Chráněný účet, na který budou moci dlužníci uložit nezabavitelné minimum, schválili poslanci začátkem roku 2021. Původně měl zákon vejít v platnost již začátkem dubna. Tento termín se však nakonec bude posouvat, jelikož banky nestíhají účty připravit po technické stránce. Kdy tedy bude možné o chráněný účet zažádat? A jaké má výhody?
Poslanci zrychleně, již v rámci prvního čtení, schválili odklad platnosti zákona o chráněném účtu o tři měsíce. Pro byla celá Sněmovna vyjma ODS. Žádat o bezpečný účet, kde budou mít dlužníci uložené nezabavitelné peníze, bude tak možné nejdříve v červenci nynějšího roku.
Odklad platnosti nyní ještě projedná Senát, který musí zákon schválit do 1. dubna.
Banky nestíhají chráněný účet připravit
Původní zákon počítal s datem počátku platnosti 1. dubna 2021, v tento den již mělo být možné využívat chráněný účet. Banky však nestíhají speciální účty připravit a potřebují více času na vyladění technických detailů.
Pokud by byl chráněný účet spuštěn k předpokládanému začátku dubna, musely by některé z bank zahájit provoz provizorní podoby účtu, což by mohlo klientům působit komplikace.
Banky již při schválení původního znění zákona varovaly, že v cestě stojí technologické překážky a že budou pravděpodobně potřebovat více času na přípravu hladkého startu účtu pro dlužníky.
Hlavní právník České bankovní asociace Petr Hanzel uvádí, že by některé banky jistě uvítaly ještě delší odklad a že příprava novinky v tak krátkém čase pro ně představuje technologickou výzvu.
Odklad chráněného účtu se však nesetkal s podporou u neziskových organizací. Mluvčí organizace Rubikon Centrum P. Aschermannová k věci uvedla: „Je pochopitelné, že banky potřebují více času na přípravu. Z tohoto pohledu je velká škoda, že nebyla schválena jednodušší úprava chráněného účtu, která by celý systém tolik nezatěžovala.„
Novela zákona zahrnuje také úlevy pro lidi v exekuci
Dále také dodává, že se jedná o nemilou zprávu pro dlužníky, kteří tak stále nemají možnost ukládat si nezabavitelné minimum na bezpečný účet, který slouží jako ochrana před exekutory.
Součástí novely zákona o odkladu chráněného účtu jsou také konkrétní úlevy, které mají dočasně pomoci lidem v exekuci v momentální složité ekonomické situaci. V současné době totiž polovina Čechů vnímá exekuce jako nespravedlivé.
Návrh, který ještě musí schválit Senát, počítá s moratoriem exekucí v terénu do konce června tohoto roku. Exekutoři tak budou mít zakázáno zabavovat nemovitosti a jiné věci. Jinými slovy, nebudou moci provádět tzv. mobilitární exekuce.
Mimo moratoria exekucí v terénu, se také poslanci snaží pomoci lidem v exekuci tak, že jim umožní výběr až čtyřnásobku životního minima v případě, že bude jejich účet obstaven exekutorem.
Tyto kroky chválí například Institut prevence a řešení předlužení, Radek Hábl z této organizace považuje nové změny za smysluplné.
Chráněný účet má pomoci dlužníkům
Chráněný účet, který poslanci odklepli v lednu roku 2021, má pomoci lidem v exekuci. Na tento bezpečný účet nebude mít exekutor přístup, dlužníci sem mohou uložit až trojnásobek nezabavitelného minima. Mohou na něj vložit příjmy, které nepodléhají exekuci:
- nemocenské dávky
- mateřskou
- rodičovskou
- mzdu
- důchod
- celé sociální dávky, u kterých není možná exekuce
- celé ošetřovné
Nezabavitelné minimum v praxi svého názvu většinou nedostojí. Osobám v exekuci nejprve strhne dlužnou částku zaměstnavatel při výplatě mzdy. Zbytek peněz putuje na účet, na který by již exekutor neměl mít přístup. Často se však stane, že část peněz exekutor stejně zabaví a lidem poté zbývá mnohem méně, než je zákonem dané minimum.
Dlužníkům se tak často ani nevyplatí mít běžný bankovní účet a výplatu si berou raději na ruku. Mnoho z nich se také pohybuje v šedé zóně ekonomiky, aby mohli z obdržené výplaty zaplatit také nezbytné výdaje a ne pouze splátku dluhu.
Další znevýhodnění, se kterým se dlužníci potýkají, jsou vyšší poplatky za vedení účtu, na který je vedena exekuce. Chráněný účet by proto mělo být možné založit i vést zcela zdarma.
Rizikové půjčky
Častou příčinou exekuce bývají rizikové půjčky, o které si dlužníci zažádají, když nemají jinou možnost úhrady svých závazků. Půjčky pro zadlužené jsou však nejrizikovějším produktem na bankovním trhu, zpravidla mají velmi vysoký úrok i RPSN. Špatnou finanční situaci dlužníka nemají šanci zachránit, naopak ji ve většině případů ještě zhorší.
Mezi rizikové půjčky se řadí například tyto, na první pohled výhodné, půjčky:
Rizikové jsou také některé SMS půjčky, půjčky o víkendu nebo půjčky na ruku. Rizikovým faktorem u půjčky na směnku a jí podobným úvěrům, je fakt, že je často poskytují soukromé osoby, které nemají oprávnění od ČNB, mnohdy se tak jedná o lichvu. Nebezpečné je rovněž, objeví-li se ve smlouvě o půjčce rozhodčí doložka.
Půjčka pro zadlužené finanční problémy nevyřeší, případně pouze krátkodobě. Z dlouhodobého hlediska dojde spíše ke zhoršení celé situace. Dlužníci se mohou v případě potřeby obrátit na rodinné příslušníky nebo některou z těchto neziskových organizací, které pomáhají s osobním bankrotem:
- ČeskobezDluhů.cz
- Lidé v nouzi
- Člověk v tísni
- Rubikon centrum
- Institut prevence a řešení předlužení
V neposlední řadě lze také využít konsolidace půjček. Sloučením stávajících půjček do jedné dojde ke snížení poplatků i měsíčních splátek.
Věnujeme se finančním tématům a tvorbě užitečného obsahu na internetu od roku 2008. Rádi pomůžeme zpřehlednit složité téma financí. Autor vystudoval ekonomii a management.