Co může člověk dělat, když nezvládá včas uhradit splátku?

Život někdy přináší překvapení. Pokud si člověk náhle uvědomí, že nezvládá uhradit splátku jedné nebo více půjček, je lepší začít jednat dříve než později. Rychlé kroky pomohou minimalizovat škody na finanční situaci.

Někdy je řešení snadné. Je možné prodat auto a přesedlat na levnější (ale bezpečné) vozidlo – nebo se dokonce nějakou dobu obejít bez auta. Bohužel ne vždy je vše snadné, ale těchto několik strategií každému pomůže zůstat v klidu.

Pokud člověk přestane splácet, hrozí mu nepříjemnosti. Bude dlužit více peněz, protože se na jeho účtu nahromadí penále, poplatky a úroky. Sníží se také jeho bonita, což mu do budoucna znemožní získat výhodné podmínky pro úvěr.

Může trvat několik let, než se dlužník z finanční nouze zotaví, hrozí také exekuce případně proces insolvence, během kterého se dlužníkům nežije nejlépe.

Řešit dluhy včas však pomůže vše zvládnout a vyhnout se nejhoršímu scénáři.

Co dělat, když člověk nemůže uhradit splátku?

Pokud do splatnosti další splátky zbývá ještě nějaký čas, není nic ztraceno. V takovém případě lze podniknout kroky dříve, než dojde k oficiálnímu zpoždění platby. V této chvíli existuje ještě několik možností.

1. Zaplatit se zpožděním

Nejlepší je platit splátky půjčky včas, ale mírné zpoždění je lepší než skutečné zpoždění, pokud to jinak nejde. Klienti by se měli snažit, aby jejich platba byla věřiteli doručena alespoň do 30 dnů od data splatnosti.

2. Konsolidace nebo refinancování

Možná na trhu existuje výhodnější úvěr. Konsolidace osobní půjčky může vést k nižším nákladům na úrok a nižší splátce, zejména u půjček, jako jsou kreditní karty a půjčky do výplaty. A nová půjčka obvykle poskytne dlužníkovi více času na splacení.

Je možné si vzít osobní půjčku, která se splácí tři až pět let. Delší doba splácení může člověka nakonec stát více na úrocích, ale také nemusí.

Zažádat si o novou půjčku je lepší dříve, než člověk začne vynechávat splátky. Věřitelé nechtějí schválit někoho, kdo už je v prodlení. O půjčky se vyplatí žádat současně, aby bylo možné si vybrat tu nejlepší nabídku díky srovnání spotřebitelských úvěrů.

3. Půjčka s ručením

Konsolidace pomocí půjčky s ručením může pomoci získat schválení. Pokud chce člověk dát do zástavy majetek, riskuje ale, že o tento majetek přijde, pokud nebude schopen splácet novou půjčku. Pokud dá dlužník svůj dům do zástavy, může přijít o bydlení při exekuci. Zajištěné půjčky však mívají příznivější podmínky než například nebankovní půjčky bez registru.

4. Komunikovat s věřiteli

Pokud člověk předpokládá, že bude mít problémy se splácením, měl by si promluvit s věřitelem. Může mít možnosti, jak pomoci, ať už jde o změnu data splatnosti nebo o to, že umožní na několik měsíců vynechat splátky.

Je důležité věřiteli vysvětlit, proč dlužník nemůže splácet, dále například nabídnout nižší částku. Není pravděpodobné, že to bude úspěšné, ale je to jedna z možností. Pokud se věřitel s dlužníkem dohodnou, je to vždy lepší.

5. Splátky jako priorita

Možná bude nutné učinit obtížné rozhodnutí o tom, které půjčky přestat splácet a které udržet v běžném stavu. Doporučuje se pokračovat ve splácení úvěrů na bydlení a na auto, a pokud je to nutné, přestat splácet nezajištěné úvěry, jako jsou osobní půjčky a kreditní karty. Odůvodňuje se to tím, že se člověk opravdu nechce nechat vystěhovat nebo nechat zabavit své vozidlo.

Poškození bonity je také problematické, ale nenaruší okamžitě život. Má-li dlužník více půjček, měl by si udělat seznam svých plateb a vědomě se rozhodnout pro každou z nich. Prioritami jsou vždy bezpečnost a zdraví.

6. Vyhledat pomoc

Lidé se často domnívají, že pokud mají problémy se splácením půjčky, nemohou si dovolit vyhledat pomoc. Pravda však je, že nikdo nemusí být nutně odkázán jen sám na sebe.

Úvěrové poradenství může pomoci pochopit situaci a přijít s řešením. Pohled zvenčí je často užitečný, zejména od někoho, kdo se spotřebiteli pracuje každý den.

Klíčem je spolupracovat s renomovaným poradcem, který se nesnaží jen něco prodat. Poradenství je v mnoha případech dostupné zdarma. Poradce může navrhnout plán správy dluhů nebo jiný postup v závislosti na situaci dlužníka.

V Česku pomáhá dlužníkům mnoho neziskových organizací, jako je Člověk v tísni nebo ČeskobezDluhů.

7. Myslet do budoucna

Všechno výše zmíněné jsou krátkodobá řešení. Nakonec bude každý potřebovat dlouhodobý plán, jak zvládat své finance. Život je méně stresující, když není nutné neustále hasit požáry.

Je nezbytné mít pohotovostní úspory. Mít k dispozici nějakou hotovost navíc pomůže vyhnout se problémům, ať už jde o 20 000 Kč, které mohou člověka dostanou z průšvihu, nebo tři měsíce životních nákladů.

Pokud má člověk v rezervě dostatek peněz, nebude si muset půjčovat, když se něco porouchá, a bude moci bez přerušení platit účty. Hlavním úkolem je vytvořit si pohotovostní fond, což vyžaduje utrácet méně než vydělávat.

Aby byl člověk úspěšný, potřebuje mít pevný přehled o svých příjmech a výdajích. Vyplatí se zkusit sledovat, kolik člověk utratí alespoň po dobu jednoho měsíce. Delší doba je lepší. Dokud člověk neví, kam vaše peníze směřují, nemůže činit chytrá rozhodnutí.

Možná bude nutné více vydělávat, méně utrácet nebo obojí. Mezi nejčastější řešení pro rychlé výsledky patří přijetí práce navíc, snížení výdajů a prodej věcí. Chce-li člověk dosáhnout dlouhodobějšího úspěchu, měl by zapracovat na své kariéře a výdajových návycích, které se mohou vyplatit po mnoho let.