Nečekané situace jako ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc, rozvod, vyčerpání finanční rezervy a jiné nepříjemnosti dokáží člověku velmi ztížit život. A to natolik, že není schopen splácet dluhy. Jak tomu předejít? Co v takovém případě dělat? Jak se ze svízelné situace dostat?
Lidé si obvykle splátky svých úvěrů nebo hypoték nastavují tak, aby je měli co nejrychleji z krku. Ovšem vysoké částky mohou způsobit neschopnost spořit a připravit se na nečekané výdaje, které následně mohou znepříjemnit život a přinést problémy se splácením.
Tento článek poskytuje hned několik rad, jak tomu předejít a co dělat, když nemám na splátku půjčky.
Hledáte rychlou a levnou nebankovní půjčku? Zkuste Zaplo, spolehlivého poskytovatele mikropůjček, který novým zákazníkům nabízí první půjčku zcela zdarma a s nulovými úroky.
Porovnat úvěr od Zaplo je možné zde >
Jak předejít neschopnosti splácet?
Ještě před samotným sjednáním půjčky by si měl klient řádně promyslet několik kritérií, která mu mohou pomoci do budoucna. Čím jde možnému zadlužení a neschopnosti splácet předejít?
1. Nepřekročení hraničních možností
Člověk by při sjednávání půjčky a nastavení měsíčních splátek v úvěrové kalkulačce neměl jít na (a rozhodně ne pod) hraniční možnosti výše úvěru a svých příjmů. Pokud si ponechá alespoň nějakou rezervu v měsíčních příjmech, rozhodně tím neztratí schopnost splácet svůj dluh.
Tento rozdíl může posloužit jako částka pro šetření na horší časy nebo jako pojistka např. v případě ztráty zaměstnání či při dlouhém onemocnění, kdy se díky předešlému nastavení nižší měsíční splátky nemusí tolik obávat ztráty své schopnosti splácet.
2. Finanční rezerva
Dostatečná finanční rezerva může velmi pomoci v případě nouze. Jejím zřízením by se nemělo otálet, protože nečekané a nepříjemné situace mohou nastat kdykoliv – i v tu nejméně vhodnou dobu.
Ať už se jedná o našetřené peníze bokem, ať obálkovou metodou, v kasičce či na spořicím účtu, nebo dokonce odložením financí ze sjednané půjčky, finanční rezerva dokáže po určitou dobu řešit řadu problémů spojenými s nedostatkem peněz.
3. Sjednání úvěru u bankovní společnosti
Úvěr od bankovní instituce je v mnoha případech výhodnější než od nebankovního poskytovatele – ať se jedná o smluvní podmínky, nižší úrok či RPSN nebo vyšší míru bezpečnosti.
Banky navíc prověřují klientovu bonitu, tedy schopnost splácet, což následně pomůže i v nastavení výše úvěru a měsíčních splátek tak, aby žadateli příliš nezasáhly do měsíčních výdajů.
Recenze na některé výhodné bankovní půjčky lze najít na následujících odkazech:
- Minutová půjčka od Equa Bank
- Půjčka od České spořitelny
- Expres půjčka od MONETA Money Bank
- Air Bank půjčka
- Půjčky od Komerční banky
- Hello Bank půjčky
K nebankovním půjčkám by člověk měl přistoupit opravdu jen v krajním případě, až po vyčerpání bezpečnějších variant jako je bankovní úvěr nebo požádání o pomoc někoho blízkého. I tehdy se však doporučuje najít takového poskytovatele, který je prověřený a má tzv. transparentní podmínky.
Z bezpečných nebankovních poskytovatelů půjček lze jmenovat například:
U neprověřených nebankovních společností hrozí nebezpečí lichvy a prohloubení dluhu o často až nesmyslné poplatky a příliš vysoké úroky. Proto by k nim člověk měl přistupovat s odstupem a řádným promýšlením.
Existují scénáře, ve kterých si člověk půjčí 50 tisíc a vrátí až 145 tisíc. Index odpovědného úvěrování od organizace Člověk v tísni může klientům usnadnit výběr ideálního poskytovatele.
Věděli jste, že mnohé nebankovní společnosti poskytují úvěry i bez nutného dokládání příjmu?
Porovnejte levné půjčky bez doložení příjmů >
4. Pojištění schopnosti splácet
Pojištění schopnosti splácet úvěr řeší možnou platební neschopnost klienta např. při ztrátě zaměstnání, dlouhodobé nemoci či hospitalizace, invaliditě, ošetřování člena rodiny apod. Pojištění lze sjednat u většiny bank ČR, a to jak v případě půjček, tak též u hypoték.
Každá banka má výši tohoto pojištění nastavenou dle svého a většinou nabízí výběr z několika možností. Platí se společně s měsíční splátkou.
5. Půjčit si od rodiny či blízkých přátel
Poprosit blízkého člověka o pomoc je často těžší, než se na první pohled zdá. Lidé se bojí o ztrátu přátelství či kontaktu s rodinou, při pravidelném splácení a nastavení platebních podmínek nebo dokonce podepsáním smlouvy o půjčce lze takovýmto obavám předejít.
Stále se jedná o daleko bezpečnější způsob sjednání půjčky než v případě nebankovních společností.
6. Zvážit, zda je úvěr opravdu nutný
Před každým sjednáním úvěru, ať spotřebitelského či hypotečního, by si žadatel měl položit několik základních otázek:
- Je úvěr opravdu nutný?
- Neexistuje jiná možnost, kde peníze sehnat?
- Nepomůže mi rodina? Přátelé?
- Nestačilo by se na pár měsíců uskromnit a našetřit tak?
… a podobně.
Pokud člověk dokáže alespoň na jednu z těchto otázek odpovědět „ano“, má v podstatě vyhráno. Nemusí se totiž obávat narůstajícího dluhu, který nastává při nesplácení, nebo podvodných firem, které jsou ochotné půjčovat i lidem v exekuci či poskytují mnohdy nevýhodné půjčky pro zadlužené.
Jenže ne v každé situaci to lze. V takovém případě se doporučuje k půjčkám přistupovat zodpovědně, s rozmyslem a velkou opatrností. Protože i drobné půjčky mohou způsobit velké dluhy – hlavně ty nebankovní a neprověřené.
Lidé by měli také zvažovat, zda je nutné si půjčovat pokaždé, když se zdá, že finanční situace není právě nejlepší. Například půjčky na dárky nebo úvěry na dovolenou dokáží být velmi problematické a způsobit ještě větší prohloubení dluhové propasti.
Co dělat, když nemám na splátku půjčky?
Do potíží se splácením úvěru se člověk může dostat velmi snadno. Statistiky dokonce uvádí, že téměř každý pátý Čech, který si sjedná půjčku, má následně potíže s měsíčními splátkami. Mnohdy si je totiž nastaví nad rámec svých možností a nezvládá splácet.
Takové situace je ovšem dobré řešit ihned. Nevyplácí se dělat „mrtvého brouka“ a čekat, že se to vyřeší samo. Protože nevyřeší. Dluh se s každým dalším opožděním či nesplacením prohlubuje, často to může vyústit až v exekuce či osobní bankrot.
Následující část tohoto článku přináší několik rad, co dělat, když nemůžeš platit půjčky.
Everyday Plus půjčka se řadí mezi tzv. bezúčelové revolvingové úvěry. Je možné čerpat buď celou sjednanou částku, nebo jen její část.
Porovnat půjčku od Everyday Plus je možné zde >
1. Informovat se již při sjednávání půjčky
Při sjednávání jakéhokoliv úvěru je běžné, že žadatel se poskytovatele ptá na výši měsíčních splátek, jak vysoký bude úrok nebo kolik zaplatí celkem. Nemělo by se ovšem zapomínat i na zjištění si informací, zda společnost nabízí i možnost odložení splátek, jestli je možné zažádat o prodloužení doby splatnosti, jaké se s tím pojí poplatky a podobně.
Právě tato informovanost může klientovi pomoct při výběru správného úvěru a předejít tak možným komplikacím při nenadálých situacích, jako je již zmíněná ztráta zaměstnání, dlouhodobá nemoc nebo třeba rozvod.
Spousta bank také nabízí již zmíněné pojištění schopnosti splácet, některé nebankovní společnosti též nabízí nadstandardní služby, které mohou klientovi pomoci při nečekané neschopnosti splácet. Rozhodně není na škodu znát veškeré tyto informace ještě před samotným sjednáním.
2. Zažádání o prodloužení doby splatnosti či odklad měsíčních splátek
Nastavení delší doby splatnosti je výhodná hlavně v tom, že se tím sníží výše měsíčních splátek. Možnost jejího prodloužení není výsadou jen bankovních společností, mnohé solidní nebankovní instituce to nabízí též. Sice za poplatek, kterému se ovšem nevyhnete ani u bank, i tak to ovšem dokáže vyřešit problém s neschopností splácet.
Mnohé banky dokáží, pokud má žadatel snahu nepříjemnou situaci řešit, vyjít svým klientům velmi vstříc. Některé z nich mohou kromě možnosti prodloužit dobu splácení nabídnout také odklad měsíčních splátek, a to až v řádech několika měsíců. Z takových společností ze jmenovat např. UniCredit Bank, mBank aj.
Mimo to je u bank možné také dohodnout se pouze na splátkách úroků po dobu obtížné životní situace.
Konkrétní nabídky se samozřejmě liší v závislosti na poskytovateli, smluvních podmínkách, půjčené částce či počtu doposud splacených splátek. v každém případě je vhodné o odložení splátek či prodloužení doby splácení zažádat co nejdříve.
3. Být aktivní při řešení obtížné situace
Tento bod úzce souvisí snad se všemi zde uvedenými radami. Rozhodně není dobré čekat, že se situace vyřeší za vás. Právě nečinnost a nepřiznání si nastalého problému může vést k ještě větším potížím.
Aktivní snaha jednat o problému s neschopností splácet je velkým plusem při jeho řešení jak u bank, tak u nebankovních poskytovatelů. Tyto potíže je nutné řešit hned od začátku. Stačí se spojit se svým poskytovatelem a domluvit se na dalším postupu a možnostech, jak problém vyřešit.
Jak vedení domácnosti, tak i studium dokáže být finančně velmi náročné. Banky mladým lidem dokáží finanční tíseň usnadnit výhodnými půjčkami.
Porovnat nabídky půjček pro studenty je možné zde >
4. Zažádat o bankovní konsolidaci nebo refinancování
Konsolidace půjček může být velkým pomocníkem v případě, že člověk splácí více úvěrů najednou. Konsolidace totiž znamená sloučení více půjček v jednu, často s výhodnějšími podmínkami, prodloužením doby splácení či možností nastavit nižší měsíční splátky i úroků.
Vedle zmíněných výhod je při sjednání konsolidace příjemným bonusem také fakt, že z více splátek u více společností vznikne pouze jediná pod jedním poskytovatelem a vzniká lepší přehled o vlastních financích. Dále je možné u tohoto nově vzniklého úvěru sjednat nové podmínky, jako je výše splátky či doba splatnosti.
Zde je několik odkazů na 8 tipů konsolidací od různých bankovních společností:
- MONETA – konsolidace půjček
- Česká spořitelna – konsolidace půjček
- Equa Bank – konsolidace půjček
- Komerční banka – konsolidace půjček
- mBank – konsolidace půjček
- Hello Bank – konsolidace půjček
- ČSOB – konsolidace půjček
- Air Bank – konsolidace půjček
Vedle toho refinancování úvěru znamená převedení stávajícího úvěru k nové společnosti s možností získání lepších podmínek i úrokové sazby. Pro klienta to znamená i celkovou úsporu až v řádech několika desítek tisíc korun.
U bank je možné kromě úvěrů refinancovat také hypotéku, úvěr na bydlení, dluhy z kontokorentu nebo kreditních karet. Úvěr na způsob kontokorentu či jisté finanční rezervy nabízí například Creditea.
V obou případech je důležité zdůraznit, že banky konsolidace i refinancování poskytují jen v případě řádně splácených půjček. I v tomto případě je tedy dobré, pokud se blížící se situace s neschopností splácet doposud nastavených měsíčních splátek začne řešit včas.
Co ale dělat, když nemůžeš platit nebankovní půjčky?
5. Zažádat o konsolidaci nebo refinancování u nebankovní společnosti
Konsolidace i refinancování nejsou výsadou jen bankovních institucí. Nabízí je též řada nebankovních poskytovatelů. Zpravidla se jedná až o druhou z možností konsolidací, k níž se dlužníci obrací, neboť neposkytují tak výhodné podmínky jako banky.
Kromě klasických úvěrů jsou nebankovní poskytovatelé ochotni konsolidovat také různé mikropůjčky, rychlé půjčky, půjčky před výplatou, krátkodobé půjčky, půjčky pro zadlužené aj.
Nebankovní konsolidace se hodí pro takové klienty, kteří se svou žádostí sloučit půjčky neuspěli v bankách. Ať už z důvodu předchozích potíží se splácením, nebo kvůli negativnímu záznamu v registrech dlužníků. Nebankovní instituce jsou totiž na rozdíl od těch bankovních ochotny poskytnout sloučení půjček i lidem se záznamy v registrech.
V případě hledání vhodné nebankovní konsolidace je dobré být obezřetný a vybírat jen z prověřených poskytovatelů. Mezi takové se řadí například:
- Home Credit – konsolidace půjček
- Cetelem – konsolidace půjček
- Zonky – konsolidace půjček
- Tesco – konsolidace půjček
Potkala vás nečekaná finanční tíseň a potřebujete ji vyřešit ihned – i o víkendu?
Porovnejte nabídky online půjček o víkendu >
6. Neřešit půjčku další půjčkou!
Další půjčka, která splatí půjčku předchozí, se zdá být téměř tím nejjednodušším řešením. Bohužel opak je pravdou. Přemýšlet nad dalším úvěrem není nejoptimálnějším způsobem, jak se dluhů zbavit. Ve skutečnosti se jedná o zkratku do dluhové pasti.
Od tohoto pochybného způsobu řešit nastalé finanční potíže odrazují snad všichni odborníci ze světa financí.
V každém případě je potřeba řešit nastávající neschopnost splácet včas. Odkládání a nepřiznání si problému situaci nijak neulehčí, naopak včasný zásah může v následujících měsících spoustu z toho ulehčit.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.