Jak uhradit mimořádné splátky hypotéky nebo spotřebitelského úvěru?

Mimořádné splátky půjčky jsou jedním ze způsobů, jak zkrátit dobu splácení půjčky nebo snížit celkové náklady na úvěr. Tento krok je pro mnoho dlužníků atraktivní, protože umožňuje rychleji splatit půjčku a ušetřit na úrocích. Jak zaplatit mimořádnou splátku půjčky? A jaké se platí poplatky za předčasné splacení úvěru?

Je výhodnější, když mimořádné splátky půjček půjdou přímo na jistinu půjček. To by mělo být součástí plánu splácení dluhů. Zdá se, že je to velmi jednoduchý proces, avšak existují věci, které může klient se svou bankou udělat, abys se ujistil, že peníze, které platí navíc, opravdu pomohou splatit splatit půjčku co nejrychleji. Je také potřeba rozumět všem poplatkům, které jsou spojeny s mimořádnými splátkami úvěru či předčasným splacením úvěru.

Jak fungují mimořádné splátky půjčky?

Mimořádná splátka půjčky je jednoduše řečeno jakákoli platba, která přesahuje pravidelnou měsíční splátku. Je to skvělý způsob, jak urychlit splácení úvěru a ušetřit na celkových nákladech, protože čím dříve se splatí jistina, tím méně se zaplatí na úrocích.

Předčasné splacení úvěru je možné kdykoliv během jeho trvání dvěma způsoby:

• jednorázovým splacením
• mimořádnými splátkami nad rámec dohodnutého kalendáře

Když klient platí mimořádné splátky přímo na jistinu úvěru, snižuje tím částku, ze které platí úroky. To je velmi výhodné, protože to může pomoci splatit dluh mnohem rychleji.

U některých půjček se mimořádné splátky započítají na úroky, které narostly od poslední splátky, a poté na jistinu půjčky. Jiné banky dávají zase možnost použít celou částku přímo na jistinu úvěru bez ohledu na to, kdy je zaplacena.

Pokud si banka vezme mimořádnou splátku a použije ji nejprve na úroky, klient to může obejít tak, že mimořádné splátky zaplatí současně s měsíční splátkou. Tímto způsobem půjdou peníze na jistinu.

Klíčem k úspěchu je samozřejmě důsledné splácení půjček, tak bude možné půjčku rychleji splatit. Nicméně právě provádění mimořádných splátek z peněz, které člověk získá z bonusů nebo daňových přiznání, je lepší než pouhé splácení úvěru podle splátkového kalendáře.

Předčasné splacení úvěru – co je třeba vědět

Každá finanční instituce má vlastní podmínky a pravidla týkající se mimořádných splátek, a proto je důležité postupovat obezřetně. Zde je několik kroků, jak správně provést mimořádnou splátku půjčky:

1. Zjistit podmínky půjčky

Než člověk učiní mimořádnou splátku, je důležité zjistit podmínky, které se na ni vztahují. Některé banky nebo úvěrové společnosti si účtují poplatky za mimořádné splátky, zatímco jiné poskytují určité množství mimořádných splátek zdarma. Informace o těchto podmínkách lze najít v úvěrové smlouvě, nebo lze kontaktovat poskytovatele půjčky přímo.

Klíčové otázky, které by měl člověk řešit:

• Jaké jsou podmínky pro mimořádné splátky?
• Jsou s mimořádnou splátkou spojeny poplatky?
• Je možné mimořádnou splátku uskutečnit kdykoliv během splácení?
• Jak bude mimořádná splátka ovlivňovat další splátkový kalendář?

U spotřebitelských úvěrů lze účtovat poplatek za mimořádnou splátku ve výši max. 1 % z předčasně splacené výše spotřebitelského úvěru, pokud do splacení úvěru zbývá více než 1 rok.

2. Spočítat si výhody mimořádné splátky

Je důležité zvážit, jaký bude mít mimořádná splátka dopad na celou půjčku. Tím, že se uhradí část půjčky dříve, sníží se její jistina (zbývající dluh), což znamená, že v budoucnu bude dlužník platit méně úroků. Existují dvě hlavní možnosti, jak mohou mimořádné splátky ovlivnit splácení půjčky:

• Snížení měsíční splátky: Výše měsíční splátky se sníží, avšak doba splácení zůstane stejná.
• Zkrácení doby splácení: Měsíční splátka zůstane stejná, avšak celková doba splácení se zkrátí.

Doporučuje se spočítat, jaká možnost bude výhodnější. K tomu lze využít kalkulačku splátek, kterou obvykle poskytují banky nebo online finanční portály.

3. Komunikovat s poskytovatelem půjčky

Je důležité o mimořádné splátce předem informovat banku nebo finanční instituci. Některé banky vyžadují formální žádost o uskutečnění mimořádné splátky. V této žádosti lze specifikovat, zda si člověk přeje snížit měsíční splátky, nebo zkrátit dobu splácení.

4. Úhrada mimořádné splátky

Po vyjasnění všech podmínek lze uskutečnit mimořádnou splátku. Většinou jde o jednorázovou platbu na účet poskytovatele půjčky s uvedením správných platebních údajů, jako je variabilní symbol a specifikace, že jde o mimořádnou splátku.

5. Sledovat aktualizace splátkového kalendáře

Po provedení mimořádné splátky by měl poskytovatel půjčky zaslat aktualizovaný splátkový kalendář. V tomto dokumentu bude uvedeno, jak byla mimořádná splátka započtena a jak se změnila výše měsíčních splátek nebo délka splácení.

6. Zvážení dalších mimořádných splátek

Pokud má člověk možnost provést další mimořádné splátky v budoucnu, může tím ještě více zkrátit dobu splácení a snížit úrokové náklady. Většina bank umožňuje pravidelné mimořádné splátky bez poplatků, zejména pokud jde o hypotéky nebo dlouhodobé úvěry.

Mimořádná splátka hypotéky

Mimořádná splátka hypotéky se používá k předčasnému splacení části jistiny. Čím vyšší je splátka a čím dříve je provedena, tím více se ušetří na úrocích, protože úroky se počítají z aktuálního zůstatku jistiny.

Mimořádná splátka hypotéky může být zpoplatněna, zejména pokud je provedena mimo dohodnuté bezpoplatkové období. Během fixačního období (kdy je úroková sazba pevně stanovená) banky obvykle požadují poplatek za předčasné splacení, protože tím přicházejí o očekávaný výnos z úroků.

Při mimořádné splátce hypotéky mohou banky požadovat jako náhradu za ušlé úroky poplatek 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce doby fixace.

Některé banky však umožňují splatit až určitou část jistiny každý rok bez poplatků. Po skončení fixačního období bývá situace pro dlužníky příznivější. Je možné provádět mimořádné splátky častěji a ve vyšších částkách bez sankcí.

Poplatky za mimořádné splátky půjčky

Pokud chce dlužník provést mimořádnou splátku úvěru, musí plně porozumět podmínkám úvěru. Některé banky či úvěrové společnosti totiž mohou účtovat poplatek za mimořádnou splátku úvěru. Jak vysoký může poplatek být?

Jedná se nejvýše o 1 % z předčasně splacené výše spotřebitelského úvěru, pokud do splacení úvěru zbývá více než 1 rok. Pokud je uvedená doba kratší než 1 rok, výše poplatku může být maximálně 0,5 %.

Co vše spadá pod pojem administrativní náklady? Patří sem výdaje na zaměstnance, který žádost zpracovává, tisk a kopírování dokumentů, poplatek na katastru nemovitostí, poštovné, kancelářské potřeby a podobně.

Předčasné splacení hypotéky – změny od 1. 9. 2024

Novela zákona o spotřebitelských úvěrech přináší od 1. 9. 2024 nová pravidla pro mimořádné splátky hypoték. Tato novela má za úkol omezit časté změny hypoték, kdy klienti přechází s hypotékou k různým bankám kvůli lepší nabídce, a to v průběhu doby fixace. Pro banky je toto vysoce ztrátové, protože přicházejí o zisk z úroků. 

Od září 2024 proto mají banky možnost účtovat si výrazně vyšší poplatky za mimořádné splátky hypotéky během fixace. Zároveň je rozšířený okruh důvodů, kdy je možné předčasně splatit hypotéku zcela zdarma. 

Banky stále mají nárok na úhradu administrativních poplatků spojených s mimořádnou splátkou, a to do výše 1 000 Kč. K tomu navíc mohou požadovat jako náhradu za ušlé úroky poplatek 0,25 % z předčasně splacené částky za každý rok zbývající do konce doby fixace.

Zároveň je však pro tento poplatek daný strop. Nesmí být celkově vyšší než 1 % z předčasně splacené částky.

Kdy je možné hypotéku splatit předčasně zdarma?

Do novely zákona o spotřebitelských úvěrech platila následující pravidla. U hypoték sjednaných po 1.12.2016 nebo u těch, u nichž se po tomto datu měnila fixace úrokové sazby, se lze poplatkům vyhnout v následujících situacích:

• se zaplatí jednou ročně až 25 % původní dlužné částky, a to vždy měsíc před výročím smlouvy
• mimořádná splátka jde z pojištění, např. pokud dům shořel a banku vyplatí pojišťovna
• jde o hypotéku s plovoucí sazbou, tedy ne fixovanou úrokovou sazbu
• blíží se konec fixace a banka nabídla nový úrok pro další období. Pokud se dlužníkovi nová sazba nezamlouvá, může během následujících 3 měsíců hypotéku splatit zdarma
• v případě těžké životní a finanční situace v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, případně manžela/manželky

Od září 2024 platí tato nová pravidla. Výše uvedené důvody, které platí od roku 2016, platí i nadále. Nově je ještě mimořádná splátka zdarma, když:

• je potřeba při rozvodu vypořádat společné jmění manželů (a týká se nemovitosti, na které vázne hypotéka)
• když se prodává nemovitost po dvou a více letech od koupě

Tato nová pravidla se vztahují na všechny nové hypoteční smlouvy uzavřené po 1. 9. 2024. Dále pak na hypotéky, u kterých bude po tomto datu sjednané nové fixační období. Takže v případě, že například fixace končí na jaře 2025 a sjednán se nová na 5 let, tak se poplatky za mimořádné splátky budou dlužníka týkat až po skončení této pětileté fixace, tedy nejdříve v roce 2030.

Mimořádná splátka hypotéky zdarma

Do novely zákona o spotřebitelských úvěrech platila následující pravidla. U hypoték sjednaných po 1.12.2016 nebo u těch, u nichž se po tomto datu měnila fixace úrokové sazby, se lze poplatkům vyhnout v následujících situacích:

• se zaplatí jednou ročně až 25 % původní dlužné částky, a to vždy měsíc před výročím smlouvy
• mimořádná splátka jde z pojištění, např. pokud dům shořel a banku vyplatí pojišťovna
• jde o hypotéku s plovoucí sazbou, tedy ne fixovanou úrokovou sazbu
• blíží se konec fixace a banka nabídla nový úrok pro další období; pokud se dlužníkovi nová sazba nezamlouvá, může během následujících 3 měsíců hypotéku splatit zdarma
• v případě těžké životní a finanční situace v důsledku úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity dlužníka, případně manžela/manželky

V ostatních případech má banka nárok pouze na náhradu tzv. účelně vynaložených nákladů, které jí s mimořádnou splátkou vzniknou. Jde v podstatě jen o administrativní náklady v řádu stokorun. 

Hypotéka může mít klauzuli, že ji nelze předčasně splatit do určitého procenta času, aby ji člověk nemohl hned refinancovat. I když může být placení poplatku nepříjemné, je pravděpodobné, že i tak člověk ušetří na úrocích, pokud ji předčasně splatí.

Pokud by chtěl člověk hypotéku splatit předčasně kvůli prodeji nemovitosti, je stanoveno, že poplatek nesmí u smluv, které trvají déle než 2 roky, přesáhnout 1 % z mimořádné splátky. Zároveň to může být maximálně 50 000 Kč. 

Nejlepší strategie pro mimořádné splátky půjčky

Jakmile člověk porozumí poplatkům spojeným s mimořádnými splátkami a způsobu, jakým se splátky započítávají do jistiny, může vymyslet nejlepší strategii pro rychlejší splacení půjčky. Možná bude nutné platit jen jednu velkou měsíční splátku úvěru, aby se člověk vyhnul poplatkům a splatil úvěr co nejrychleji.

Pokud má člověk splátku naplánovanou vícekrát měsíčně, možná bude muset peníze na splátky ukládat do úspor, aby nebyl v pokušení je utratit.

Pokud si banka neúčtuje žádné další poplatky, může se klient rozhodnout, že tak učiní při každé výplatě. Usnadní si tak použití peněz navíc, které obdrží, jakmile je dostane. Tato strategie zabrání utratit peníze dříve, než budou použity na oddlužení. Důležité je také pečlivě vybírat pořadí, v jakém bude své dluhy splácet.

Zaměření se vždy jen na jeden dluh pomůže maximalizovat dodatečné splátky a pomůže rychleji se zbavit dluhů. Sníží se totiž jistina jednoho úvěru a sníží se částka, kterou platíte na úrocích. Splácení půjček s nejvyšším úrokem jako první pomůže ušetřit peníze a urychlit proces splácení.

Kdy se vyplatí mimořádná splátka půjčky?

Mimořádná splátka půjčky se vyplatí v několika specifických situacích, kdy může výrazně pomoci zkrátit dobu splácení, nebo snížit celkové náklady na úvěr. Zde jsou příklady situací, kdy se mimořádná splátka vyplatí:

1. Když chce člověk ušetřit na úrocích

Mimořádná splátka může výrazně snížit celkové náklady na úvěr, protože se sníží jistina, tedy částka, ze které se úroky vypočítávají.

2. Když má člověk peníze navíc

Pokud člověk získá nečekané finanční prostředky (např. dědictví, bonus v práci nebo výnos z investice), může být rozumné použít tyto prostředky na mimořádnou splátku.

3. Když chce člověk zkrátit dobu splácení

Mimořádnou splátkou lze zkrátit dobu splácení úvěru. Místo toho, abys se půjčka splácela např. 20 let, lze ji splatit za 15 let. Tím se ušetří nejen na úrocích, nýbrž také se lze rychleji zbavit závazku.

4. Když se blíží konec fixace hypotéky

Případě hypoték, kde je úroková sazba zafixována na určité období, se mimořádná splátka často vyplatí právě před koncem fixačního období. V té době mohou banky nabídnout mimořádné splátky bez poplatků nebo sankcí.

5. Když jsou poplatky za mimořádnou splátku nízké nebo žádné

Některé banky umožňují pravidelné mimořádné splátky bez poplatků nebo v rámci určitých limitů (například u hypoték lze často bezplatně splatit až 25 % z jistiny ročně). Pokud banka za mimořádnou splátku neúčtuje poplatky, nebo jsou tyto poplatky zanedbatelné, může být výhodné této možnosti využít.

Mimořádná splátka se vyplatí zejména v situacích, kdy lze ušetřit na úrocích, zkrátit dobu splácení, nebo pokud má člověk k dispozici volné finanční prostředky. Je však důležité zvážit všechny okolnosti, jako jsou případné poplatky za mimořádnou splátku a finanční situaci.