Překlenovací úvěr – jak funguje, podmínky, možnosti

Překlenovací úvěr je jedním z nejoblíbenějších finančních nástrojů a může být pro mnoho lidí užitečný v situaci, kdy potřebují rychle získat peníze, avšak ještě nesplňují všechny podmínky pro získání klasického úvěru. Často se využívá v souvislosti se stavebním spořením, nýbrž jeho využití může být širší. Jak překlenovací úvěr funguje a jaké se k němu vážou podmínky? A jaké jsou jeho výhody a nevýhody a kdy se pro něj rozhodnout?

Překlenovací úvěr nabízí řadu výhod, jako je rychlé získání finančních prostředků a možnost financovat bydlení ještě před získáním plnohodnotného úvěru ze stavebního spoření. Avšak stejně jako každý finanční produkt, má i překlenovací úvěr své stinné stránky. Tento článek se mimo jiné zaměřuje také na to, jaké jsou výhody a nevýhody překlenovacího úvěru a jak se vyhnout případným potížím.

Překlenovací úvěr – jak financovat své bydlení dříve

Překlenovací úvěr neboli meziúvěr se uzavírá před skončením stavebního spoření v případě, že jsou finanční prostředky potřeba dříve. O meziúvěr lze požádat v každé tradiční stavební spořitelně, pro jeho získání je však potřeba splnit určité podmínky.

Pokud má někdo stavební spoření, může využít i pohotovostní úvěr. Využívají ho zejména budoucí kupující, kteří ještě nemají vybranou nemovitost, avšak chtějí být o krok před ostatními.

Hledáte prověřenou půjčku?
Vyzkoušejte nezávazný formulář, který nabídne ten nejvýhodnější úvěr na míru.

Co je překlenovací úvěr?

Díky překlenovacímu úvěru je možné získat úvěr ze stavebního spoření ještě před tím, než stavební spoření dosáhne cílové částky. Pokud tedy klient nesplní veškeré podmínky pro poskytnutí řádného úvěru ze stavebního spoření a zároveň by již rád financoval své bytové potřeby, může spořitelnu požádat o překlenovací úvěr neboli meziúvěr.

Ovšem i pro získání překlenovacího úvěru je třeba splnit určité podmínky. Obvykle je nutné na účet stavebního spoření vložit určité procento z cílové částky, prokázat dostatečnou výši příjmů a obstarat zajištění úvěru. Poté je klientovi přidělen úvěr s konkrétní úrokovou sazbou.

Jak překlenovací úvěr funguje?

A nyní k tomu, jak funguje překlenovací úvěr. Překlenovací úvěr souvisí se stavebním spořením. Stavební spoření je jedním z nejoblíbenějších prostředků pro šetření peněz, a to proto, že se s ním pojí státní podpora pro stavební spoření.

Finance ze stavebního spoření však nemohou být použity do okamžiku, než uplyne smluvená doba, která je minimálně 6 let. Díky úvěru ze stavebního spoření často není nutné si brát hypotéku a zastavovat nemovitost.

Hledáte solidní nebankovní půjčku?
Vyzkoušejte Pojištěnou půjčku nabízející až 166 000 Kč s pojištěním.

Jak již bylo zmíněno, překlenovací úvěr je určen lidem, kteří chtějí úvěr ze stavebního spoření a zatím nedosáhli cílové částky. Pokud splní podmínky spořitelny, překlenovací úvěr jim bude poskytnut a své potřeby na bydlení tak budou moci financovat dříve.

Až do okamžiku dosažení cílové částky stavebního spoření se splácí pouze samotný úrok. Na konci stavebního spoření se naspořená částka použije k jednorázové splátce, poté se z překlenovacího úvěru prakticky stává klasický úvěr ze stavebního spoření.

Druhy překlenovacího úvěru ze stavebního spoření

Kromě klasického překlenovacího úvěru existují i jeho zvláštní varianty, které se mohou kombinovat:

• Překlenovací úvěr se zvýšenými úrokovými sazbami – typ překlenovacího úvěru, který se váže na smlouvu o stavebním spoření se zvýšenými úrokovými sazbami. Řádný úvěr ze stavebního spoření je pak poskytnut se slevou z této vyšší úrokové sazby.

• Splácený překlenovací úvěr – na rozdíl od klasického překlenovacího úvěru, z něhož klient platí pouze úroky, je tento druh úvěru postupně splácen.

• Překlenovací úvěr s konstantními platbami – měsíční platby klienta v období překlenovacího úvěru jsou stejné jako platby ve fázi úvěru ze stavebního spoření.

Při rozhodování mezi jednotlivými variantami je dobré se poradit s odborníkem, který doporučí překlenovací úvěr vyhovující aktuálním i budoucím potřebám.

Podmínky pro získání překlenovacího úvěru

Překlenovací úvěr není poskytován automaticky všem. Je nutné splňovat podmínky stanovené příslušnou spořitelnou.

Obecně jsou podmínky následující:

• vložení určitého procenta cílové částky na účet stavebního spoření
• dostatečný a pravidelný příjem
• zajištění úvěru (ne vždy)

Od výše zmíněného se poté také odvíjí úroková sazba. Překlenovací úvěr je úvěr účelový, může tedy být použit pouze na potřeby spojené s bydlením.

Kalkulačka překlenovacího úvěru

S výběrem nejvýhodnějšího překlenovacího úvěru pomohou kalkulačky a srovnávače překlenovacích úvěrů – kalkulačky jsou dostupné na různých stránkách online, popřípadě přímo na webu dané spořitelny.

Díky kalkulačce překlenovacích úvěrů lze během pár minut zjistit výši poplatku za uzavření smlouvy a vedení úvěru, úrokovou sazbu, možnost předčasného splacení a další potřebné informace.

Výhody a nevýhody překlenovacího úvěru

Zda je překlenovací úvěr obecně výhodný, nebo naopak nevýhodný, nelze přesně určit. Záleží na řadě faktorů, mezi které patří například úroková sazba, poplatky nebo samotné podmínky spořitelny.

Nespornou výhodou překlenovacího úvěru je dostupnost finančních prostředků ještě před uplynutím stavebního spoření. To trvá 6 let, nicméně peníze na nemovitost či rekonstrukci bydlení jsou často potřeba mnohem dříve. Výhodné je také to, že úroky z překlenovacího úvěru lze odečíst od daňového základu.

Výhody překlenovacího úvěru ze stavebního spoření:

• lze získat peníze na bytové potřeby ještě před uplynutím smluvené doby
• úroky z překlenovacího úvěru lze odečíst od daňového základu

Nevýhodné je naopak to, že je potřeba ve fázi překlenovacího úvěru současně spořit na stavební spoření. Získané prostředky prostřednictvím překlenovacího úvěru ze stavebního spoření lze také použít výhradně na financování bytových potřeb.

Nevýhody překlenovacího úvěru ze stavebního spoření:

• je nutné současně zasílat peníze na stavební spoření
• peníze z úvěru slouží výhradně na zaplacení výdajů spojených s bydlením

Další podmínky a parametry překlenovacího úvěru ze stavebního spoření závisejí na jednotlivých spořitelnách.

Předčasné splacení překlenovacího úvěru

V případě předčasného splacení překlenovacího úvěru mohou nastat potíže. To se dá považovat za jednu z dalších nevýhod překlenovacího úvěru.

Stavební spořitelny se totiž předčasným splátkám brání a často je ani neumožňují. V úvěrové smlouvě bývá až na výjimky uvedeno, že předčasné splacení překlenovacího úvěru možné není, popřípadě se s ním pojí poplatek, který spořitelně kompenzuje ušlý úrokový výnos.

Předčasně splatit překlenovací úvěr se tedy příliš nevyplatí. Mnoho spořitelen však nabízí možnost provést mimořádnou úložku na účet stavebního spoření, čímž se zkrátí čekací doba na přidělení úvěru ze stavebního spoření.

Refinancování překlenovacího úvěru ze stavebního spoření

S určitými problémy se pojí také refinancování překlenovacího úvěru ze stavebního spoření. Prostřednictvím refinancování je sice možné ušetřit na úrokové sazbě, neobejde se to však bez poplatků za odchod z příslušné stavební spořitelny. Některé stavební spořitelny také refinancování překlenovacího úvěru vůbec neumožňují.

V některých případech lze pomocí překlenovacího úvěru naopak refinancovat aktuální půjčky na bydlení.

Jaké instituce překlenovací úvěr ze stavebního spoření poskytují?

O překlenovací úvěr je možné požádat ve všech velkých stavebních spořitelnách. Jejich nabídky se liší z hlediska úrokové sazby, poplatků za poskytnutí a vedení úvěru, možnosti mimořádného splacení i maximální výše úvěru.

Mezi dostupné překlenovací úvěry ze stavebního spoření patří:

• překlenovací úvěr Raiffeisen stavební spořitelna
• překlenovací úvěr od Buřinky
• překlenovací úvěr MONETA Money Bank

V minulosti byla také oblíbeným poskytovatelem Modrá pyramida, dnes již obdobný produkt nabízí Komerční banka. Podmínky a parametry těchto úvěrů jsou uvedeny níže.

Překlenovací úvěr – Modrá pyramida je již pod křídly Komerční banky

Modrá pyramida je od roku 2006 součástí skupiny Komerční banky a její produkty a služby jsou na ni úzce navázány. Dříve byla Modrá pyramida samostatnou stavební spořitelnou, která se specializovala na stavební spoření a poskytovala také překlenovací úvěry.

Modrá pyramida, jak je uvedeno výše, tedy byla převzata Komerční bankou. To znamená, že se stala součástí větší finanční skupiny. V rámci této integrace došlo k určitým změnám v portfoliu produktů a služeb.

Překlenovací úvěr od Modré pyramidy byl v minulosti dostupný ve výši až 20 000 000 Kč. K získání konkrétních parametrů půjčky se používaly kalkulačky překlenovacího úvěru. Komerční banka aktuálně nabízí půjčku na bydlení neboli Úvěr od Modré pyramidy s garantovaným úrokem 5,99 % p. a., půjčka je dostupná ve výši 100 000 Kč – 2 500 000 Kč s dobou splácení 5-20 let.

Klienti jsou vždy předem seznámeni s nejvyšší možnou úrokovou sazbou, která bude platná po celou dobu trvání úvěru. Půjčka se hodí například na rozsáhlou rekonstrukci nebo nákup vybavení domácnosti.

Překlenovací úvěr Raiffeisen stavební spořitelna

Překlenovací úvěr ze stavebního spoření je možné sjednat také u Raiffeisen stavební spořitelny. Úvěr je poskytován s nízkou úrokovou sazbou od 4,59 %. Za vyřízení překlenovacího úvěru nejsou účtovány žádné poplatky. Maximální výše úvěru je 10 000 000 Kč.

Splácení úvěru si lze rozložit až na 30 let a pro jeho získání stačí disponovat 20 % pořizovací ceny nemovitosti. Díky zrychlenému procesu schvalování žádostí lze peníze obdržet během velmi krátké doby. K výpočtu parametrů úvěru je určená kalkulačka překlenovacího úvěru na webu spořitelny.

Parametry překlenovacího úvěru:

• Výše úvěru: až 10 000 000 Kč
• Doba splácení: až 30 let
• Úroková sazba: od 4,59 % 
• RPSN: od 4,71 %
• Zajištění nemovitostí: ano

Překlenovací úvěr s názvem Hyposplátka je možné využít na koupi pozemku, domu či bytu, na rekonstrukci nebo modernizaci, na právní služby spojené s koupí nemovitosti a další výdaje, které se vážou k vlastnímu bydlení.

Hypoúvěr – překlenovací úvěr od Buřinky

Stavební spořitelna České spořitelny nabízí překlenovací úvěr s názvem Hypoúvěr. Maximální výše úvěru je 10 000 000 Kč a splácet je možné až 30 let. Úroková sazba je od 5,39 % p. a. a za vyřízení ani správu překlenovacího úvěru nejsou účtovány žádné poplatky. Úvěr je poskytován až do výše 90 % hodnoty nemovitosti.

V kalkulačce překlenovacího úvěru na stránkách spořitelny si lze orientačně spočítat výši měsíční splátky, úrokové sazby a RPSN.

Parametry překlenovacího úvěru:

• Výše úvěru: až 2 500 000 Kč, na družstevní bydlení až 3 500 000 Kč 
• Doba splácení: 5–30 let
• Úroková sazba: od 5,39 % ročně
• Zajištění nemovitostí: ne

Překlenovací úvěr od Buřinky se hodí například na koupi nemovitosti (bytu, domu, rekreačního objektu, pozemku), výstavbu a rekonstrukci, refinancování stávajících půjček na bydlení nebo vypořádání majetkových poměrů.

Překlenovací úvěr MONETA Money Bank

MONETA Money Bank poskytuje překlenovací úvěr s názvem Půjčka ProBydlení ve výši až 1 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí, u družstevního bydlení až 2 500 000 Kč. Úvěr se nezajišťuje nemovitostí a může sloužit například na koupi pozemku, nákup vybavení do domácnosti nebo rekonstrukci bydlení. Úroková sazba začíná na 7,14 % p. a. a RPSN je od 7,45 %.

Parametry překlenovacího úvěru:

• Výše úvěru: až 1 500 000 Kč bez zajištění nemovitostí, u družstevního bydlení až 2 500 000 Kč
• Délka splatnosti: 6–22 let (až 25 let pro družstevní bydlení)
• Úroková sazba: od 7,14 %
• RPSN: od 7,45 %
• Zajištění nemovitostí: až 1 500 000 bez zajištění nemovitostí

Překlenovací úvěr je možné sjednat pouze na pobočkách MONETA Money Bank. Pro výpočet měsíční splátky lze využít kalkulačku překlenovacího úvěru na webových stránkách banky.

Překlenovací úvěr a jeho alternativy

Překlenovací úvěr slouží jako krátkodobá finanční injekce, která pomáhá překlenout období mezi dvěma významnými finančními událostmi. Ačkoli je tato forma úvěru často využívána, existují i další možnosti, jak získat potřebné finanční prostředky. Mezi nejčastější alternativy patří:

• Prodej nepotřebných věcí: Zhodnocení majetku, který již člověk nevyužívá, může přinést potřebnou hotovost.

• Využití kreditní karty: Pokud má člověk dostatečný úvěrový limit, může kreditní karta posloužit jako krátkodobý zdroj financování.

• Požádání o zálohu na mzdu: Někteří zaměstnavatelé umožňují svým zaměstnancům získat část mzdy předem.

• Čerpání z rezerv: Pokud má člověk naspořené finanční rezervy, mohou být využity k překlenutí nepříjemné situace.

• Peer-to-peer půjčky: Online platformy umožňují získat půjčku přímo od jiných lidí, často za výhodnějších podmínek než u bank.

• Rodinné půjčky: V případě dobrých vztahů s rodinou může být řešením požádání o finanční pomoc.

Volba nejvhodnější alternativy závisí na konkrétní situaci a individuálních preferencích. Je důležité pečlivě zvážit všechny možnosti a zvolit řešení, které minimalizuje finanční zátěž a přinese dlouhodobý prospěch.