RPSN – co to je, kalkulačka, výpočet, vzorec

RPSN neboli roční procentní sazba nákladů je nejdůležitějším ukazatelem ceny úvěru. Udává procentuální podíl z celkové dlužné částky, který klient zaplatí během jednoho roku, a umožňuje tedy posoudit výhodnost půjčky. Jaký je vzorec pro výpočet RPSN u spotřebitelského úvěru a co všechno tento pojem zahrnuje?

V případě bankovních i nebankovních půjček je obtížné porovnat jednotlivé nabídky jen na základě úrokové míry. Klient se totiž podpisem smlouvy zavazuje k úhradě mnoha dalších bankovních poplatků:

• za uzavření smlouvy
• za vedení účtu
• za správu úvěru
• za první navýšenou splátku
• za převody finančních prostředků

RPSN bývá vysoké zejména u nebankovních online půjček. Je však možné narazit i na půjčky zdarma, u nichž je RPSN 0 %. Některé mikroúvěry bývají inzerovány jako první půjčka zdarma nebo půjčka bez úroku, ovšem ne vždy je taková půjčka bez poplatků.

Jak vyplývá z výše zmíněného, u bezúročných půjček nemusí být RPSN automaticky nulové. Někteří poskytovatelé sice nabízejí úrok 0 %, nicméně za poskytnutí či vedení půjčky stále mohou být vyžadovány určité poplatky.

Při uzavírání spotřebitelského úvěru je zkrátka nejdůležitější znát hodnotu RPSN, která v sobě zahrnuje jak úrokovou míru, tak ostatní dodatečné poplatky. Samotná úroková sazba ještě o výhodnosti půjčky tolik nevypovídá.

Posuzování výhodnosti půjčky může být mnohdy obtížné. Pozitivní je však skutečnost, že Češi umí lépe posoudit výhodnost půjček. Nyní za jeden z nejdůležitějších parametrů při rozhodování považují celkový přeplatek.

Co je to RPSN?

RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů, je klíčovým ukazatelem pro pochopení skutečných nákladů úvěru nebo půjčky. Tento ukazatel vyjadřuje celkové roční náklady úvěru v procentuálním vyjádření z celkové výše úvěru.

RPSN zahrnuje jak úrokovou sazbu, tak další náklady spojené s úvěrem, jako jsou poplatky za zpracování, administrativní poplatky a pojištění.

RPSN umožňuje získat jasný přehled o skutečných nákladech úvěru a usnadňuje porovnání různých úvěrových produktů. Umožňuje tak lepší rozhodování při výběru úvěru, protože ukazuje, kolik úvěr skutečně stojí za rok, včetně všech přidružených nákladů.

Složky RPSN zahrnují všechny náklady spojené s úvěrem, které mohou ovlivnit celkové náklady, jako jsou:

• úroková sazba
• poplatky za zpracování úvěru
• administrativní poplatky
• pojištění a další přidružené náklady

Díky zahrnutí všech těchto složek do výpočtu RPSN lze získat úplný obraz o skutečných nákladech úvěru. Tímto způsobem je možné lépe porovnat různé úvěrové nabídky a vybrat tu, která je nejvýhodnější z hlediska úrokové sazby i celkových nákladů.

Porozumění RPSN pomáhá při výběru nejvhodnějšího úvěru i při plánování finanční budoucnosti a zajištění, že nebudou zatíženy nečekanými nebo skrytými náklady.

Jak vypočítat RPSN?

Výpočet roční procentní sazby nákladů (RPSN) může být složitý, protože zahrnuje více než jen úrokovou sazbu. Je třeba zahrnout všechny náklady, které mohou ovlivnit celkové náklady úvěru. Zde je stručný přehled, jak se RPSN vypočítává:

1) Zjistit všechny náklady úvěru

To zahrnuje úrokovou sazbu, poplatky za zpracování, administrativní poplatky, pojištění a jakékoliv další náklady, které jsou součástí úvěru.

2) Vypočítat celkové náklady úvěru

Sečíst všechny náklady spojené s úvěrem, které budou zaplaceny během jeho trvání.

3) Stanovit výši úvěru

Zjistit, kolik peněz bylo půjčeno, a zahrnout to do výpočtu.

4) Použít vzorec pro výpočet RPSN

RPSN se obvykle vypočítává podle složitého vzorce, který zahrnuje diskontování budoucích nákladů na současnou hodnotu. Tento vzorec zohledňuje úrokové náklady i všechny další náklady.

5) Využít kalkulačku RPSN

Jelikož výpočet RPSN může být složitý a časově náročný, doporučuje se používat specializované kalkulačky RPSN. Tyto nástroje zjednodušují výpočet tím, že automaticky zohledňují všechny relevantní náklady a poskytují přesný výsledek.

RPSN poskytuje jednotný ukazatel, který usnadňuje porovnání různých úvěrových produktů a umožňuje lépe porozumět skutečným nákladům úvěru. Pochopení tohoto ukazatele je klíčové pro informované rozhodování o výběru úvěru, čímž se minimalizují náklady a maximalizuje finanční efektivita.

Vzorec pro výpočet RPSN

Roční procentní sazbu nákladů lze vypočítat podle následujícího vzorce:

Kde:

• S je celková současná hodnota peněžních toků, která je rovna nule.
• Ak_t jsou jednotlivé peněžní toky (vklady nebo výběry) v čase.
• t je doba, která uplynula od poskytnutí úvěru (vyjádřená v letech).
• X je roční procentní sazba nákladů (RPSN).

V této rovnici se hledá hodnota X (RPSN), která vyrovná celkovou současnou hodnotu peněžních toků S na nulu. To znamená, že X je taková roční sazba, která zohledňuje všechny náklady spojené s úvěrem, přičemž součet diskontovaných peněžních toků (včetně všech poplatků, úroků a dalších nákladů) je nulový.

Výpočet RPSN může být složitý, protože zahrnuje nalezení takového X, které splňuje rovnici, což obvykle vyžaduje použití finanční kalkulačky nebo specializovaného software pro numerické výpočty. Tento výpočet umožňuje přesně stanovit, kolik úvěr bude skutečně stát včetně všech přidaných nákladů, což usnadňuje porovnání různých úvěrových produktů.

Výpočet RPSN pomocí tohoto vzorce zahrnuje:

• Identifikaci všech peněžních toků: Uživatel musí sečíst všechny pozitivní a negativní peněžní toky spojené s úvěrem, včetně pravidelných splátek, jednorázových poplatků, a dalších nákladů.
• Diskontování peněžních toků: Každý peněžní tok je diskontován podle doby, která uplynula od poskytnutí úvěru, což znamená, že budoucí peněžní toky jsou převedeny na jejich současnou hodnotu.
• Hledání hodnoty X: Po zahrnutí všech peněžních toků a jejich diskontování se hledá roční procentní sazba (X), která vyrovná součet všech diskontovaných peněžních toků na nulu.

Po dokončení těchto kroků je možné získat roční procentní sazbu nákladů (RPSN), která přesně odráží celkové náklady úvěru a umožňuje objektivní srovnání s jinými úvěrovými produkty.

Kalkulačka RPSN

Výpočet roční procentní sazby nákladů (RPSN) podle uvedeného vzorce může být velmi náročný, zejména pokud zahrnuje složité peněžní toky a různé poplatky. Proto je doporučeno využít kalkulačku RPSN, která výrazně zjednodušuje tento proces.

Kalkulačky jsou navrženy tak, aby automaticky zohlednily všechny potřebné náklady a úrokové sazby, což usnadňuje výpočet a zajišťuje přesnost výsledku.

Zjistit výši RPSN snadno a rychle je možné například prostřednictvím přehledného kalkulátoru RPSN, který je k dispozici na webových stránkách finančního arbitra. Tento online nástroj umožňuje uživatelům zadat všechny relevantní informace o úvěru a okamžitě získat přesný výpočet roční procentní sazby nákladů.

Takový nástroj poskytuje pohodlí a pomáhá v porovnávání různých úvěrových nabídek a výběru té nejvýhodnější možnosti.

Kalkulačky RPSN jsou navrženy tak, aby automatizovaly výpočty a zahrnovaly všechny relevantní náklady spojené s úvěrem. Uživatelé mohou zadat údaje o úvěru, jako jsou úroková sazba, poplatky za zpracování, administrativní poplatky a další náklady. Kalkulačka následně provede výpočty a poskytne přesné údaje o roční procentní sazbě nákladů.

To umožňuje snadné a rychlé srovnání různých úvěrových produktů. Tento nástroj zajišťuje, že všechny náklady jsou správně zohledněny a přehledně prezentovány.

Použití kalkulátoru RPSN šetří čas a minimalizuje riziko chyb při výpočtech. Důležité je mít na paměti, že přesnost výsledku závisí na správnosti zadaných údajů. Je tedy nezbytné pečlivě zkontrolovat všechny zadané informace a zajistit, že všechny náklady byly zahrnuty.

Tímto způsobem lze získat spolehlivý přehled o skutečných nákladech úvěru a učinit informovaná rozhodnutí při výběru úvěrových produktů.

Využití kalkulátoru RPSN přináší další výhody:

• Jednoduchost a přístupnost: Kalkulačky jsou obvykle snadno použitelné a dostupné online, což umožňuje rychlý přístup k potřebným informacím.
• Přehlednost: Výsledky jsou často prezentovány v přehledné formě, která usnadňuje porovnání různých nabídek a pochopení skutečných nákladů.
• Úspora času: Automatizovaný výpočet ušetří čas, který by jinak byl stráven manuálními výpočty a analýzami.

Kalkulačky RPSN mohou také pomoci při rozhodování o refinancování nebo konsolidaci dluhů tím, že poskytují jasný obrázek o nákladech různých úvěrových možností. Je však důležité používat aktuální a přesné údaje, aby výsledky byly co nejpřesnější.

Příklady pro výpočet RPSN

Příklady pro výpočet RPSN ilustrují, jak se roční procentní sazba nákladů liší mezi různými typy úvěrů a půjček. RPSN je důležitým nástrojem pro pochopení skutečných nákladů úvěru, protože zahrnuje úrokovou sazbu i všechny přidružené poplatky a náklady.

V následujících příkladech jsou uvedeny tři různé situace: běžné bankovní půjčky a nebankovní mikropůjčka. Každý příklad ukazuje, jak se jednotlivé náklady a podmínky půjčky promítají do výpočtu RPSN. Tento přehled pomůže lépe porozumět tomu, jak různé faktory ovlivňují celkové náklady úvěru a jak se dají srovnávat různé úvěrové nabídky.

První dva příklady ukazují běžné bankovní půjčky, třetí příklad ilustruje nebankovní mikropůjčku.

---

Příklad 1: Osobní půjčka

• Podmínky půjčky:
  • Výše půjčky: 10 000 Kč
  • Úroková sazba: 5 % ročně
  • Poplatek za zpracování: 500 Kč
  • Doba splácení: 2 roky
  • Měsíční splátka: 450 Kč
• Výpočet RPSN:
  • Identifikace všech peněžních toků:
    • Počáteční půjčka: 10 000 Kč (výstup)
    • Měsíční splátky: 450 Kč po dobu 24 měsíců
    • Poplatek za zpracování: 500 Kč (jednorázový výstup)
  • Diskontování peněžních toků:
    • Každá měsíční splátka je diskontována na její současnou hodnotu.
    • Počáteční půjčka a poplatek za zpracování jsou zahrnuty do výpočtu.
  • Hledání hodnoty X:
    • RPSN je hodnota, při které součet diskontovaných peněžních toků (včetně měsíčních splátek a poplatků) je roven nule.
• Výsledek: RPSN pro tento úvěr je přibližně 5,5 % ročně.

---

Příklad 2: Hypoteční úvěr

---

Příklad 3: Nebankovní mikropůjčka

• Podmínky půjčky:
  • Výše půjčky: 5 000 Kč
  • Úroková sazba: 15 % měsíčně
  • Poplatek za sjednání půjčky: 1 000 Kč
  • Doba splácení: 1 měsíc
  • Celková splátka: 6 500 Kč
• Výpočet RPSN:
  • Identifikace všech peněžních toků:
    • Počáteční půjčka: 5 000 Kč (výstup)
    • Celková splátka: 6 500 Kč (po 1 měsíci)
    • Poplatek za sjednání půjčky: 1 000 Kč (jednorázový výstup)
  • Diskontování peněžních toků:
    • Celková splátka je diskontována na její současnou hodnotu.
    • Počáteční půjčka a poplatek za sjednání půjčky jsou zahrnuty do výpočtu.
  • Hledání hodnoty X:
    • RPSN je hodnota, při které součet diskontovaných peněžních toků (včetně celkové splátky a poplatků) je roven nule.
• Výsledek: RPSN pro tento úvěr je přibližně 361 % ročně.

---

Tyto příklady ukazují, jak se RPSN liší mezi různými typy úvěrů, a jak důležité je zahrnout všechny náklady a poplatky do výpočtu pro získání přesného obrazu o skutečných nákladech úvěru.

Povinnost informovat o RPSN

Dle zákona č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, jsou poskytovatelé půjček povinni informovat klienty o roční výši RPSN. Jedná se o nejdůležitější parametr, jakým by se měl zájemce o úvěr řídit při rozhodování mezi jednotlivými nabídkami bankovních či nebankovních společností, jelikož udává skutečnou cenu, kterou klient za úvěr ve výsledku zaplatí.

1) RPSN zahrnuje úrokovou sazbu a další náklady

Tento ukazatel zahrnuje úrokovou sazbu i poplatky za zpracování úvěru, administrativní náklady, pojištění a další přidružené náklady.

2) Komplexní přehled nákladů

RPSN poskytuje celkový přehled o nákladech spojených s úvěrem. Tento komplexní přehled umožňuje klientům lépe porovnat různé nabídky a vybrat tu nejvýhodnější.

3) Odhalení skrytých poplatků

Díky zahrnutí všech nákladů do RPSN mohou klienti odhalit skryté poplatky, které by jinak mohly být přehlédnuty při samotném srovnání úrokových sazeb.

4) Usnadnění porovnávání

RPSN poskytuje přesný obraz o skutečných nákladech úvěru za rok, což usnadňuje porovnávání různých úvěrových produktů a výběr nejvhodnější možnosti.

5) Pomoc při finančním plánování

RPSN pomáhá při výběru úvěru i při plánování rozpočtu a zajištění finanční stability, protože klient ví, kolik úvěr skutečně stojí včetně všech přidaných nákladů.

Při porovnávání úvěrových produktů je důležité brát v úvahu RPSN, protože pouhé srovnání úrokových sazeb nemusí odhalit skutečné náklady. RPSN poskytuje přesný obraz o tom, kolik úvěr ve skutečnosti stojí za rok, a tím usnadňuje informované rozhodování. V konečném důsledku pomáhá klientům při výběru nejvhodnější půjčky i při zajištění finanční stability a plánování rozpočtu.