zřizovat bankovní účet. Rodiče díky tomu mají i přehled nad financemi dětí a dostávají nástroj své děti naučit hospodařit s financemi.

Jelikož předplacenou kartu nelze přečerpat, jedná se o poměrně bezpečný platební nástroj. Na druhou stranu je zde potřeba kartu dobíjet – to představuje problém kvůli poplatkům (ty ale bývají poměrně nízké a fixní), také je zde problém s dostupností míst umožňující dobití.

Bankovní účty

Většina bank dnes nabízí bankovní účet bez poplatků za běžné transakce, v některých případech je nutné splnit určité podmínky, aby byl účet skutečně zdarma. Jednou z podmínek bývá „aktivní využívání účtu“, což může znamenat příjem určité částky každý měsíc, určitý počet plateb kartou a podobně.

V současnosti není bankovní účet bez poplatků žádnou výjimkou – klient například nemusí platit za vedení účtu nebo výběry z bankomatu. Nelze však počítat s tím, že bude zdarma úplně všechno a navíc neomezeně. Kupříkladu výběry z bankomatů jiných bank nebo v zahraničí jsou zpravidla stále zpoplatněny.

Tradiční i menší banky vycházejí lidem vstříc a nabízejí možnost založit bankovní účet online, což je výhoda především z hlediska úspory času. Pro založení bankovního účtu online je obvykle potřeba kopie občanského průkazu a dalšího dokladu. Klientům jsou k bankovnímu účtu nabízeny různé benefity, jako jsou například výhodné mobilní tarify, platební nálepky, výběr doplňkových služeb a další.

Běžný účet

Běžný účet je základní bankovní účet, využívaný nejčastěji k placení výdajů a příjem výplaty. K běžnému účtu je vydávána debetní karta, není určen k půjčování peněz nebo spoření. Běžné účty jsou právně upraveny v obchodním zákoníku a všeobecných obchodních podmínkách.

Běžný účet může být zřízen pro jednu i více fyzických osob a také pro právnické osoby. Úroky na běžných účet jsou velmi nízké nebo žádné, proto jsou využívány především pro běžné převody peněz, nikoliv ke spoření.

Dětský bankovní účet

Také děti mohou mít svůj vlastní účet a učit se tak od nízkého věku hospodařit s financemi. Požadovaný věk pro jeho založení se u jednotlivých bank liší. V některých případech lze dětský bankovní účet založit pro děti od šesti či osmi let, u jiných účtů žádný věkový limit není.

K dětským bankovním účtům jsou vydávány platební karty určené k placení a výběrům z bankomatů, některé banky zase umožňují pouze výběry hotovosti. Veškeré transakce mohou probíhat pod internetovým dozorem rodičů. Samozřejmostí je nastavení limitů pro platby. Vedení dětského bankovního účtu je zpravidla zdarma, výběry z bankomatů jiných bank jsou však obvykle zpoplatněny.

Bankovní účet pro studenty

Studentské bankovní účty jsou pro mladé lidi zpravidla výhodnější než běžné účty. Jsou nabízeny především tradičními bankami a v některých případech jej mohou využívat i lidé do 26 let, kteří studenty nejsou. Vedení účtu pro studenty bývá zdarma, poplatky se obvykle vztahují jen na výběry z bankomatů jiných bank.

Výhodou bankovních účtů pro studenty jsou různé doplňkové služby, které lze získat za výhodnější cenu nebo úplně zdarma. Nejčastěji se jedná o možnost sjednání výhodného cestovního pojištění, studentské půjčky a podobně.

Spořicí účty

Spořicí účet je určen k dlouhodobému ukládání peněz. Peníze na spořicím účtu jsou obvykle kdykoliv k dispozici a ve srovnání s běžnými účty nabízejí vyšší zhodnocení uložené částky. Jelikož se jedná o zhodnocování peněz s minimálním rizikem, pohybují se úroky jen mírně nad nulou.

S vedením spořicího účtu se zpravidla nepojí žádné poplatky a vklady do určité částky jsou pojištěny, tudíž se jedná o bezpečný způsob vytváření finanční rezervy. 

Je třeba počítat s tím, že příjmy z úroků jsou daněny 15% daní z příjmů. Se spořicími účty poskytovanými některými bankami se navíc může pojit výpovědní lhůta, což je doba, po kterou peníze nemohou být vybrány bez poplatků. U jednotlivých spořicích účtů se také liší frekvence připisování úroků. Úročení může být měsíční, půlroční nebo roční.

Spořicí účet může být sjednán samostatně nebo jako součást běžného účtu, což usnadňuje převod peněz. Vzhledem k tomu, že je tento produkt součástí nabídky mnoha bankovních institucí, nemusí být výběr toho nejlepšího spořicího účtu pro konkrétního klienta snadný. Nalézt co nejlepší spořicí účet pomohou různá srovnání bankovních účtů.

Spořicí účet pro děti

Jedním ze způsobů, jak spořit svým dětem, a zajistit jim tak pohodlný start do života, jsou spořicí účty pro děti. Spořicí účty pro osoby mladší 18 let ale poskytují jen některé tuzemské banky. K jeho založení je třeba doložit rodný list dítěte a platný doklad totožnosti zákonného zástupce, další podmínky i výhody jsou stejné jako v případě spořicích účtů pro osoby starší 18 let.

Stavební spoření

Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších produktů, který nejčastěji slouží ke spoření financí na vlastní bydlení či jeho rekonstrukci. Spořit v rámci stavebního spoření lze ale na cokoliv. Jeho výhodou je, že se pojí s příspěvkem od státu a vklady klienta jsou pojištěny, tudíž se jedná o bezpečný způsob zhodnocování peněz.

Stavební spoření se může vyplatit i těm, kteří si v budoucnu plánují sjednat úvěr ze stavebního spoření. Ten může být využit například na nákup nemovitosti, kterou díky němu není třeba zastavovat a brát si hypotéku.

Ještě před splněním podmínek pro získání klasického úvěru ze stavebního spoření je možné zažádat o překlenovací úvěr, díky kterému lze získat finance na bytové potřeby dříve.

Stavební spoření se uzavírá alespoň na 6 let, během nichž není možné peníze vybrat. Při uzavírání smlouvy je dále nutné stanovit cílovou částku a zaplatit jednorázový poplatek, který činí přibližně 1 % z této částky. Cílovou částku pak klient s pomocí státního příspěvku a úrokové sazby naspoří do konce platnosti smlouvy. Frekvence vkladů může být měsíční, čtvrtletní nebo roční.

Mezi další poplatky, které si spořitelny účtují, patří poplatek za vedení účtu ve výši pár set korun  ročně. V případě předčasného ukončení smlouvy je zase obvykle nutné zaplatit přibližně 1 % z cílové částky.

Stavební spoření pro děti

Většina stavebních spořitelen nabízí v rámci stavebního spoření pro děti a mladistvé výhodnější podmínky. Může se jednat například o vyšší úrokovou sazbu nebo nižší poplatek za uzavření smlouvy. Další výhodou je rovněž příspěvek od státu. Proto je stavební spoření oblíbený produkt, který slouží k finančnímu zajištění dětí do budoucna.

Termínované vklady

Termínovaný vklad je druh spořicího účtu, který se od toho klasického liší tím, že peníze je možné vybrat až po uplynutí sjednané doby. Ta může trvat od několika týdnů do několika let. Jedná se o jednorázový vklad určité částky na účet, na němž pak po určité období úročí.

Termínovaný vklad neslouží k běžným platebním stykům – nelze jím platit, ani k němu přidávat peníze. Jako způsob zhodnocování peněz se tedy vyplatí spíše těm, kteří získali větší obnos peněz, a během několika následujících let jej nebudou potřebovat.

Termínované vklady mohou být úročeny fixní sazbou, jež je neměnná po celou dobu trvání vkladu, nebo variabilní sazbou, která se mění v závislosti na výši úrokových sazeb na peněžním trhu. Termínované vklady se dále dělí podle toho, zda se jedná o vklady s jednorázovou splatností, kdy je vklad úročen do dne splatnosti, nebo revolvingové vklady, které se po dni splatnosti automaticky obnoví na stejnou dobu trvání se stejnou úrokovou sazbou.

Při hledání nejvýhodnějšího termínovaného vkladu pomohou online srovnavače, díky nimž je možné nalézt termínovaný vklad s nejvyšším úrokem během pár minut. Vždy je třeba zadat výši částky, délku období, měnu, a vyčkat na vygenerování nabídky nejvýhodnějšího termínovaného vkladu. Termínované vklady s nejvyšším úrokem dnes nabízejí úrok i v řádu několika procent.

Státní dluhopisy

Další formu zhodnocování peněz představují státní dluhopisy. Jedná se o jednu z nejbezpečnějších způsobů spoření, výnosy ale patří spíše k těm nižším. Mnohdy nepokryjí ani inflaci. Státní dluhopisy nejčastěji kupují velké instituce (banky, fondy, pojišťovny), zahraniční investoři či cizí státy.

Od prosince 2018 jsou vydávány státní dluhopisy pro fyzické osoby, tzv. Dluhopisy Republiky. Cílem těchto dluhopisů určené pouze pro občany České republiky je možnost nabídnout jim zhodnocení úspor za stejných podmínek, jako mají velké instituce.